2020年最新最強『台幣』儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表 @ 黃大偉理財研究室

2020年最新最強『台幣』儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

一次為您收錄全台各大壽險公司2020年最新最強的台幣儲蓄險，也包含了網路投保或傳統型利變年金險保單之了詳盡分析。網路投保年金險的優勢在於，它提供了較低的附加費用率，所以中短期的回報率普遍高於傳統年金保險或是壽險型的儲蓄險保單，但投保的限制較多，唯有了解各種儲蓄型商品的優缺奌，才能最有效的資產配置！

根據報導指出，2018年12月，6 大壽險業，除了南山人壽之外，包括富邦、國泰、新光、台壽、中壽等 5 家公司都出現單月大幅虧損，合計單月虧損超過 150 億元。主要原因是去年第 4 季全球股市表現不佳，加上台美利差持續擴大，造成利用傳統換匯避險（CS）或境外無本金遠期外匯（NDF）避險成本高達3%，根據保發中心統計，到9月底壽險業海外投資金額正式突破新台幣16兆元，其中約75%的比例約12兆元是由台幣保單的資金轉投資，也就是壽險業者要自行負擔匯兌損失。如果台幣保單給的利率為2.8%，那代表保險公司的投資收益要高達5.8%才能夠損益平衡，對壽險業相當挑戰，於是2019年開始，除網路年金險外，高宣告利率的台躉，皆直接停賣，避免損失擴大。

2019年4月開始，在金管會要求壽險公司銷售保單不得虧本、不得產生利差損下，共計有４波主要的宣告利率調整，第一波發生在4月，共計有89張以上保單利變保單調降宣告利率，４％的高宣告利率從此絕跡；第二波發生在6月，國泰、富邦人壽兩大龍頭調降新台幣利變保單宣告利率；7~8月為第三波，逾200張新台幣、外幣包括美元、澳幣、人民幣利變保單再度降息；第４波在9月，共約700張保單同步「降息」；10月份的台躉儲蓄險的宣告利率大多維持不變；11月份富邦人壽再度調降110張保單的宣告利率，其至澳幣的宣告利度降破預定利率，歷年來少見的現象，其他壽險公司大多維持不變。

2020年台幣躉繳儲蓄險將是以年金險為主流，壽險型保單偏重提供壽險保障（死亡保障）為主，儲蓄的功能較差。網路投保利變年金險提供不同的繳費年期的選擇，除了一次繳，也可分期繳或彈性繳，並可以刷卡繳費，讓民眾有機會拿到銀行端的高現金回饋。

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「宣告利率」是利變保單的保單利率，保險公司會依據實際資金運用的投資報酬率再扣除必要成本及費用後來訂定，並定期公布各商品適用的宣告利率於官網上。

2020年新保單預定利率的調降

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。

純儲蓄險2020年7月消失

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。

下表是2019年3月~2020年1月在線上銷售台幣躉繳儲蓄險宣告利率的變化情況：

2020年主要台幣利變保單宣告利率統計
保單名稱	2019/3	2019/6	2019/9	2019/12	2020/1
台灣人壽ｅ富保利率變動型年金保險	2.76%	2.72%	2.57%	2.52%	2.52%
新光人壽UP Cash利率變動型年金保險	2.76%	2.66%	2.50%	2.50%	2.50%
中國人壽e卡得利利率變動型年金保險	2.76%	2.70%	2.50%	2.50%	2.50%
新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險	2.58%	2.58%	2.48%	2.48%	2.48%
第一金人壽E享利利率變動型年金保險	2.56%	2.50%	2.40%	2.40%	2.40%
全球人壽e直發利率變動型年金保險(ESB)	2.76%	2.71%	2.40%	2.40%	2.40%
中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險	2.58%	2.58%	2.38%	2.38%	2.38%
台灣人壽金利High利率變動型年金保險	2.55%	2.55%	2.40%	2.35%	2.35%
中國人壽致合桓年利率變動型終身壽險	2.70%	2.70%	2.32%	2.32%	2.32%
全球人壽e路發利率變動型年金保險	2.55%	2.50%	2.25%	2.25%	2.25%
富邦人壽e桶金利率變動型年金保險	2.55%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
富邦人壽增開鑫利率變動型年金保險	2.76%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險	2.76%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險	2.76%	2.55%	2.25%	2.25%	2.15%
國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險	2.51%	2.51%	2.21%	2.21%	2.11%
元大人壽鑽金利率變動型年金保險	2.40%	2.40%	2.40%	2.30%	2.08%

未停賣的台幣躉繳儲蓄型保單(含年金險、壽險)，宣告利率在2.08%~2.52%，最低的宣告利率為元大人壽鑽金利率變動型年金保險，在2020年1月一次由2.32%調降至2.08%，再來是國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險網路年金險也來到2.11%。

下表是2019年3月~2020年1月已停售各壽險公司旗艦型躉繳儲蓄險宣告利率的變化情況：

2019年主要(已停賣)台幣利變保單宣告利率統計
保單名稱	2019/3	2019/6	2019/9	2019/12	2020/1
遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險(106)	2.96%	2.70%	2.40%	2.40%	2.40%
遠雄人壽美滿超給利利率變動型終身壽險	2.75%	2.70%	2.40%	2.40%	2.40%
遠雄人壽美滿超勝利利率變動型增額終身壽險	2.95%	2.70%	2.40%	2.40%	2.40%
台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險	2.99%	2.70%	2.35%	2.32%	2.32%
台灣人壽吉得利利率變動型終身壽險	2.99%	2.70%	2.35%	2.32%	2.32%
新光人壽鑫富旺利率變動型終身壽險	2.90%	2.60%	2.30%	2.30%	2.30%
新光人壽鑫旺福利率變動型終身壽險	2.94%	2.60%	2.30%	2.30%	2.30%
中國人壽旺財利率變動型終身壽險	2.97%	2.70%	2.30%	2.30%	2.30%
富邦人壽鑫富貴利率變動型增額終身壽險(IXE)	2.97%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
富邦人壽富足e生網路投保利率變動型養老保險(ELA)	2.91%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)	2.96%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險(IWS)	2.96%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK)	2.59%	2.50%	2.30%	2.15%	2.15%
國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險	2.58%	2.55%	2.25%	2.25%	2.15%
南山人壽富利旺利率變動型年金(ISA8)	2.85%	2.70%	2.30%	2.30%	2.15%
南山人壽添利鑽利率變動型終身保險(NTSISL3)	2.86%	2.70%	2.30%	2.30%	2.15%
中國人壽泰合桓年利率變動型年金保險	2.50%	2.50%	2.10%	2.10%	2.10%
中國人壽宥多桓年利率變動型年金保險	2.46%	2.46%	2.10%	2.10%	2.10%

已停賣的台幣躉繳儲蓄型保單(含年金險、壽險)，宣告利率約為於2.3%，已見到2.10%的宣告利率，南山人壽及國泰人壽在2020年1月調降台幣停賣躉繳保單的宣告利率至2.15%

下面提供給您，全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要了解保單的好壞，下面提供3個躉繳購買台幣儲蓄險的準則給大家參考：

(1) 宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前台幣保的宣告利率約在2.5~3%之間

▶ 2020各大壽險公司利變型年金及壽險宣告利率公告網站連結

▶宣告利率和預定利率有何不同？很重要！

(2) 附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率—（附加費用率／６）＞2.0%，這只能給您一個大約的參考，實際上ＩＲＲ內部報酬率或保本率的計算已包含了附加費用率。

▶ 保單預定附加費用率是什麼？

(3) 解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。此費用率主要影響的是６年內的回報率。

購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：

(1) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配

壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如　配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!

(2) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，而是年金化的報酬率不在於領多久，而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念： 年金保險適合退休養老嗎？分期年金給付，報酬率分析

(4) 且一旦進入年金給付，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們，年金險可以買，但金額不宜太高，也不建議年金化保單。

要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上，如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面文章：

(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

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新光人壽

新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險(宣告利率=2.48%)

第7年末, IRR= 2.26%, 總累積淨報酬率 = 16.93%
第10年末,IRR= 2.33%, 總累積淨報酬率 = 25.84%

第一金人壽

第一金人壽E享利利率變動型年金保險(宣告利率=2.40%)

第7年末, IRR= 2.21%, 總累積淨報酬率 = 16.52%
第10年末,IRR= 2.27%, 總累積淨報酬率 = 25.12%

台灣人壽

台灣人壽金利High利率變動型年金保險(宣告利率=2.35%)

第7年末, IRR= 2.17 % ,累積總淨報酬率為 16.24%
第10年末,IRR= 2.23 % ,累積總淨報酬率為 24.63%

中國人壽

中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險(宣告利率=2.38%)

第7年末, IRR= 2.16%, 總累積淨報酬率=14.80%
第10年末, IRR= 2.23%, 總累積淨報酬率=24.62%

友邦人壽

友邦人壽友利High利率變動型年金保險(宣告利率=2.45%)

第7年末, IRR= 2.06% ,總累積淨報酬率 = 15.32%
第10年末,IRR= 2.18% ,總累積淨報酬率 = 24.01%

中國人壽

中國人壽增享利利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.20%)

第7年末, IRR= 2.04%, 總累積淨報酬率= 15.20%
第10年末, IRR= 2.09%, 總累積淨報酬率= 22.97%

全球人壽

全球人壽e路發利率變動型年金保險 (宣告利率=2.25%)

第7年末, IRR= 2.03%, 總累積淨報酬率= 15.1%
第10年末, IRR= 2.10%, 總累積淨報酬率= 23.05%

中國人壽致合桓年利率變動型終身壽險(109)(宣告利率=2.32%)

第7年末, IRR= 1.99%, 總累積淨報酬率= 16.40%
第10年末, IRR= 2.09%, 總累積淨報酬率= 23.02%

元大人壽

元大人壽鑽金利率變動型年金保險 (宣告利率=2.08%)

第7年末, IRR= 1.98%, 總累積淨報酬率= 14.74%
第10年末, IRR= 2.01%, 總累積淨報酬率= 22.05%

富邦人壽

富邦人壽e桶金利率變動型年金保險(宣告利率=2.15%)

第7年末, IRR= 1.97%，總累積淨報酬率= 14.66%
第10年末, IRR= 2.03%，總累積淨報酬率= 22.22%

國泰人壽

國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(宣告利率=2.11%)

第7年末IRR= 1.93% ,總累積淨報酬率 = 14.35%
第10年末IRR= 1.99% ,總累積淨報酬率 = 21.74%

南山人壽

無

全球人壽

全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險(QKS)(宣告利率=2.50%)

第7年末, IRR= 1.69%,
第10年末, IRR= 1.90%,

2019年台幣儲蓄險》信用卡繳費(不含信用卡現金回饋)

以躉繳保費10萬元為例，

🏆第１名

台灣人壽ｅ富保利率變動型年金保險(宣告利率=2.57%)
- 第7年末IRR=2.13%

🏆第2名

新光人壽UP Cash利率變動型年金保險（宣告利率=2.50%)
- 第7年末IRR=2.08%

🏆第3名

中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(宣告利率=2.50%)
- 第7年末IRR=2.06%

🏆第4名

全球人壽e直發利率變動型年金保險(ESB)（宣告利率=2.40%)
- 第7年末IRR=1.96%

🏆第5名

富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(宣告利率=2.15%)
- 第7年末IRR=1.74%

🏆第6名

國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險（宣告利率=2.15%)
- 第7年末IRR=1.71%

配合信用卡的現金回饋如2019年的PI錢包，造就了不少高IRR超過的台幣年金險保單。Pi錢包刷卡買保單的2.5%P幣回饋已確定可以延續至2020年，更多刷卡繳保費的信用卡現金回饋的資訊，可以參考下面文章。

➤信用卡》2020年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】

2020年台幣儲蓄險》非利變台幣儲蓄險

【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)(第10年末IRR =1.54%~1.61%)

全台最完整郵局儲蓄險保單分析總整理

想知道2020年哪家的信用卡最適合來刷儲蓄險保費嗎？請參考下面文章：

信用卡》2020年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜

全台36 家銀行信用卡客服（含0800免付費）電話及24小時信用卡緊急掛失專線

版主還是要提醒大家，近來台幣保單在國內苦無好的投資標的，必需轉換成美元去投資美元資產，避險的成本也因此大增。近期各大壽險公司對推出新的台幣躉繳及２年期繳保單趨於保守，大部分宣告利率高於2.8%的躉繳壽險保單皆已停賣，大家可考慮加入美元躉繳保單做資產配置。長期投資來看，美元的ＩＲＲ於高出台幣30%以上。

2020年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險