如何把儲蓄險內部報酬率(IRR)和房貸利率的利差變成你的獲利(Part 1)
這麼多年來, 電視或報章媒體告誡大家 要小心 購買長年期的儲蓄險，不知道你心裏是否和我有相同的疑問，到底這些風險可以管控的嗎? 儲蓄險的確有很多比定存獲利還不如的保單，但經過包裝後，卻變成一個不同的樣貌，讓人不自覺的掉入陷阱。可是買商品不自己花時間了解, 是不是也不能怪別人呢? 但大家要花一樣多的時間來和版主做一樣的事，也是太沒有效率了。所以我開了一個部落格和大家分享我這些年來的心得，希望能幫到大家。。
台幣儲蓄險的第7年末後的平均年化報酬率約2.3%，相信很多銀行優質客戶，都有機會貸到1.58%的利率，這兩個的利差，可以轉化成收益的，而且並無太大的風險。再者綜所稅還可申報房貸利息（每戶以 300,000 為限）等支出，可以進一步放大利差，鎖定獲利。細節部分，再請參考 如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part2]
下面簡單說明一些買儲蓄險必備的幾個原則：
繳費年期》愈短愈好
資金足夠的話，能買躉繳(一次繳)，就不買期分期繳。分期繳收取的管銷費用(附加費用率)普遍高於躉繳！
善用高保額折扣》愈多愈好
能達到高保額或高保費折扣，就盡可能用到高保額折扣，但好保單，折扣給的不多。
存期》愈長愈好
不論是躉繳保單或分期繳的儲蓄險保單，不建議在六年內解約。在６年末前提早解約，保險公司會收取1%~30%不等的解約費用，也可能導到本金折損。 這也是儲蓄險相對於定存，最大的限制。定存是目前最低風險的投資工具，且定存解約不會有本金損失。
解約費用率》愈低愈好
大部人都曾聽過「夢想是不能等的。你永遠不知道，明天和意外，哪一個會先到？（ Dreams can't wait. You never know which will come first: your tomorrow, or your end.）」，所以你不應該假設你在未來的６年當中都不會臨時需要動用這一筆資金, 如 買房、失業、意外、離婚,、生病 等等。因此 解約費用率愈低愈好。
解約費用：
年金險：解約費用＝申請解約之基本保額的保單價值準備金ｘ解約費用率
壽險型保單：解約費用＝申請解約之年金保單價值準備金 ｘ解約費用率
(1) 市售一張期躉繳年金險解約費用率
| t | 第一 | 第二 | 第三 | 第四 | 第五 | 第六 | 第七 |
| 1年期 | 5% | 4% | 2% | 1.50% | 1% | 1% | 0% |
(2) 市售一張2/6/10/20期繳費終身壽險保單之解約費用率
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 2年期 | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 1.0% | 1.0% | 1.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% |
| 6年期 | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 1.0% | 1.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% |
| 10年期 | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 1.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% |
| 20年期 | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25.0% |
由上述二個例子，可以看出繳費年期6年以下的保單，第7年開始解約費用率即為0，但超過6年繳費的保單，第7年度後，仍會收取解約費用。
第7年末IRR》愈強愈好
台幣保單：第７年末ＩＲＲ＞2.30%
美元保單：第７年末ＩＲＲ＞3.20%
找好的保單，不能只看一時的宣告利率(利變)，壽險公司的信譽很重要，保單停賣後， 保險公司可逕行調高或調降宣告利率。現在的宣告利率並不代表未來報酬率。
我們先來說明什麼是內部報酬率：
ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。有問題的朋友，把您的問題私訊給我，我可以和您說明。
保有定存》適度金額
以備不時之需，公司營運要現金維持營運，個人則需一筆可動用的現金以備不時之需。定存可放銀行做定期儲蓄存款的整存整付，報酬率最優。
保障》愈充足愈好
配合適當保險規劃降低意外突然來臨之風險 ， 人生的意外是無法預期的。 所謂保險，就是轉嫁人生中非預期的風險，剛入職場新鮮人並沒有足夠的財額富來承擔風險，更需要透過商業保險來加強人生的保障。記得，公司的團保一定要保，如家人可加保，也建議一併加保，因為那是最便宜的保險。別忽略自己的權益！
正所謂計劃趕不上變化就是這個道理。別非得到遇到 才知道，就太晚了。通常意外或診斷出確定的疾病後， 要立即加保並不容易。 有過往病史或體況的人要投保醫療或壽險成份高的保單，保險公司視個人體位狀況，會要求加費、批註或拒保， 所以建議提早規劃，千萬別心存僥倖。
還款能力》持盈保泰
衡量自身的還款能力，切勿高估自己還款能力，最後影響生活品質。參下面房貸月還款試算表，以100萬房貸金額來看，如果貸款利率為1.65%，20年期，月付額約4,895元；30年期，月付額約為3,499元。建議找2.0%以上的房貸利率當成月付額做為評估個人還款能力之參考，為自己增加承擔未來利率上漲風險的能力。以100萬房貸來看，如果貸款利率為2.0%，20年期，月付額約5,059元。如果您有一千萬的資金，可以選擇不還貸款，而全拿去買儲蓄險，那代表你要有一個月還5萬1千元的實力。所以想要由儲蓄險和房貸利率的利差賺取收益，必須要有穩定的收入及充足的還款戈月
| 貸款總金額(萬) | 房貸利率 | 20年期貸款 月付款 |
30年期貸款月付款 |
| 100 | 1.60% | $4,872 | $3,499 |
| 100 | 1.65% | $4,895 | $3,524 |
| 100 | 1.70% | $4,918 | $3,548 |
| 100 | 1.75% | $4,941 | $3,572 |
| 100 | 1.80% | $4,965 | $3,597 |
| 100 | 1.85% | $4,988 | $3,622 |
| 100 | 1.90% | $5,012 | $3,646 |
| 100 | 1.95% | $5,035 | $3,671 |
| 100 | 2.00% | $5,059 | $3,696 |
一個好的理財規劃要有短中長期的考量，短期要有足夠的現金，中期做投資，收益要最大化，長期要有保險的保障來降低不可預測的風險。我這套理財哲學，已為我每個月加薪超一萬元。這些錢雖然不多， 但別忘了， 我是用借來錢，無中生有，何樂而不為呢？本文希望能把自身經驗分享給和我一樣工作多年， 苦苦找尋保守理財方法卻又不得其門而入的您，提供一個可行的方式。但還是要提醒大家，任何比定存獲利高的投資工具，必定帶有不同程度的風險，以房貸資金投資儲蓄險，會有保單宣告利率下降風險、房貸利率上升的風險及資金流動性的風險，而這些風險是必然存在。選擇好的保單，不用增貸資金買保單，善用綜所稅房貸利息扣除，都可以有效的降低風險。
但為何用房貸資金投資儲蓄險可以產生收益呢? 請一定要往下看 Part2 !
如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 2]
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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