【美元躉繳年金保險】中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險,報酬率分析

 

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中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險為一次繳費美元年金險保單,附加費用為3%,在保單有效期間內,身故保險金一定高於所繳保費,因此投保前幾年會有些許的保險成本,不過保險費用低到可以忽略。年金險保單皆是以儲蓄及給付年金為主,並無額外保障,可以視為純儲蓄險。

 

年金險保單的年金給付方式可以選擇一次請領年金或分期給付,如下面條款所示,但以買年金險當儲蓄險為目的,則應選擇一次請領年金。要特別注意,選擇分期給付的方式,在年金開始給付後,保單得申請解約。這是年金險保單和壽險型保單最大的差別。

 

要保人於投保時應與中國人壽約定,選擇下列其中一種年金給付方式

一次給付:被保險人於年金給付開始日仍生存者,中國人壽按保單條 款第六條約定方式計算至年金給付開始日為止的年金保單 價值準備金給付予被保險人,本契約效力即行終止。

分期給付:被保險人於年金給付開始日起,在其保險年齡到達 一百一十歲的生存期間內,每屆年金給付日繼續生存者, 中國人壽按保單條款第九條計算之「年金金額」給付予被 保險人。當被保險人保險年齡到達一百一十歲時,本契約 效力即行終止;若被保險人於保證期間內身故者,如仍有 「未支領之年金餘額」,中國人壽應將其「未支領之年金 餘額」依約定給付予身故受益人或其他應得之人,本契約 效力即行終止

 

利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的。

建議:一次給付

 

🔮保單短評(宣告利率維持2.75%不變時)

 

▶ 最低保費門檻低於3,000美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第4年末IRR=1.60%高於美元定利率

▶ 第7年末IRR=2.30%

▶  年金險無最低宣告利率保證

 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡 15 足歲~80 歲
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
最低保費 3,000美元
年金給付開始日 第6保單週年日屆滿後之一特定日 做為年金給付開始日,不得超過被保險人保險年齡達86歲之保單週年日
保險期間 終身(至保險年齡 110 歲)

 

 

 

宣告利率 

 

宣告年月 利率
2021/1/1 2.75%
2020/8/1 2.75%
2020/7/1 2.75%
2020/6/1 2.75%
2020/5/1 2.75%
2020/4/1 2.75%
2020/3/1 3.15%
2020/2/1 3.15%
2020/1/1 3.15%


超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率 

 

★附加費用 = 躉繳保險費×附加費用率
★附加費用率= 3%
★解約費用 = 申請解約之年金保單價值準備金×Kt

 

◎每月保險成本:係指為提供「身故保險金」之保障,中國人壽每月依據被保險人的性別、體況、保險年齡及「身故保險金」等計算而得之金額。若年金保單價值準備金大於躉繳保險費則每月保險成本為零。

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

解約金=申請解約之年金保單價值準備金-解約費用

解約費用計算公式: 解約費用=申請解約之年金保單價值準備金× Kt

年度(t)

1

2

3

4

5

6

7

Kt

5.00%

4.00%

3.15%

1.45%

1.00%

1.00%

0%

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.75%為例)

 

40歲的林小姐投保「中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險(美元)」,躉繳保險費3萬美元且自始未辦理減少年金保單價值準備金及保險單借款,並選擇自第86歲起為年金給付開始日,各年度末年金保單價值準備金如下:

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


年度 解約金 IRR 保本率
1 $28,405 -5.32% 94.68%
2 $29,494 -0.85% 98.31%
3 $30,573 0.63% 101.91%
4 $31,965 1.60% 106.55%
5 $32,994 1.92% 109.98%
6 $33,902 2.06% 113.01%
第6年末+1D $34,244 2.23% 114.15%
7 $35,186 2.30% 117.29%
8 $36,153 2.36% 120.51%
9 $37,147 2.40% 123.82%
10 $38,169 2.44% 127.23%
11 $39,219 2.47% 130.73%
12 $40,297 2.49% 134.32%
13 $41,405 2.51% 138.02%
14 $42,544 2.53% 141.81%
15 $43,714 2.54% 145.71%
16 $44,916 2.55% 149.72%
17 $46,151 2.57% 153.84%
18 $47,420 2.58% 158.07%
19 $48,725 2.59% 162.42%
20 $50,064 2.59% 166.88%
21 $51,441 2.60% 171.47%
22 $52,856 2.61% 176.19%
23 $54,309 2.61% 181.03%
24 $55,803 2.62% 186.01%
25 $57,337 2.62% 191.12%
26 $58,914 2.63% 196.38%
27 $60,534 2.63% 201.78%
28 $62,199 2.64% 207.33%
29 $63,910 2.64% 213.03%
30 $65,667 2.65% 218.89%

 


 

 

總結與建議

 

中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險為利變型年金型保單,其提供一定的儲蓄功能,但宣告利率有調降風險,且年金險的宣告利率最低利率保證,民眾投保前應考慮最的收益的可能狀況。

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

➜ 年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

➜ 地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

➜ 地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 


 

 

購買年金險,注意事項:

 

(1) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金分期給付期(年金化)無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

(2) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(3) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第1點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上。

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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