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2018年最新最強美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表(11月更新)

 

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下面提供給您,全台最公正的儲蓄險評比,本站排名只看數據分析,不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單,內含連結至各保單內部報酬率分析,在下決定購買任何儲蓄型保單前,請一定要對保單報酬率做分析。下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考:

 

(1)宣告利率越高越好,但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略,如該保險公司的過去,對停賣的保單的宣告利率,只降不升,那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率!目前美元保單的宣告利率約在3.5~4%之間。

 

(2)附加費用率越低越好,這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮,宣告利率—(附加費用率/6)>3.0%

 

(3)解約費用率越低越好,雖不建議提早解約,因提早解約可能會產生本金損失,但未來會不會發生臨時狀況,而急需一筆資金,是無法預知的。此費用率主要影響的是6年內的回報率。

 

 

 


購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面幾篇文章:

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章是儲蓄險投資攻略及高配息保單的分享:

 

 

 

 

(1) [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return )

(2) 年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

(3) 4%美元高利定存是賺很大,還是騙很大?

(4) 如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

 

 

下面文章投資型保單的報酬率分析:

 

(1) 一張熱賣近千億的投資型保單-國泰人壽月月有利變額年金保險,報酬率分析

(2) 投資型保單-國泰人壽月月有利變額壽險,報酬率分析

 

 

 

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版主接下來的儲蓄險的入圍名單,會以第7年末的IRR做入圍的基本要件。以往以第6年末+1天當比較基準,常因各家壽險公司提供第6年末解約金方式不同,而造成很多人的混淆。雖然無論壽險公司提供第6年末或是第7年初的解約金,只要有解約費用率,版主都已反推出第7年初(第6年末+1天)的解約金,當成所有保單比較的基準。但為了簡單,之後的比較基準會以第7年末為比較基礎,第6年末+1天的IRR依然會列於本文後半部各大壽險公司的保單比較表裏,方便查閱!

 

 


 

 

🏆【全台11月最強美元儲蓄險入圍保單】🏆

 

(以現金繳費,無高保費折扣及第7年末,IRR>3.1%為入圍的最低條件,同時列出第10年末給大家做參考)

 

 

台灣人壽

 

 

台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險(宣告利率=3.97%)6月再度升宣告利率,台灣人壽相當積極!

  • 7年末 IRR= 3.3x%, 總累積淨報酬率為 25.77% 
  • 10年末IRR= 3.5x%, 總累積淨報酬率為 41.50%

 


 

新光人壽

 

 

新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.97%)5月升宣告利率,7月再升宣告利率!!

  • 7年末+1, IRR=  3.3x %, 總累積淨報酬率 = 25.89% 
  • 10年末+1,IRR=  3.5x %, 總累積淨報酬率 = 41.65% 

 

 

 


 

中國人壽 

 

 

中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.87%) 201712月推出,一鳴驚人! 何時再升息呢?

  • 7年末IRR=  3.2x%, 總累積淨報酬率= 25.1%
  • 10年末IRR= 3.4x%, 總累積淨報酬率= 40.4%

 

中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=3.50%),優質的保單之一!

  • 7年末IRR=  3.3x%, 總累積淨報酬率= 25.62%
  • 10年末IRR= 3.3x%, 總累積淨報酬率= 39.40%

 

中國人壽美好桓年外幣利率變動型年金保險(宣告利率=3.26%)4月再度升宣告利率

  • 7年末IRR=  3.1x% ,總累積淨報酬率為 23.93%  
  • 10年末IRR= 3.1x% ,總累積淨報酬率為 36.44%

 

 


富邦人壽 

 

 

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)(宣告利率=3.92%) 10月才推出,一鳴驚人!

  • 7年末 IRR= 3.3x %  ,總累積淨報酬率=25.81%
  • 10年末IRR= 3.5x %  ,總累積淨報酬率=41.37%

 

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)(宣告利率=3.87%)1月再度升宣告利率,急起直追,7月再升息!

  • 7年末 IRR= 3.2x %  ,總累積淨報酬率=25.05%
  • 10年末IRR= 3.4x %  ,總累積淨報酬率=40.29%

 

 

 


國泰人壽 

 

 

國泰人壽益美利優利率變動型美元終身壽險(宣告利率=3.88%),8月升息!

  • 7年末 IRR= 3.24 %  ,總累積淨報酬率=25.01%
  • 10年末IRR= 3.45 %  ,總累積淨報酬率=40.34%

 


 

 

南山人壽 

 

 

南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8)(宣告利率=3.92%)7月首度推出,已正式成為南山人壽冠軍的儲蓄險保單

  • 7年末+1IRR= 3.3x% , 總累積淨報酬率 = 25.83%
  • 10年末   IRR= 3.5x% , 總累積淨報酬率 = 41.66%

南山人壽新美超鑽美元利率變動型終身壽險(USISL3)(宣告利率=3.75%),準備停賣了!

  • 7年末+1IRR= 3.3x% , 總累積淨報酬率 = 25.7%
  • 10年末   IRR= 3.4x% , 總累積淨報酬率 = 40.7%

 

南山人壽美圓鑽美元利率變動型終身壽險(USISL5)(宣告利率=3.80%) 2月再度升宣告利率

  • 7年末 IRR= 3.2x %, 總累積淨報酬率 = 24.8%
  • 10年末IRR= 3.4x %, 總累積淨報酬率 = 39.9%

 

南山人壽美滿鑽美元利率變動型養老保險(NUISE)(宣告利率=3.80%) 2月再度升宣告利率

  • 7年末 IRR= 3.2x %, 總累積淨報酬率 = 24.8%
  • 10年末IRR= 3.4x %, 總累積淨報酬率 = 40.0%

 

 


 

元大人壽 

 

 

元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險(F1)(宣告利率=3.98%)

  • 7年末, IRR=  3.3x% , 累積淨報酬率 =  25.91%
  • 10年末,IRR=  3.5x% , 累積淨報酬率 =  41.72%

 

 

 


遠雄人壽 

 

 

[2018年美元儲蓄險 ]遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險(宣告利率=3.97%)

  • 7年末, IRR=  3.3x% , 累積淨報酬率 =  26.07%
  • 10年末,IRR=  3.5x% , 累積淨報酬率 =  41.83%

 

 

 

 


全球人壽 

 

 

[2018年美元儲蓄險 ]全球人壽鑫美利利率變動型美元終身壽險(FAS)(宣告利率=3.98%)

  • 7年末, IRR=  3.1x% , 累積淨報酬率 =  24.32%
  • 10年末,IRR=  3.4x% , 累積淨報酬率 =  39.83%

 

 

 


🏆【期繳保單】🏆

 

2018年最新最強美元"6年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已,對自己的理財更加沒有信心;其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事,但如沒遇到對的師父,那得多走不少寃枉路!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!

 

 
 

任何儲蓄型保單,既然是保險,除了報酬率外,也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性,有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

2018年最新各大壽險公司的資本適足性率(RBC)及市佔率比較表

 

 

 

 

 

還是要和各位朋友提醒, 儲蓄險是以儲蓄為目的, 儲蓄必定是多餘的錢,不應是排擠必要的支出, 如人身保險或旅遊計劃, 活的有品質, 有保障才更要!

 

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

如希望不定期收到版主最新儲蓄險或定存相關文章的更新,請追蹤版主的FB儲蓄險討論區粉絲專頁,讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊,因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【相關文章分享】

 

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 

 
 
 
 

 

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黃大偉 發表在 痞客邦 留言(22) 人氣()


留言列表 (22)

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  • 進男 蔡
  • 新光的美富旺報酬率也不錯..好像沒看到介紹...
  • 今天会發表, thx!

    黃大偉 於 2018/01/17 18:07 回覆

  • 訪客
  • 請問南山人壽新推出的 美滿富利外幣變額壽險如何呢
  • 這張是投資型的保單, 並不符合版主低風險的期望, 暫無法評論!

    黃大偉 於 2018/01/20 17:57 回覆

  • 悄悄話
  • Forseti
  • 沒有遠雄的產品可以比較嗎?
  • 您希望看到遠雄哪張保單呢?
    Thx

    黃大偉 於 2018/03/28 23:12 回覆

  • 訪客
  • 請問第n年末+1天的解約金要怎麼算出(有些試算表並沒有列出)?
  • 找到每年的解約費用率,再反推出當年度無解約費用率的保價金,再乘上下一年的費用率。版主最近的文章大都有列出解約費用,可以參考一下。

    有時間可以參考 版主台幣美元最新最強儲蓄險文章,有新加入全台美元/台幣 儲蓄險排行榜!

    Thx!

    黃大偉 於 2018/04/01 10:25 回覆

  • 訪客
  • 新光美旺福解說得很詳細,感謝版主。
  • 謝謝!

    黃大偉 於 2018/04/02 12:59 回覆

  • 訪客
  • 請問,像南山 美滿富利外幣變額壽險,看說明,主要連結目標到期債基金,最低躉繳1萬美,像這種類型保單,比起其他同樣是躉繳1萬美保單,是好的嗎
  • 您好,謝謝您的提問,請參考下面文章
    目標到期債投資保單可以買嗎?報酬率比儲蓄險好嗎?
    http://davidhuang1219.pixnet.net/blog/post/165401190
    Thx,

    黃大偉 於 2018/04/05 13:51 回覆

  • SS
  • 您的解說很詳細,感謝您!
  • 謝謝您的支持!

    黃大偉 於 2018/04/18 20:00 回覆

  • 訪客
  • 您好,可以請教元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險這檔商品嗎,謝謝
  • 這周有時間会做分析!

    黃大偉 於 2018/05/23 22:06 回覆

  • haomin
  • 請教版主,三商美邦鑫美鑽美元利率變動型終身壽險
    預定利率 :1.75%
    宣告利率:3.76%
    這張有機會分析一下嗎
  • 想先請問這張保單有任何特別之處,讓您有興趣要買?

    黃大偉 於 2018/06/10 17:30 回覆

  • 訪客
  • 請教版主,我有買一張台灣人壽美利久久利率變動型還本終身,我是買十年每年2061美元,當初衝動買的,目前快到第二期,覺得後悔想解掉,請問有沒有建議
  • 麻煩您在FB儲蓄險討論區提問,在版上,版主不對個別保單評論!請包含,Thx!

    黃大偉 於 2018/06/10 18:12 回覆

  • haomin
  • 因為版主有分析
    (宣告利率=3.75%) 的
    南山人壽新美超鑽美元利率變動型終身壽險(USISL3)
    還有
    (宣告利率=3.59%)
    南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(甲型)(UPISA)

    而宣告利率:3.76%
    的 三商美邦鑫美鑽美元利率變動型終身壽險
    宣告利率明顯高於以上兩張,想說怎麼沒列入呢?

    這張有機會分析一下嗎
  • 宣告利率並非單一指標!版主並不希望是在為壽除公司打工!您如果是保戶,有真的需求要《買》但難以比較,版主會找時間分析!反之則不然!

    謝謝您的回覆!

    黃大偉 於 2018/06/11 09:22 回覆

  • haomin
  • 版主你好,故事是這樣的,我看到您的文章
    冠軍網路年金險 PK 台幣躉繳王牌儲蓄險
    (老師有講,我也有在聽!)

    然後就跟我的業務員,說我想買中國旺財
    而她就問我說,為何要買這張,我說報酬率好啊!
    然後她就開始跟我洗腦

    三商美邦人壽的世紀富足變額年金保險(UVA)
    說這張報酬率更好!

    這個我有跟您留言過,你提醒我沒保本,我才
    驚覺沒保本

    我就跟她表示不考慮沒保本的,然後她就又推出
    三商美邦鑫美鑽美元利率變動型終身壽險
    這張有保本的,然後我才開始找您的有關美元的文章
    發現沒有它的存在!

    所以才又留言請教你!

    讓你以為在幫壽險公司打工,真是不好意思!
  • 謝謝您的說明,版主會找時間完成分析,再通知您!
    [6/13]我發現DM上的第8-9年是沒有資料的,因為有現金給付的關係,第8年後的變成不無分析.你有資料可以先提供給版主!

    黃大偉 於 2018/06/13 21:29 回覆

  • haomin
  • 版主:我已寄到你,davidhuang1219gmail .com
    ,總共四頁,已全寄給您囉
  • 回到你信箱了。版主需要清析的建議書才能寫文章。 謝謝!

    黃大偉 於 2018/06/14 22:11 回覆

  • IRR計算爭議
  • 請問您的IRR如何計算的呢? 富邦人壽美利富貴那張 算IRR第七年是1.13% 您可以公開您是如何計算出來數據的嗎 我是按照富邦人壽的建議書利用IRR計算程式計算的
  • 請問您是用哪個程式算的呢?提供一下網址 ,版主幫你看一下!有請富邦業務員確認過嗎?第七年1.3%的IRR幾乎是判死這張保單了喔! 謝謝!

    黃大偉 於 2018/06/22 21:01 回覆

  • John
  • 版主您好,
    最近業務有推銷我保誠人壽的保單,
    我研究一下,他是用紅利來計算未來解約可領金額,
    請問這種保單也可以列入比較嗎
    謝謝
  • 這樣的保單,是以投資績效決定紅利分配,版主無法分析,這樣的保單和香港保單類似,我褱在思考客觀分析的方式。

    謝謝提問

    黃大偉 於 2018/08/24 15:37 回覆

  • 訪客
  • 全球人壽新美利利率變動型美元增額終身壽險呢?
  • 請問您有建議書 可以寄到我的信箱嗎?版主可以協助分析!

    黃大偉 於 2018/10/12 12:34 回覆

  • 悄悄話