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[2018中壽台幣年金險][躉繳]中國人壽e卡得利利率變動型年金保險,報酬率分析(10月升息)

 

 

中國人壽e卡得利利率變動型年金保險也是屬於網路投保年金險,2018年10月宣告利率2.74%調升至2.76%,但不同於中壽的其他兩張網路投保年金險只能現金繳費,這張保單可用信用卡繳費,但附加費用為2.95% ,但保費超過10萬的部分為 2.8%,以信用卡繳費但無回現金回饋的情況下,第6年末+1天的IRR或年化報酬率可高達 2.25%, 第七年可以到2.32%,

 

 

本文將分析2張信用卡繳費的報酬率: 

 

第一是中壽聯名卡 當期帳單新增一般消費不限金額,享現金回饋1%無上限 扣繳中壽保費享現金回饋1%無上限;

 

第二是中國信託的Line Pay卡享2%的Line points回饋,兩者卡各有所長。Line points 不等同現金回饋,雖然回饋多達2%,但有購物需求會有更大的效益;

 

 

(1)喜歡現金回饋(1.0%) => 中壽聯名卡 第六年度末+1D的IRR或年化報酬率可高達 2.42%

(2)喜歡Line Points回饋(2%) =>中信銀行的Line Pay卡第六年度末+1D的IRR或年化報酬率可高達 2.59%

 

 

繳費方式

 

 

繳費方法:躉繳(一次繳)、不定期彈性繳

保險期間:終身(至保險年齡 110 歲

繳費方式: 限信用卡線上繳款,詳投保規範

官網信用卡優惠總整理

 

  1. 凱基銀行 現金回饋鈦金卡/悠遊鈦金卡/悠遊鈦金Combo卡 活動期間:2018/1/1~2018/12/31 一般消費最高享2%回饋
  2. 中壽聯名卡 即日起~2018/12/31 當期帳單新增一般消費不限金額,享現金回饋1%無上限 扣繳中壽保費享現金回饋1%無上限,或享保費6期0利率(二選一) 
  3. 中國信託銀行 LINE Pay信用卡 活動期間:2018/1/1∼2018/12/31 一般消費享最高回饋LINE Points 2%點數回饋。
  4. 寰遊美國運通卡 優惠期間2018/1/1~2018/12/31 保險刷卡享現金回饋1.68%,回饋無上限 

 

投保年齡 

 

 

20足歲~75歲

 

 

最低保額 

 

本契約在繳款週期內應繳付之第一筆保險費;最低繳費金額為1萬元,最高100萬元。

不定期彈性繳 又稱不定期繳費,要保人於第一期保險費(首期)後以不定期方式單筆繳交保險費,投保金額可選擇繳交最低1萬元至最高100萬元。

 

 

宣告利率 

 

2.76% (2018/10)

2.74% (2018/4)

 

 

附加費用率 

 

 

累積已繳保險費 低於 10 萬(含)的部分 2.95%

累積已繳保險費 超過 10 萬的部分  2.80% 

 

 

 

解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

解約金=申請解約之年金保單價值準備金-解約費用

解約費用計算公式: 解約費用=申請解約之年金保單價值準備金× Kt

 

保單年度( ) 1 2 3 4 5 6 ≧7
5% 2.6% 2.2% 1.8% 1.4% 1% 0

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.76%為例)


 

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 


 

(1) 繳費方式:信用卡繳費,無現金回饋

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-5.26%

94.74%

2

-0.09%

99.82%

3

0.99%

102.99%

4

1.53%

106.27%

5

1.86%

109.65%

6

2.08%

113.13%

6年末+1

2.25%

114.27%

7

2.32%

117.43%

8

2.38%

120.67%

9

2.42%

124.00%

10

2.45%

127.42%

11

2.48%

130.94%

12

2.50%

134.55%

13

2.52%

138.26%

14

2.54%

142.08%

15

2.56%

146.00%

 

 

(2) 繳費方式:中壽聯名卡,1%現金回饋

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-4.30%

95.70%

2

0.41%

100.82%

3

1.33%

104.03%

4

1.79%

107.34%

5

2.06%

110.75%

6

2.25%

114.27%

6年末+1

2.42%

115.43%

7

2.47%

118.61%

8

2.50%

121.89%

9

2.53%

125.25%

10

2.56%

128.71%

11

2.57%

132.26%

12

2.59%

135.91%

13

2.60%

139.66%

14

2.61%

143.52%

15

2.62%

147.48%

 

 

(3) 繳費方式:中信銀行的Line Pay卡,LINE Points 2%點數回饋

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.32%

96.68%

2

0.92%

101.85%

3

1.67%

105.09%

4

2.05%

108.44%

5

2.27%

111.88%

6

2.42%

115.44%

6年末+1

2.59%

116.60%

7

2.62%

119.82%

8

2.63%

123.13%

9

2.65%

126.53%

10

2.66%

130.02%

11

2.67%

133.61%

12

2.68%

137.30%

13

2.68%

141.09%

14

2.69%

144.98%

15

2.69%

148.98%

  

 

 


 

投保範例(宣告利率以2.76%)

 

 

 

保單年度

保險年齡

當年度總繳保險費

累積已繳保險費

年度末保單價值準備金
假設宣告利率為2.76%

1

20

100,000

100,000

99,729

2

21

0

100,000

102,482

3

22

0

100,000

105,311

4

23

0

100,000

108,218

5

24

0

100,000

111,205

6

25

0

100,000

114,274

11

30

0

100,000

130,938

16

35

0

100,000

150,033

21

40

0

100,000

171,912

26

45

0

100,000

196,983

31

50

0

100,000

225,709

36

55

0

100,000

258,625

41

60

0

100,000

296,341

46

65

0

100,000

339,557

50

69

0

100,000

378,624

 

 


 

總結與建議

 

 

中國人壽e卡得利利率變動型年金保險,只有第一年會有負報酬,第二年末有機會保本,第3-4年可打敗定存!保費超過的費用可享有2.8%的附加費用率,這點和富邦人壽豪開鑫相比,還是略嫌美中不足!

 

2018年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

年金保險的稅負考慮

 

購買年金險,必須要注意,年金保險相關的遺產稅及贈與稅法的規定:

 

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 在未進入年金給付前身故,保險公司必須返還保單價值準備金給繼承人,列入遺產稅

 

南區國稅局官員在實務案例(107/9/20新聞稿)說明指出,如要保人(註)於年金給付開始日前身故,保險公司將返還年金保單價值準備金予要保人,該保險契約即行終止,該筆返還的年金保單價值須計入遺產總額課稅。但如要保人在年金保險進入給付期後才死亡,保險公司依照年金給付將未支領之年金依約定給付予身故受益人,依保險法第135條之3規定,其受益人領到的年金可不計入遺產,但實務上仍會審核要保人的投保動機,如發現有規避遺產稅事實,仍會依實質課稅原則課徵遺產稅。

 

註:目前網路年金險皆規定要保人及被保險人需要為同一人,要保人即為被保險人

 

(3) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(4) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面二篇文章:

 

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 


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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

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【黃大偉專欄】

 

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  • 悄悄話
  • 阿德
  • 版主你好
    這張保單如果躉繳100萬
    如果超過10萬的部分是給比較低的附加費用率2.8%
    那加權後的附加費用率是=(2.95%*1+2.80%)/10=2.815%
    那這樣排名就要在洗牌了(雖說6年末+1天IRR只差到0.01% 的order就是了)
    不過DM上的文字是這樣寫的:
    "(累積已繳保險費10萬(含)以下,附加費用率=2.95%;累積已繳保險費超過10萬的部分,附加費用率=2.80%)"
    不知是否是指"第二期繳"才有
    有點語意不詳
    小小意見請參考
    謝謝
  • 是的,以100萬的保費, 平均的附加費用率是=(2.95%*1+2.80%*9)/10=2.815%.
    但要注意, 這保單主要是以信用卡刷卡繳費, 附加費用率比現金保單繳費的保單要高, 應不致影響現金繳費的保單的排名
    回到信用卡繳費,無論是用何種卡來刷,回饋比例多高,其現金回饋,最後還是得用消費,來使用這些現金回饋奌數。版主認為,儲蓄就是儲蓄,現金為王,最後才看的到效益。信用卡消費因為方便,很容易讓人動了花錢的慾望,花了比原本預期以外的錢。除非您可以使用這些奌數來繳綜所稅,那就很優。

    超過百萬的金額,也不建議使用年金險,版主在台幣保單的比較表中,也有列出差異,年金險目的是年金給付,但年金給付,並不利於保戶。如使用一次給付,前6年有機會优於壽險型保單,但中長期未必有利。保費高時,壽險保單有高保費折扣,網路投保年金險則無,或如本保單只有0.15%的差異。報酬率只是一個面向,當看的越多,您的考慮就會越全面!

    謝謝您寶貴的意見。大家多討論,也會一起成長。

    黃大偉 於 2018/06/08 20:31 回覆

  • 很喜歡彈性繳的人
  • 樓上的留言應該是指和同樣刷卡繳費的保單的排行要洗牌。

    中國人壽e卡得利似乎是目前唯一彈性繳可以線上刷卡的,十分方便。加上10萬以上費用率降到2.8%的話,刷卡LINE PAY卡+網路投保的保單中,個人會給他第一名。

    南山人壽e轉錢坤雖然目前宣告利率高0.02%,但沒有真正的彈性繳(其實是躉繳),而定期繳雖然可用信用卡扣款,但比較沒彈性,變更也相對麻煩。再考慮到中國人壽e卡得利超過10W的2.8%費用率(降了0.15%),其吸引力就弱了。

    格主對信用卡回饋的提醒有點道理,不過如果是相對小額不定期的累積方式,其實回饋的點數一般日常消費還是挺快用掉的,並不需要特別增加消費。而用年金險累積相當金額後,再考慮解約轉壽險型也比較合理。
  • 當然如果奌數只是抵掉日常支出的話,那的確如你所這很划算. 以排名而言,版主皆以無折扣方式排名!不同保費,也的確要有不同思維! 謝謝你的分享!

    黃大偉 於 2018/07/10 21:57 回覆