2018年最新最強台幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表（8月份更新) @ 黃大偉理財研究室

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一次為您收錄全台各大壽險公司　２０１８年最新最強的台幣儲蓄險，也包含了網路投保或傳統型利變年金險保單之了詳盡分析。網路投保年金險的優勢在於，它提供了較低的附加費用率，所以中短期的回報率普遍高於傳統年金保險或是壽險型的儲蓄險保單，但投保的限制較多，唯有了解各種儲蓄型商品的優缺奌，才能最有效的資產配置！

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下面提供給您，全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要對保單報酬率做分析。下面提供3個躉繳購買台幣儲蓄險的準則給大家參考：

（1）宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前台幣保的宣告利率約在2.5~3%之間

（2）附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率—（附加費用率／６）＞2.0%

（3）解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。此費用率主要影響的是６年內的回報率。

購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：

(1) 利變型壽險有提供最低的利率保證，即為預定利率，而利變型年金險並無此限制，宣告利率可由壽險公司自行決定調整。

(2) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。

壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如　配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!

(3) 利變年金險一旦進入年金給付後，其最終報酬率大多無法高於直接解約的報酬率，且一旦進入年金給付，無法解約。要選擇進入年金給付，要三思！！

以上第2點，版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。要退休養老，未必只有年金險。壽險的增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，不夠時，用部分解約來增加現金給付率，也未嘗不是個可行的方式。

版主接下來的儲蓄險的入圍名單，會以第7年末的IRR做入圍的基本要件。以往以第6年末+1天當比較基準，常因各家壽險公司提供第6年末解約金方式不同，而造成很多人的混淆。雖然無論壽險公司提供第6年末或是第7年初的解約金，只要有解約費用率，版主都已反推出第7年初（第6年末+1天)的解約金，當成所有保單比較的基準。但為了簡單，之後的比較基準會以第7年末為比較基礎，第6年末+1天的IRR依然會列於本文後半部各大壽險公司的保單比較表裏,方便查閱!

🏆【全台7月最強台幣儲蓄險入圍保單，不含高保費折扣】🏆

（以現金繳費，無高保費折扣及第7年末,IRR>2.30%為入圍的最低條件，但同時列出第10年末給大家做參考，以下夀險公司排序並不具特別意義）

中國人壽

中國人壽旺財利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.97%)，高保費時，有冠軍的實力！
- 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率= 17.5%
- 第10年末,IRR= 2.5x%, 總累積淨報酬率= 28.4%

中國人壽富利多利率變動型終身壽險(宣告利率=2.97%)
- 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率 = 17.4%
- 第10年末 IRR= 2.5x%, 總累積淨報酬率 = 28.3%

中國人壽致合桓年利率變動型終身壽險(宣告利率=2.70%)
- 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率= 17.9%
- 第10年末, IRR= 2.4x%, 總累積淨報酬率= 27.7%

中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險(宣告利率=2.58%)
- 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率=17.7%
- 第10年末, IRR= 2.4x%, 總累積淨報酬率=27.1%

新光人壽

新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.94%)
- 第7年末, IRR= 2.3x % , 總累積淨報酬率 = 17.4%
- 第10年末,IRR= 2.5x % , 總累積淨報酬率 = 28.1%

新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險(宣告利率=2.58%)
- 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率 = 17.7%
- 第10年末,IRR= 2.4x%, 總累積淨報酬率 = 27.1%

富邦人壽

富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險(IWS)(宣告利率=2.96%)
- 第7年末, IRR= 2.3x %, 總累積淨報酬率 = 17.4%
- 第10年末,IRR= 2.5x %, 總累積淨報酬率 = 28.2%

富邦人壽e桶金利率變動型年金保險(宣告利率=2.55%) 請奌入連結，內有詳盡分析
- 第7年末, IRR= 2.3x%，總累積淨報酬率= 17.72%
- 第10年末,IRR= 2.4x%，總累積淨報酬率= 26.96%

台灣人壽

台灣人壽鑽有利利率變動型年金保險(ISA4)(宣告利率=2.85%)
- 第7年末, IRR= 2.3x % ,總累積淨報酬率為 17.90%
- 第10年末,IRR= 2.5x % ,總累積淨報酬率為 28.28%

台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險(宣告利率=2.99%)
- 第7年末, IRR= 2.3x% , 總累積淨報酬率 = 17.29%
- 第10年末,IRR= 2.5x% , 總累積淨報酬率 = 28.18%

台灣人壽金利High利率變動型年金保險(宣告利率=2.55%)
- 第7年末, IRR= 2.3x % ,累積總淨報酬率為 17.84%
- 第10年末,IRR= 2.4x % ,累積總淨報酬率為 27.09%

第一金人壽

第一金人壽E享利利率變動型年金保險(宣告利率=2.56%)
- 第7年末+1天, IRR= 2.3x %，總累積淨報酬率＝ 17.80%
- 第10年末+1天, IRR= 2.4x %，總累積淨報酬率＝ 27.09%

南山人壽

南山人壽享利鑽利率變動型終身保險(BTSISL)(宣告利率=2.97%)
- 第7年末 IRR= 2.3x% , 總累積淨報酬率 = 17.36%
- 第10年末 IRR= 2.5x% , 總累積淨報酬率 = 28.26%

南山人壽厚利旺利率變動型年金保險 PISA(宣告利率=2.81%)
- 第7年末 IRR= 2.3x% , 總累積淨報酬率 = 17.36%
- 第10年末IRR= 2.5x% , 總累積淨報酬率 = 28.26%

南山人壽網錢看利率變動型年金保險 (宣告利率=2.58%)
- 第7年末, IRR= 2.3x%，總累積淨報酬率為 17.7%
- 第10年末,IRR= 2.4x%，總累積淨報酬率為 27.0%

遠雄人壽

遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險(宣告利率=2.96%)
- 第7年末, IRR= 2.3x % ,總累積淨報酬率 = 17.50%
- 第10年末,IRR= 2.5x % ,總累積淨報酬率 = 28.33%

國泰人壽

國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(宣告利率=2.51%)，國泰人壽最強儲蓄險？請見文章內容
- 第7年末, IRR= 2.3x % ,總累積淨報酬率 = 17.5%
- 第10年末,IRR= 2.3x % ,總累積淨報酬率 = 26.6%

事實上，入圍的保單的整體報酬率都很接近，但值得強調的是，在高保費的情況下，保單的優劣排名可能會有不同，如下面文章是以500萬保費為參考值的各保單的報酬率分析：　

　2018年全台最新最強台幣『高保費儲蓄險』內部報酬率比較表

很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已，對自己的理財更加沒有信心；其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事，但如沒遇到對的師父，那得多走不少寃枉路！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己，幫助別人！

如希望不定期收到版主最新儲蓄險或教學文章訊息，請追蹤版主的ＦＢ儲蓄險討論區粉絲專頁，讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊，因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。

對以客戶利益為優先的保險從業人員，如果網友需要推薦業務員，版主也絕不會吝於推薦，但如被網友打了負評且有特定事實違反保戶利益，那也很抱歉，從今而後，就會列入版主永不推薦名單。

版主還是要提醒大家，保險公司對宣告利率的調整才是關鍵，在各大壽險公司入圍的保單中，ＩＲＲ的差異不到0.05％，這個差異比不過壽險公司在停賣保單一次調降的幅度。各壽險公司都有提供歷年各保單的宣告利率，大家去觀察一下，該公司相同類型的保單，最近這一波調升台幣或美元保單宣告利率的同時，停賣保單是否還是只降不升呢？　版主有觀察到富邦有同時調升停賣及目前熱賣美元保單的宣告利率，這樣的做法是值得讚揚的！

任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性，有興趣的朋友，可以參考下面文章。

鉅額／高額度儲蓄險保單可以節稅（遺產稅及最低稅負制稅）嗎？

2018年最新各大壽險公司的資本適足性率(RBC)及市佔率比較表

對美元儲蓄險保單的險有興趣的朋友們，一定得仔細研究下面文章，保證對您有很大幫助。

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"

配合信用卡的現金或line points回饋，造就了不少第６年末+1天IRR超過２.５０％的台幣年金險保單，但版主也發現很多朋友，用買儲蓄險所換得的Line points根本用不完，到最後變成強迫消費。感覺上，賺到了高ＩＲＲ很開心，但實際報酬率並沒有比現金買保單來的好。現金回饋也是相同的狀況，這些現金回饋不會變成真的鈔票，也是只能折抵消費。要用信用卡去消耗大筆現金回饋金額，最常見的是去賣場或百貨公司消費，但可以刷卡買的用品，通常也不會是最划算的。這奌還是得在這提醒大家！

🏆【全台躉繳台幣儲蓄險(信用卡繳費)7月最新排行榜】🏆