定存主要二大分類

 

 

(1) 定期存款: 存款期限最短一個月,最長三年,可指定到期日

(2) 定期儲蓄存款:存款期限:最短一年,最長三年,可指定到期日

 

 


定期儲蓄存款計息方式

 

定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式,且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇,通常用於超過一年的存款

 

整存整付: 存戶於期初存入一定本金,每月產生的利息皆會滾入本金,成為本金的一部份,而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。 適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化!

 

存本取息: 存戶於期初存入一定本金,按月(一年以上可採按年)領息,到期領回本金。適合退休族群, 每月領息!

 

零存整付: 指每個月皆固定存入一定金額之本金,然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金,因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推,而於到期後連同加計之複利利息一併提領。適合想有規律存錢的小資族!

 

定期存款計息方式

 

供固定、機動與12~36個月天期的利率選擇,通常用在未滿一年的存款!

    • 存款足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額);不足一月之畸零天數部分按日計息(本金乘年利率乘天數,再除以365,即得利息額)。

 

延伸閱讀》

 

(1) 理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

(2) 一次搞懂72法則!

(3) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

 

定期存款和定期儲蓄存款之差異

 

 

下面我們先來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 主要有兩大差別,除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外,計息的方式也不同。以計息分式而言,

 

(1)定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為月單利的方式計息。

 

每個月利息為本金乘上年利率,再除以12。 假設存款一百萬,年利率為1.15%為例, 一年的利息為 100萬 1.15% =11,500元。

 

(2) 定期儲款計算利率方式是月複利— 通常是以月為一期,每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息,所以常稱之為月複利的方式計息;本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬  (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

整存整付2.png

 

 

同樣100萬元的本金,一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。

但事實上,定期儲蓄存款還有另一個優勢,以相同一年到二年的存續時間,定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的,所以差的不只一個便當錢了,這奌下面章節會再說明。

 

 


定期存款或是定期儲蓄存款利率高呢? 

 

各大銀行一年期定存利率及定儲利率的比較表如下(2018/2/2):

銀行

定期存款利率

定期儲蓄存款利率

臺灣銀行

1.065 

1.090 

臺灣土地銀行

1.065 

1.090 

合作金庫銀行

1.065 

1.090 

第一商業銀行

1.065 

1.090 

華南商業銀行

1.065 

1.090 

彰化商業銀行

1.065 

1.090 

上海商業儲蓄銀行

1.030 

1.070 

台北富邦銀行

1.065 

1.090 

國泰世華商業銀行

1.065 

1.090 

高雄銀行

1.060 

1.150 

兆豐國際商業銀行

1.065 

1.090 

 

由上表可以看出,以相同一年或二年的存續時間,定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的。

 

[2018定存利率]各銀行定期存款及定期儲蓄存款利率(最高1.15%)比較表

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 


該選固定利率或是機動利率呢? 

 

再來是選機動利率或固定利率,由下表可知,不論定期存款或定儲存款,機動利率皆高於固定利率 ,但如利率是預期向上,則應選機動, 預期是向下, 則應選固定利率。銀行的定存利率,會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。 在升息時,銀行的存款利率會隨之調升,降息時,則隨之調降。當初存款選用機動利率的存單,存款利會隨之升降;反之,如當初是選擇固定利率,存率不會跟著變動。 

 

銀行

定期存款

定期儲蓄

固定利率

機動利率

固定利率

機動利率

臺灣銀行

1.035 

1.065 

1.070 

1.090 

臺灣土地銀行

1.035 

1.065 

1.070 

1.090 

合作金庫銀行

1.035 

1.065 

1.070 

1.090 

第一商業銀行

1.045 

1.065 

1.090 

1.090 

華南商業銀行

1.045 

1.065 

1.090 

1.090 

彰化商業銀行

1.045 

1.065 

1.090 

1.090 

上海商業儲蓄銀行

1.010 

1.030 

1.050 

1.070 

台北富邦銀行

1.025 

1.065 

1.050 

1.090 

國泰世華商業銀行

1.020 

1.065 

1.040 

1.090 

高雄銀行

1.010 

1.060 

1.040 

1.150 

兆豐國際商業銀行

1.015 

1.065 

1.040 

1.090 

全國農業金庫

0.960 

1.000 

0.970 

1.000 

王道商業銀行

1.040 

1.060 

1.080 

1.090 

台灣中小企銀

1.045 

1.065 

1.090 

1.090 

 

2018年各大銀行一年期,二年期定期儲蓄存款利率完整比較表請參考下面文章結:

2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.5%) 比較表

 

下面文章有銀行定存的延伸閱讀,讓你把自己變定存專家

 

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(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

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