黃大偉理財研究室

一次為您收錄全台各大壽險公司2018/2019年最新最強的台幣儲蓄險，也包含了網路投保或傳統型利變年金險保單之了詳盡分析。網路投保年金險的優勢在於，它提供了較低的附加費用率，所以中短期的回報率普遍高於傳統年金保險或是壽險型的儲蓄險保單，但投保的限制較多，唯有了解各種儲蓄型商品的優缺奌，才能最有效的資產配置！

根據報導指出，2018年12月，6 大壽險業，除了南山人壽之外，包括富邦、國泰、新光、台壽、中壽等 5 家公司都出現單月大幅虧損，合計單月虧損超過 150 億元。主要原因是第 4 季全球股市表現不佳，加上台美利差持續擴大，造成利用傳統換匯避險（CS）或境外無本金遠期外匯（NDF）避險成本高達3%，根據保發中心統計，到9月底壽險業海外投資金額正式突破新台幣16兆元，其中約75%的比例約12兆元是由台幣保單的資金轉投資，也就是壽險業者要自行負擔匯兌損失。如果台幣保單給的利率為2.8%，那代表保險公司的投資收益要高達5.8%才能夠損益平衡，對壽險業相當挑戰，於是2019年開始，除網路年金險外，高宣告利率的台躉，皆直接停賣，避免損失擴大。

下面提供給您，全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要了解保單的好壞，下面提供3個躉繳購買台幣儲蓄險的準則給大家參考：

（1）宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前台幣保的宣告利率約在2.5~3%之間

（2）附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率—（附加費用率／６）＞2.0%，這只能給您一個大約的參考，實際上ＩＲＲ內部報酬率或保本率的計算已包含了附加費用率。

（3）解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。此費用率主要影響的是６年內的回報率。

購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：    

(1) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。

壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如　配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!

(2) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，而是年金化的報酬率不在於領多久，而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念： 年金保險適合退休養老嗎？分期年金給付，報酬率分析

(4) 且一旦進入年金給付，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！ 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們，年金險可以買，但金額不宜太高，也不建議年金化保單。

要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上，如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面文章：

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比

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延伸閱讀》

(1) 達人教你，挑選最強儲蓄險，必備6大技巧，贏在起跑點

(2) 理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

(3) 學會『72法則』和『IRR』，理解儲蓄險報酬率，好Easy！

2019年全台1月最強台幣儲蓄險入圍保單》現金繳費

（以現金繳費，無高保費折扣及第7年末,IRR>2.00%為入圍的最低條件，但同時列出第10年末給大家做參考）

中國人壽

• 中國人壽致合桓年利率變動型終身壽險(宣告利率=2.70%)
  • 第7年末,  IRR= 2.38%, 總累積淨報酬率= 17.86% 
  • 第10年末, IRR= 2.48%, 總累積淨報酬率= 27.72%

• 中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險(宣告利率=2.58%)
  • 第7年末,  IRR= 2.36%, 總累積淨報酬率=17.73%
  • 第10年末, IRR= 2.43%, 總累積淨報酬率=27.08%

• 中國人壽旺財利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.97%)(停賣)
  • 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率= 17.5%
  • 第10年末,IRR= 2.5x%, 總累積淨報酬率= 28.4%

• 中國人壽富利多利率變動型終身壽險(宣告利率=2.97%)(停賣)
  • 第7年末, IRR= 2.3x%, 總累積淨報酬率 = 17.4%
  • 第10年末 IRR= 2.5x%, 總累積淨報酬率 = 28.3%

• 中國人壽富利旺利率變動型終身壽險(宣告利率=2.98%)(停賣)
  • 第7年末, IRR= 2.29%, 總累積淨報酬率 = 17.18%
  • 第10年末 IRR= 2.50%, 總累積淨報酬率 = 27.95%

遠雄人壽

遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險(宣告利率=2.96%)

• 第7年末, IRR= 2.33 % ,總累積淨報酬率  = 17.50%
• 第10年末,IRR= 2.53 % ,總累積淨報酬率  = 28.33%

遠雄人壽金穩鑽利率變動型養老保險(FU6S30) (宣告利率=2.92%)

• 第7年末, IRR= 2.29 % ,總累積淨報酬率  = 17.17%
• 第10年末,IRR= 2.48 % ,總累積淨報酬率  = 27.81%

第一金人壽

第一金人壽E享利利率變動型年金保險(宣告利率=2.58%)

• 第7年末, IRR= 2.37%, 總累積淨報酬率 = 17.80% 
• 第10年末,IRR= 2.43%, 總累積淨報酬率 = 27.09%

富邦人壽

富邦人壽e桶金利率變動型年金保險(宣告利率=2.55%) 

• 第7年末, IRR= 2.37%，總累積淨報酬率= 17.84%
• 第10年末, IRR= 2.43%，總累積淨報酬率= 27.09%

富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險(IWS)(宣告利率=2.96%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.31 %, 總累積淨報酬率 = 17.37%
• 第10年末,IRR= 2.51 %, 總累積淨報酬率 = 28.19%

富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)(宣告利率=2.96%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.31 %, 總累積淨報酬率 = 17.36%
• 第10年末,IRR= 2.51 %, 總累積淨報酬率 = 28.17%

富邦人壽金旺利利率變動型終身壽險(IWZ)(宣告利率=2.96%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.31 %, 總累積淨報酬率 = 17.34%
• 第10年末,IRR= 2.51 %, 總累積淨報酬率 = 28.15%

富邦人壽鑫富貴利率變動型增額終身壽險(IXE)(宣告利率=2.96%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.30 %, 總累積淨報酬率 = 17.3%
• 第10年末,IRR= 2.51 %, 總累積淨報酬率 = 28.1%

新光人壽

新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險(宣告利率=2.58%)

• 第7年末, IRR= 2.36%, 總累積淨報酬率 = 17.73% 
• 第10年末,IRR= 2.43%, 總累積淨報酬率 = 27.08%

新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.94%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.3x % , 總累積淨報酬率 = 17.4%
• 第10年末,IRR= 2.5x % , 總累積淨報酬率 = 28.1%

國泰人壽

國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(宣告利率=2.51%)

• 第7年末, IRR= 2.33 % ,總累積淨報酬率  = 17.5%
• 第10年末,IRR= 2.39 % ,總累積淨報酬率  = 26.6%

國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險(宣告利率=2.58%)

• 第7年末, IRR= 2.28 % ,總累積淨報酬率  = 17.1%
• 第10年末,IRR= 2.38 % ,總累積淨報酬率  = 26.5%

南山人壽

南山人壽網錢看利率變動型年金保險(宣告利率=2.58%)(暫時停賣,新舊系統轉換)

• 第7年末, IRR= 2.3x%，總累積淨報酬率為 17.7% 
• 第10年末,IRR= 2.4x%，總累積淨報酬率為 27.0%

南山人壽享利鑽利率變動型終身保險(BTSISL)(宣告利率=2.97%)(停賣)

• 第7年末  IRR= 2.3x% , 總累積淨報酬率 = 17.36%
• 第10年末 IRR= 2.5x% , 總累積淨報酬率 = 28.26%

台灣人壽

台灣人壽金利High利率變動型年金保險(宣告利率=2.55%)

• 第7年末, IRR= 2.37 % ,累積總淨報酬率為 17.84%
• 第10年末,IRR= 2.43 % ,累積總淨報酬率為 27.09%

台灣人壽鑽有利利率變動型年金保險(ISA4)(宣告利率=2.85%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.3x % ,總累積淨報酬率為 17.90%  
• 第10年末,IRR= 2.5x % ,總累積淨報酬率為 28.28%

台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險(宣告利率=2.99%)(停賣)

• 第7年末, IRR= 2.3x% , 總累積淨報酬率 = 17.29%
• 第10年末,IRR= 2.5x% , 總累積淨報酬率 = 28.18%

元大人壽

元大人壽鑽金利率變動型年金保險(宣告利率=2.40%)

• 第7年末,  IRR= 2.30%, 總累積淨報酬率= 17.28% 
• 第10年末, IRR= 2.33%, 總累積淨報酬率= 25.93%

全球人壽

全球人壽鑫滿利利率變動型終身壽險(QAS)(宣告利率=2.70%)

• 第7年末,  IRR= 2.06%, 總累積淨報酬率= 15.37% 
• 第10年末, IRR= 2.26%, 總累積淨報酬率= 25.00%

2019年全台1月最強台幣儲蓄險入圍保單》信用卡繳費

以躉繳保費10萬元為例，

• 🏆第１名
  • 富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(宣告利率=2.76%)

• 🏆第２名
  • ​​​​國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險（宣告利率=2.76%)
  • 南山人壽e轉錢坤利率變動型年金保險（宣告利率=2.76%)
  • 中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(宣告利率=2.76%)
  • 台灣人壽ｅ富保利率變動型年金保險(宣告利率=2.76%)

• 🏆第３名
  • 新光人壽UP Cash利率變動型年金保險（宣告利率=2.74%)

• 🏆第４名
  • 富邦人壽富足e生網路投保利率變動型養老保險(宣告利率=2.91%)(停賣)

配合信用卡的現金回饋如2019年的PI錢包，造就了不少第６年末+1天IRR超過 ２.５０％的台幣年金險保單，但版主也發現很多朋友，用買儲蓄險所換得的Line points或Pi 幣根本用不完，到最後變成強迫消費。感覺上，賺到了高ＩＲＲ很開心，但實際報酬率並沒有比現金買保單來的好。現金回饋也是相同的狀況，這些現金回饋不會變成真的鈔票，也是只能折抵消費。要用信用卡去消耗大筆現金回饋金額，最常見的是去賣場或百貨公司消費，但可以刷卡買的用品，通常也不會是最划算的。這奌還是得在這提醒大家！

想知道2019年哪家的信用卡最適合來刷儲蓄險保費嗎？請參考下面文章：

信用卡》2019年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜

2019年期繳保單內部報酬率排行榜

2019年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年最新最強『2、3年期繳』台幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

2019年最新最強『2、3年期繳』美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最完整郵局儲蓄險保單分析總整理

版主還是要提醒大家，近來台幣保單在國內苦無好的投資標的，必需轉換成美元去投資美元資產，避險的成本也因此大增。近期各大壽險公司對推出新的台幣躉繳及２年期繳保單趨於保守，大部分宣告利率高於2.8%的躉繳壽險保單皆已停賣，大家可考慮加入美元躉繳保單做資產配置。長期投資來看，美元的ＩＲＲ於高出台幣30%以上。

 ​2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險

任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性，有興趣的朋友，可以參考下面文章。

2018年最新各大壽險公司的資本適足性率(RBC)及市佔率比較表

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對於想領高配息當退休後生活費的朋友們，可參考下面文章分析，有更好的高配息保單等著你去發掘！

 2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．

儲蓄險必修課 購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別？