黃大偉來為你加薪-Google AD

 

davidhuang_ad.PNG

 

感謝財訊報導,黃大偉帶您一起找到高配息又保本的保單

【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

 

最近身旁的朋友們常問我,到底6年期的儲蓄型保單可不可以買? 和定存比較起來的優缺奌為何呢? 為了公平客觀的回答這個問題,我們一起來檢視一下6年期保單各年度的淨損益和定存的差別。如版主常在文章中提醒,定存和儲蓄險,各有其絕對的優勢,且在功能性上,應為互補,而不為彼此的替代品。以定存而言,本篇參考的是定期儲蓄險中的整存整付;而儲蓄型保單則為6年期繳保單或更短期別的保單,如躉繳、二年期繳、三年期繳、四年期繳保單。一般而言,儲蓄型保單如超過6年繳費期,在整體報酬率,大部份保單相對於定存並無絕對優勢;但限制更多,更重要的一奌,提早解約可能會有本金的重大折損,間接導致流動性的風險。

 

但至於很多朋友所關心的保險公司是否有倒閉的風險? 其實大可放心,根據這些年的觀察,保險業是被受金管會嚴格監管的,如遇經營不善時,政府必定介入,因此保險業是沒有落幕條款!但保險公司還是得慎選,一旦保險公司經營不善而被接管後,原本保單上較優的條件,未必會被新的保險公司照單全收。

 

保險業兼具有補足社會福利的缺口的重要產業,也因擁有龐大人民的資金,放任其自由發展極有可能導致造成嚴重金融風險及衍生社會問題,所以政府的監管是必要的。

 

有疑慮的朋友也可參考金管會保險局的網站,在此列出這15年來被接管的壽險公司及接管公司的資訊。 

 

 

國華人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務102.3.30由全球人壽保險股份有限公司承接) 

國寶人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務104.7.1由國泰人壽保險股份有限公司承接)

幸福人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務104.7.1由國泰人壽保險股份有限公司承接)

朝陽人壽保險股份有限公司(接管中,保單業務106.5.2由南山人壽保險股份有限公司承接)

更新日期: 2018-02-06

 

既然只是要比較六年期儲蓄險保單和定存的差別,我們就不用內部報酬率做為比較的基準奌,而是每個年度末累積的淨益及總報酬率來分析,這樣的分析更直覺。

 

在進行分析前,版主也要給大家一個正確的觀念,某些儲蓄險型保單的設計除了強迫儲蓄之外,並無比定存更好報酬率,但提早解約卻招致負報酬。某些10/20期繳的保單,更是讓我覺得驚訝,怎會有人買呢? 但偏偏成為熱賣保單。只能在版主內心長嘆一聲,唉!

 

也正因為有這些保單的存在,造成網路上一面倒的負評。但任何投資商品皆有好的標的及差的,儲蓄型保險並不是例外。本站分析好的保單,也分析差的保單,希望保護投資朋友們,不把辛辛苦苦賺來的錢,放在不對的投資標的;讓你那內心想提早退休的渴望,能得在茫茫理財的大海中,不至迷失了方向。

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 


6年期保單報酬率分析

 

本文選擇以 南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(6NISLE5)為例,這是一張6年期繳的具有還本金的保單,第一年末開始便會給付還本金年,所以計算年度末總解約金=累積己給付的還本金+年度末的解約金,在此忽略計算細節,只做簡單分析如下表:

 

保單
年度()

累積
保費

年度末
總解約金

保單淨損益

保單
累積
報酬率

1

$230,794

$139,037

-$91,757

-39.76%

2

$461,588

$341,334

-$120,254

-26.05%

3

$692,382

$572,543

-$119,839

-17.31%

4

$923,176

$832,880

-$90,296

-9.78%

5

$1,153,970

$1,122,462

-$31,508

-2.73%

6

$1,384,764

$1,428,218

$43,454

3.14%

7

$1,384,764

$1,478,198

$93,434

6.75%

8

$1,384,764

$1,515,404

$130,640

9.43%

9

$1,384,764

$1,553,042

$168,278

12.15%

10

$1,384,764

$1,591,030

$206,266

14.90%

11

$1,384,764

$1,629,375

$244,611

17.66%

12

$1,384,764

$1,668,053

$283,289

20.46%

13

$1,384,764

$1,707,123

$322,359

23.28%

14

$1,384,764

$1,746,604

$361,840

26.13%

15

$1,384,764

$1,786,425

$401,661

29.01%

16

$1,384,764

$1,826,632

$441,868

31.91%

17

$1,384,764

$1,867,188

$482,424

34.84%

18

$1,384,764

$1,908,161

$523,397

37.80%

19

$1,384,764

$1,949,523

$564,759

40.78%

20

$1,384,764

$1,991,240

$606,476

43.80%

 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

 

6年期繳保單,在繳費期間的解約,極有可能是負報酬,這也保單當初設計的初衷,不希望保戶提早解約。上表分析的保單,在第1~5年末解約全為負報酬,前5年解約,最多損失12萬元的本金,超過年繳保費的一半, 不可不慎!

 

 

定存報酬率分析

 

接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的台灣銀行定期儲蓄存款的整存整付的年利率 =1.09%來計算,來最大化定存報酬率。 各銀行定存利率請參下面文章:

 

2018年各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)

 

 

年存 $23,794元,6年共繳 $1,38,764元

利息計算方式: 足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額); 不足一月之畸零天數部分按日計息(本金乘年利率乘天數,再除以365,即得利息額)

 

第一年度的本利和 = $23,794 × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第二年度的本利和 = ($23,794  + 第一年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第三年度的本利和 = ($23,794  + 第二年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第四年度的本利和 = ($23,794  + 第三年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第五年度的本利和 = ($23,794  + 第四年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第六年度的本利和 = ($23,794  + 第五年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第七年度的本利和 = (第六年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

....

依此類推到各年度以求精確!

 


年度()

累積
本金

整存整付
本利和

整存整付
累積
報酬率

1

$230,794

$233,322

1.10%

2

$461,588

$469,200

1.65%

3

$692,382

$707,663

2.21%

4

$923,176

$948,737

2.77%

5

$1,153,970

$1,192,452

3.33%

6

$1,384,764

$1,438,838

3.90%

7

$1,384,764

$1,454,599

5.04%

8

$1,384,764

$1,470,534

6.19%

9

$1,384,764

$1,486,643

7.36%

10

$1,384,764

$1,502,929

8.53%

11

$1,384,764

$1,519,393

9.72%

12

$1,384,764

$1,536,037

10.92%

13

$1,384,764

$1,552,864

12.14%

14

$1,384,764

$1,569,875

13.37%

15

$1,384,764

$1,587,072

14.61%

16

$1,384,764

$1,604,458

15.87%

17

$1,384,764

$1,622,034

17.13%

18

$1,384,764

$1,639,803

18.42%

19

$1,384,764

$1,657,766

19.71%

20

$1,384,764

$1,675,927

21.03%

 

 

定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬,這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵,缺奌也因低風險,沒有任何風險貼補的,因此報酬率極低!20年的累積淨報酬率居然不到20%,要拿定存來養老幾乎成了歷史的記憶了,唉!量化寛鬆,難道不是把中產階級的錢去補貼借錢的企業嗎?過60歳的朋友,您可以不理財,但未到60歳的朋友們,您有選擇嗎?

 

另外,購買儲蓄型保單也要確定報酬率是勝過定存的,下面兩篇文章有最新利率資訊。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

小資族月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

 

 


定存 PK 6年儲蓄險報酬率

 

 

最終來到本文最重要的部分, 超級比一比, 定存報酬率 PK 6年儲蓄險 請看:

 


年度()

累積
保費/本金

保單
累積
報酬率

整存整付
累積
報酬率

保單解約金

定存本利和

1

$230,794

-39.76%

1.10%

-$94,285

2

$461,588

-26.05%

1.65%

-$127,866

3

$692,382

-17.31%

2.21%

-$135,120

4

$923,176

-9.78%

2.77%

-$115,857

5

$1,153,970

-2.73%

3.33%

-$69,990

6

$1,384,764

3.14%

3.90%

-$10,620

7

$1,384,764

6.75%

5.04%

$23,599

8

$1,384,764

9.43%

6.19%

$44,870

9

$1,384,764

12.15%

7.36%

$66,399

10

$1,384,764

14.90%

8.53%

$88,101

11

$1,384,764

17.66%

9.72%

$109,982

12

$1,384,764

20.46%

10.92%

$132,016

13

$1,384,764

23.28%

12.14%

$154,259

14

$1,384,764

26.13%

13.37%

$176,729

15

$1,384,764

29.01%

14.61%

$199,353

16

$1,384,764

31.91%

15.87%

$222,174

17

$1,384,764

34.84%

17.13%

$245,154

18

$1,384,764

37.80%

18.42%

$268,358

19

$1,384,764

40.78%

19.71%

$291,757

20

$1,384,764

43.80%

21.03%

$315,313

 


由 『保單解約金 減定存本利和』欄位來看,前6年『銀行定存』報酬 完勝 『6年期儲蓄險』,這結果並非個案,而是一個預期的結果。

第7年起,就反過來了,『6年期儲蓄險』報酬率 會完勝 『銀行定存』。在第十年末保單多了8萬8千元,但別忘了,提早在5年內解約最多也會蒙受 12萬元的損失, 誰強誰弱呢?  見仁見智! 6年期繳保單,通常在第7年後會有比較好的報酬率,因為前6年提早解約都有解約費用。

 

 

 


宣告利率的變動風險檢視

 

 

當然利變年金險有其利率變動的風險,這奌值得我們來了解一下風險多大。參考下面保單,宣告利率之說明:

 

南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(定期給付型) 6NISLE5  

 

※宣告利率:係指南山人壽於每月第一個營業日宣告之當月利率。該利率係根據本公司運用此類商品所累積資產的實際狀況,並參考市場利率所訂定。宣告利率若低於本契約之預 定利率,則以本契約預定利率為準。如當月未宣告者,以前一月之宣告利率為當月之宣告利率。(公布於南山人壽企業網站,請至客戶服務專區/保單服務/保單各項利率參閱)

 

由此條款可知,宣告利率的下檔保護為預定利率。而這張保單的預定利率為 2%, 2018/6月的宣告利率為2.74%, 也就是說,宣告利率最低不彽於預定利率。但對於儲蓄型的利變壽險保單而言,即使沒有宣告利率不能低於預定利率的條款,也不用擔心,因為宣告利率如被調到比預定利率還低,預多增額的部分沒有了,但保單基本保額的價值準備金還是會以依預定利率而做複利增值。簡單而言,利變型壽險保單,把宣告利率調低至預定利率以下,並不具實質意義。

 

 

 

 

 


最後總評

 

再論選取儲蓄險的最高指導原則,以報酬率為主,繳費期間愈短愈好!如要買年年有給付生存還本金的保單,建議不買繳費期間超過6年的,如果要超過6年的,就建議選定存吧!

 

最後還是要語重心長的提醒大家,報酬永遠會緊貼著風險而並行,要有好獲利不可能沒有風險唯有做足功課,預先管理風險,才能讓您提早邁向財富自由的道路。話說版主曾是定存的愛好者,但最後失去的比得到的多。

 

成功之門一直相當寬敞,因為少有人可以進來。大部分人,不喜歡高風險,可以理解,最怕的是把高風險的商品誤認為低風險,如把基金、定存股、包裝過的投資型保單看似為低風險的投資管道,實則不然。由於大部份購買投資型保單的朋友們對於交易風險的認知不足,誤將其視為固定收益保本之商品,往往將自身財產暴露在極大的風險下,直到最後蒙受損失才發現自己買的商品和預期不同。

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更好的高配息保單等著你去發掘!

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

如何打造月領2萬現金流並可繳費6年的台幣期繳退休養老保單?

 

 

下面文章投資型保單的報酬率分析:

 

(1) 一張熱賣近千億的投資型保單-國泰人壽月月有利變額年金保險,報酬率分析

(2) 投資型保單-國泰人壽月月有利變額壽險,報酬率分析

 

 

 

 

很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已,對自己的理財更加沒有信心;其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事,但如沒遇到對的師父,那得多走不少寃枉路。版主不賣保險,但買保險;非保險從業人員,但熱愛分析保單,研究保險,與人分享,同時增長自己!

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(3) 人氣()


留言列表 (3)

發表留言
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 痞客邦

  • 嗨~親愛的部落客與同好夥伴們,看到大家在部落格中互動留言,真是太開心啦~
    痞客邦有個追新留言小祕技tip要偷偷告訴你喲!
    只要運用簡單的小撇步,在喜愛的部落格文章中,按下【+關注】按鈕,就能在自己的興趣牆上快速追蹤各種最新動態,即時和部落客與同好夥伴們留言互動,還能探索發掘更多你可能喜歡的興趣社群新鮮事喔!
    >>去看看怎麼運用【+關注】https://goo.gl/xfxB4o

    也歡迎大家多多關注痞客邦官方帳號,獲得更多新消息!
    >>去關注【痞客邦】https://goo.gl/2sEzuL
    >>去關注【PIXstyleMe】https://goo.gl/PBGd69
  • Ok

    黃大偉 於 2018/09/25 20:52 回覆