2019年最新最強美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

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下面提供給您,全台最公正的儲蓄險評比,本站排名只看數據分析,不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單,內含連結至各保單內部報酬率分析,在下決定購買任何儲蓄型保單前,請一定要對保單報酬率做分析。下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考:

 

(1)宣告利率越高越好,但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略,如該保險公司的過去,對停賣的保單的宣告利率,只降不升,那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率!目前美元保單的宣告利率約在3.5~4%之間。

 

(2)附加費用率越低越好,這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮,宣告利率—(附加費用率/6)>3.0%

 

(3)解約費用率越低越好,雖不建議提早解約,因提早解約可能會產生本金損失,但未來會不會發生臨時狀況,而急需一筆資金,是無法預知的。此費用率主要影響的是6年內的回報率。

 

 

上述3大準則可以給大家第一時間判斷保單好壞的一個簡單方式,但IRR分析才是終極指標。

 

 


購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

(4) 年金險一但被保險人在投保後幾年內身故,只能返還保單價值準備金,可能無法領回全部本金;但壽險保單則不同,身故保險金在各年度皆為大於或等於所繳保費。

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面幾篇文章:

 

2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章是儲蓄險文章分享

 

(1) 【2019年第2季】最強8大美元儲蓄險報酬率排行榜

(2) 4%美元高利定存是賺很大,還是騙很大?

(3) 儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

(4) 『非利變儲蓄險  遇上 銀行定存』,哪個才是利率變動風險?

 

 

 

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下面的儲蓄險的入圍名單,在無高保費的折扣下,在以第7年末的IRR數值及報酬率的數字到小數奌下第二位做排序,如遇第7年末數字相同,則比較第十年末的數字。

 

 


 

 

🏆【2019年最強美元儲蓄險入圍保單】🏆

 

(以現金繳費,無高保費折扣及第7年末,IRR>3.0%為入圍的最低條件,同時列出第10年末給大家做參考)

 

 

 


富邦人壽 

 

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)(宣告利率=3.65%) 20194月

  • 7年末 IRR= 3.07 %  ,總累積淨報酬率=23.55%
  • 10年末IRR= 3.25%  ,總累積淨報酬率=37.76%

 

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)(宣告利率=3.65%) 2019年4月

 

 

  • 第7年末 IRR= 3.02 %  ,總累積淨報酬率=23.16%
  • 第10年末IRR= 3.22 %  ,總累積淨報酬率=37.29%


 


 

新光人壽

 

新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.7%),2019年4月

 

  • 7年末, IRR=  3.07 %, 總累積淨報酬率 = 23.59% 
  • 10年末,IRR=  3.27 %, 總累積淨報酬率 = 37.96% 

 

新光人壽美添旺外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.70%)20194月

  • 7年末+1, IRR=  3.01 %, 總累積淨報酬率 = 23.06% 
  • 10年末+1,IRR=  3.23 %, 總累積淨報酬率 = 37.37% 

 


 


中國人壽 

 

 

中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險(美元)(宣告利率=3.63%) ,20194月

  • 7年末IRR=  3.47%, 總累積淨報酬率= 27.00%
  • 10年末IRR= 3.53%, 總累積淨報酬率= 41.50%
  •  

中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)(宣告利率=3.70%) ,20194月

  • 7年末IRR=  3.07%, 總累積淨報酬率= 23.56%
  • 10年末IRR= 3.27%, 總累積淨報酬率= 37.92%

 

中國人壽美好桓年外幣利率變動型年金保險(宣告利率=3.26%),20194月

  • 7年末IRR=  3.1x% ,總累積淨報酬率為 23.93%  
  • 10年末IRR= 3.1x% ,總累積淨報酬率為 36.44%

 

 

 

 

 


遠雄人壽 

 

 

遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險(宣告利率=3.70%),20194月

  • 7年末, IRR=  3.09% , 累積淨報酬率 =  23.77%
  • 10年末,IRR=  3.28% , 累積淨報酬率 =  38.15%

 

遠雄人壽美滿旺旺美元利率變動型增額終身壽險(ZO1)(宣告利率=3.70%),20194月

  • 7年末, IRR=  3.03% , 累積淨報酬率 =  23.23%
  • 10年末,IRR=  3.24% , 累積淨報酬率 =  37.55%
  •  

 

 

元大人壽 

 

元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險(F1)(宣告利率=3.65%),20194月

  • 7年末, IRR=  3.01% , 累積淨報酬率 =  23.10%
  • 10年末,IRR=  3.21% , 累積淨報酬率 =  37.21%

 

 


 

 

台灣人壽

 

台灣人壽吉美美元利率變動型增額終身壽險(宣告利率=3.73%)20194月

  • 7年末 IRR= 3.07%, 總累積淨報酬率為 23.58% 
  • 10年末IRR= 3.28%, 總累積淨報酬率為 38.06%

 

 

 


國泰人壽 

 

 

國泰人壽金美鑫利率變動型美元終身壽險 (宣告利率=3.65%)20194月

  • 7年末 IRR= 2.99 %  ,總累積淨報酬率=22.87%
  • 10年末IRR= 3.20 %  ,總累積淨報酬率=37.01%

 

國泰人壽益美利加利率變動型美元終身壽險(宣告利率=4.0%)20194月

 

  • 7年末 IRR= 2.99%  ,總累積淨報酬率=22.87%
  • 10年末IRR= 3.19 %  ,總累積淨報酬率=36.88%

 

 

 

 


 

 

 

南山人壽 

 

 

南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8)(宣告利率=3.70%)20194月

  • 7年末IRR= 3.11% , 總累積淨報酬率 = 23.94%
  • 10年末IRR= 3.32% , 總累積淨報酬率 = 38.65%

 

 

 

南山人壽美圓鑽美元利率變動型終身壽險(USISL5)(宣告利率=3.70%)20194月

  • 7年末 IRR= 3.06%, 總累積淨報酬率 = 22.53%
  • 10年末IRR= 3.26%, 總累積淨報酬率 = 37.87%

 

 

南山人壽美滿鑽美元利率變動型養老保險(NUISE)(宣告利率=3.70%), 待更新

  • 第7年末 IRR= 3.x %, 總累積淨報酬率 = 24.8%
  • 第10年末IRR= 3.4x %, 總累積淨報酬率 = 40.0%

 

 

 

 


全球人壽 

 

 

全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) (宣告利率=3.73%)20194月

  • 7年末, IRR=  3.07% , 累積淨報酬率 =  23.60%
  • 10年末,IRR= 3.27% , 累積淨報酬率 =  38.02%


 

 

 

 


🏆【期繳保單】🏆

 

2019年最新最強美元『6年期繳』儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

2019年最新最強『2、3年期繳』美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已,對自己的理財更加沒有信心;其實一次買對最適合的自己的儲蓄險保單並非難事,但如沒遇到對的師父,那得多走不少寃枉路

 

 
 

任何儲蓄型保單,既然是保險,除了報酬率外,也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性,有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

2019年全台最新「壽險業理賠訴訟率」比較表大公開

 

2018年最新各大壽險公司的資本適足性率(RBC)及市佔率比較表

 

 

還是要和各位朋友提醒, 儲蓄險是以儲蓄為目的, 儲蓄必定是多餘的錢,不應是排擠必要的支出, 如人身保險或旅遊計劃, 活的有品質, 有保障才更要!

 

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2019年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

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【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 

 
 
 
 

 

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