新光人壽『美添旺』PK 新光人壽『美旺福』外幣利率變動型終身壽險,報酬率比較表

 

 

 

新光人壽美添旺外幣利率變動型終身壽險是2019年2月才推出的保單,宣告利率和自家新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險同為4%,不過高保費折扣的問檻較低,但以整體報酬率來看,在不同保費折扣下的報酬率有何不同?美添旺因為高保費折扣較優,所以IRR及保本率會較美旺福強嗎?

 

 

從網站上,兩者差異不大,難以分辨差異!

 

美添旺福-1.PNG

 

 

高保費折扣的比較》美添旺勝

 

美添旺和美旺福皆有提供高保費折扣,下表比較兩張保單的高保費折扣:

 

主約保費/保額
(美元)
新光人壽
美添旺
(保費折扣)
新光人壽
美旺福
(保費折扣)
0.0~1.0萬元(未滿) 0.00% 0.00%
1.0~3.5萬元(未滿) 0.30% 0.00%
3.5~6.5萬元(未滿) 0.30% 0.30%
6.5~14.5萬元(未滿) 0.50% 0.30%
14.5~15萬元(未滿) 0.65% 0.30%
15萬元以上 0.65% 0.50%

 

上表也把不同保費下,保費折扣較高的一方,以棕色粗體顯示。由此較可看以,以高保費折扣來看,美添旺的折扣完勝美旺福!

 

最低投保額度》兩者同

 

美添旺和美旺福皆兩者的最低保額皆為3,000 美元,對應的保費也是3,000美元。

 

 

 

 

附加費用率》美旺福勝

 

美添旺:4.74~4.81%

美旺福:4.29~4.45%

 

 

 

宣告利率》兩者同

 

美添旺:4.0%

美旺福:4.0%

 

 

 

預定利率》兩者同

 

美添旺:1.75%

美旺福:1.75%

 

 

 

內部報酬率分析(宣告利率4.00%為例)》

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 躉繳保費未達1萬美元》美旺福勝!!

 

美旺福:無折扣

美添旺:無折扣

結果:美旺福除了第4年的IRR輸了美添旺之外,前20年內的報酬率皆勝!

 

保單年度末 美添旺
IRR(A)
美旺福
IRR(B)
(A-B)
1 -25.16% -6.35% -18.81%
2 -8.71% -0.73% -7.98%
3 -0.27% 1.20% -1.47%
4 2.53% 2.41% 0.13%
5 2.84% 2.93% -0.09%
6 3.04% 3.11% -0.07%
6年末+1D 3.19% 3.27% -0.07%
7 3.31% 3.38% -0.06%
8 3.40% 3.46% -0.06%
9 3.47% 3.52% -0.05%
10 3.53% 3.57% -0.04%
11 3.58% 3.62% -0.04%
12 3.61% 3.65% -0.04%
13 3.65% 3.68% -0.03%
14 3.67% 3.71% -0.03%
15 3.70% 3.73% -0.03%
16 3.72% 3.75% -0.03%
17 3.74% 3.77% -0.03%
18 3.76% 3.78% -0.02%
19 3.77% 3.79% -0.02%
20 3.78% 3.81% -0.02%

 


(2) 躉繳保費1萬美元以上,未滿3.5萬元》美旺福勝!!

 

美旺福:無折扣

美添旺:享高費費折扣0.3%

結果:美旺福除了第4年的IRR輸了美添旺之外,前20年內的報酬率皆勝!

 

 

保單年度末 美添旺
IRR(A)
美旺福
IRR(B)
(A-B)
1 -24.93% -6.35% -18.58%
2 -8.57% -0.73% -7.84%
3 -0.17% 1.20% -1.37%
4 2.61% 2.41% 0.20%
5 2.90% 2.93% -0.03%
6 3.09% 3.11% -0.02%
6年末+1D 3.24% 3.27% -0.02%
7 3.36% 3.38% -0.02%
8 3.44% 3.46% -0.02%
9 3.51% 3.52% -0.02%
10 3.56% 3.57% -0.01%
11 3.60% 3.62% -0.01%
12 3.64% 3.65% -0.01%
13 3.67% 3.68% -0.01%
14 3.70% 3.71% -0.01%
15 3.72% 3.73% -0.01%
16 3.74% 3.75% -0.01%
17 3.76% 3.77% -0.01%
18 3.77% 3.78% -0.01%
19 3.79% 3.79% -0.01%
20 3.80% 3.81% -0.01%

 

(3) 躉繳保費3.5萬美元以上,未滿6.5萬元》美旺福勝!!

美旺福:享高費費折扣0.3%

美添旺:享高費費折扣0.3%

結果:美旺福除了第4年的IRR輸了美添旺之外,前20年內的報酬率皆勝!

 

保單年度末 美添旺
IRR(A)
美旺福
IRR(B)
(A-B)
1 -24.93% -6.07% -18.87%
2 -8.57% -0.58% -7.99%
3 -0.17% 1.30% -1.47%
4 2.61% 2.48% 0.13%
5 2.90% 2.99% -0.09%
6 3.09% 3.17% -0.07%
6年末+1D 3.24% 3.32% -0.07%
7 3.36% 3.42% -0.06%
8 3.44% 3.50% -0.06%
9 3.51% 3.56% -0.05%
10 3.56% 3.61% -0.04%
11 3.60% 3.64% -0.04%
12 3.64% 3.68% -0.04%
13 3.67% 3.71% -0.03%
14 3.70% 3.73% -0.03%
15 3.72% 3.75% -0.03%
16 3.74% 3.77% -0.03%
17 3.76% 3.78% -0.03%
18 3.77% 3.80% -0.02%
19 3.79% 3.81% -0.02%
20 3.80% 3.82% -0.02%
 

 


 

(4) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿14.5萬元》美旺福勝!!

美旺福:享高費費折扣0.3%

美添旺:享高費費折扣0.5%

結果:美旺福除了第4年的IRR輸了美添旺之外,前20年內的報酬率皆勝!

 

保單年度末 美添旺
IRR(A)
美旺福
IRR(B)
(A-B)
1 -24.78% -6.07% -18.72%
2 -8.48% -0.58% -7.90%
3 -0.10% 1.30% -1.41%
4 2.66% 2.48% 0.18%
5 2.94% 2.99% -0.05%
6 3.13% 3.17% -0.04%
6年末+1D 3.28% 3.32% -0.04%
7 3.39% 3.42% -0.03%
8 3.47% 3.50% -0.03%
9 3.53% 3.56% -0.03%
10 3.58% 3.61% -0.02%
11 3.62% 3.64% -0.02%
12 3.66% 3.68% -0.02%
13 3.69% 3.71% -0.02%
14 3.71% 3.73% -0.02%
15 3.73% 3.75% -0.02%
16 3.75% 3.77% -0.01%
17 3.77% 3.78% -0.01%
18 3.78% 3.80% -0.01%
19 3.80% 3.81% -0.01%
20 3.81% 3.82% -0.01%


 

(5) 躉繳保費14.5萬美元以上,未滿15萬元》美旺福勝!!

美旺福:享高費費折扣0.3%

美添旺:享高費費折扣0.65%

結果:美旺福除了第4年的IRR輸了美添旺之外,前20年內的報酬率皆勝,十分令人驚嚇之處!美添旺的高保費折扣勝過美旺福0.35%,年化報酬率居然還是敗!

 

保單年度末 美添旺
IRR(A)
美旺福
IRR(B)
(A-B)
1 -24.669% -6.068% -18.602%
2 -8.409% -0.577% -7.832%
3 -0.053% 1.304% -1.356%
4 2.701% 2.483% 0.217%
5 2.971% 2.988% -0.016%
6 3.152% 3.166% -0.014%
6年末+1D 3.303% 3.317% -0.014%
7 3.408% 3.420% -0.012%
8 3.487% 3.497% -0.010%
9 3.548% 3.557% -0.009%
10 3.597% 3.605% -0.008%
11 3.637% 3.645% -0.008%
12 3.671% 3.678% -0.007%
13 3.699% 3.705% -0.006%
14 3.723% 3.729% -0.006%
15 3.744% 3.750% -0.006%
16 3.763% 3.768% -0.005%
17 3.779% 3.784% -0.005%
18 3.793% 3.798% -0.005%
19 3.806% 3.811% -0.004%
20 3.818% 3.822% -0.004%


 

(6) 躉繳保費15萬美元以上》美旺福勝!!

美旺福:享高費費折扣0.5%

美添旺:享高費費折扣0.65%

結果:美旺福除了第4年的IRR輸了美添旺之外,前20年內的報酬率皆勝!

 

保單年度末 美添旺
IRR(A)
美旺福
IRR(B)
(A-B)
1 -24.669% -5.879% -18.791%
2 -8.409% -0.477% -7.932%
3 -0.053% 1.372% -1.424%
4 2.701% 2.535% 0.166%
5 2.971% 3.029% -0.058%
6 3.152% 3.200% -0.048%
6年末+1D 3.303% 3.351% -0.048%
7 3.408% 3.449% -0.041%
8 3.487% 3.523% -0.036%
9 3.548% 3.580% -0.032%
10 3.597% 3.626% -0.029%
11 3.637% 3.664% -0.026%
12 3.671% 3.695% -0.024%
13 3.699% 3.721% -0.022%
14 3.723% 3.744% -0.021%
15 3.744% 3.764% -0.019%
16 3.763% 3.781% -0.018%
17 3.779% 3.796% -0.017%
18 3.793% 3.810% -0.016%
19 3.806% 3.822% -0.015%
20 3.818% 3.833% -0.015%

 

 

 


 

總結與討論

 

新光人壽美添旺外幣利率變動型終身壽險在不同保費的情況下,皆有較好或是相當於自家美旺福的高保費折扣,但即使在保費14.5萬~15萬美元時,美添旺的高保費折扣已勝過美旺福高達0.35%,美添旺的報酬率居然還是敗給了美旺福,意料之外!

 

相信新光人壽不是打算下架美旺福,而以美添旺來接替,因為如果是如此,實為愚民不智之舉;以表面文宣的及高宣告利率及高保費折扣的兩大優勢,佐以業務話術的催化,的確可能使部份民眾誤判美添旺較美旺福較優,只能請民眾自己千萬小心!

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

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