最強的銀行定存方法：學會了，每年多賺9,695元－黃大偉理財研究室

最強的銀行定存方法：定存631法則，學會了，每年多賺9,695元

銀行存定存分為「定期儲蓄存款」及「定期存款」，而「定期儲蓄存款」的存期最短為一年，最長為三年，又可細分為整存整付、存本取息及零存整付三種存款方式，三者皆不同的功能性；而「定期存款」適用於未滿一年存款，如1、3、6或11個月的存款期間。

定存無疑是最安全的資金避風港，無投資風險，如能熟稔下面章節準備介紹給您的最強的定存631法則，就能讓您達到最高的定存效益。在進入本文主題前，我們先介紹二個定存的基本觀念：

一年不動資金選「定期儲蓄存款」不選「定期存款」》一年多賺至少305元

「定期儲蓄存款」及「定期存款」主要有兩大差別，第一是銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款，第二個差別是計息的方式也不同。定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中，所以常稱之為月單利的方式計息。「定期儲蓄存款」利率計算方式是月複利— 通常是以月為一期，每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息，所以常稱之為月複利的方式計息；同樣100萬元的本金，依「定期儲蓄存款」的利率1.09%及「定期存款」的利率1.065%，一年後「定期儲蓄存款」利息比「定期存款」多了305元，但了解這個差別，只是常識。

活存轉定存》一年多賺9,155元

活存儲蓄利率約0.18-0.22%左右，一年不會動用的資金，當然轉定存有利。目前一年期的定期儲蓄存款的利率為1.09%，100萬的資金，如選擇定期儲蓄存款一年，則可以比選擇活存一年多賺9,155元。

有了上面介紹的基本觀念後如能再熟稔下面準備介紹給您的最強的定存631法則，就能讓您達到最高的定存效益。

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定存631法則》兼具獲利與風險，一年多賺9,695元

接下來進入本文主題，史上最強最實用定存631法則。定存是絕對的保本，無本金損失風險，無論何時解約皆為正報酬，因此如有一筆預計未來二年內不會動用的資金，就可依631法則將資金依6成、3成、1成的比例依序配置於二年期整存整付、一年期整存整付及活存的銀行定存。

目前二年期的銀行「定期儲蓄存款」的年利率約在1.110%~1.30%之間，一年期的年利率約在1.09%~1.15%之間，活存放在薪轉戶的戶頭最佳，各大銀行薪轉戶的活存利率約在0.18%~0.45%，一般活存利率約為0.18-0.22%。下面為４家銀行目前一年期或二年期的定存利率：

銀行	存期	固定利率	機動利率
高雄銀行	１年	1.04%	1.15%
板信商業銀行	１年	1.07%	1.10%
台灣中小企銀	2年	1.10%	1.30%
第一商業銀行	2年	1.10%	1.17%

資料來源：《各大銀行定存利率比較表 (最高2%)，超過50家銀行》

既然二年的定存利率高於一年的定存利率，為何還要有3成資金配置於一年期的定存呢？

這是主要用於防範未然，如果全部資金皆配置於二年定存，臨時因急用也需要解約領回，定存利息則會被存款銀行依照一年期牌告利率八折計息，約0.88%左右，低於一年期定存的利率，因此配置3成資金於一年定存，可以有效鎖住獲利。時間愈長，未預期的事件，發生的機率會增加。

活存利率最低，為何還是建議配置一成活存呢？

主要用於日常生活資金的調度，如臨時出差國外刷卡付機票錢、飯店及餐飲需先代墊款項，或是臨時因家人住院需要現金支付等各種可能情況。

實例說明，黃大偉手上有一筆台幣100萬元的資金，預計二年內皆不會動用，即可把60萬存放在台企銀做2年期定存，30萬存放在高雄銀行做1年期定存，10萬存放常用銀行帳戶做活存，一年可拿到新台幣11,495元的利息，比活存多了9,695元。定存631法則，讓您在獲利最大化及風險管理上，最得最佳的平衡。

對於資金池超過300萬以上的朋友，可以依自身需求拉高二年期定存的配置比例，同步減少活存及一年期定存的配置！

零存整付》月月加入未來資金，年年拉高本金，月存1萬，一年多賺594元

現有資金可以套用定存631法則來增值，那未來資金如何有效的投入呢？最常見的就是使用無痛的「定期儲蓄存款」的零存整付了，每月小額扣款，依照月複利滋息，滿一年後累積成較高的一筆較大金額，再把資金移到二年期或一年期定存的資金池，來拉大整體報酬率。一個月一萬元做零存整付定存，由下表可知，

(1) 一個月1萬元做零存整付定存，一年後比活存多了594元。

(2) 一個月2萬元做零存整付定存，一年後比活存多了1,188元。

零存整付儲蓄存款(年利率=1.09%)			活存(年利率=0.18%)
月存金額	存期(年)	本利和	本利和
$10,000	1	$120,711	$120,117
$15,000	1	$181,066	$180,176
$20,000	1	$241,422	$240,234
$25,000	1	$301,777	$300,293
$30,000	1	$362,133	$360,351
$35,000	1	$422,488	$420,410
$40,000	1	$482,843	$480,468
$45,000	1	$543,199	$540,527
$50,000	1	$603,554	$600,585
$55,000	1	$663,910	$660,644

大部分人不會以1萬元做一筆一年期定存，大都會累積到10萬元以上或更高金額，才會一次以單筆做一年期定存，因此未滿十萬的資金皆放在活存帳戶內以極低0.18%~0.22%的活存年利率滋息，所產生的利息相當低。如能善用以月存為主的零存整付存款方式月存一萬元，一年後就可多領接近600元，何樂而不為？

下面是零存整付的簡單介紹：

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。

進一步了解零存整付，可參考下面文章：

《銀行定存投資術》學會「零存整付」，一年多賺594元》

有效的結合零存整付及整存整付的複利效果加上定存631法則，讓您存款步步高昇！

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