【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】臺銀人壽增桔利增額終身壽險，報酬率分析－黃大偉理財研究室

【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】臺銀人壽增桔利增額終身壽險，報酬率分析

臺銀人壽增桔利增額終身壽險是6、10、20年期繳費繳的台幣的增額壽險保單，保單利率為固定利率，代表無利率變動的風險，這張保單並無配息的設計，非還本型保單，而是以本金增值為主的保單，不過並無高保費/額折扣。本文保單分析以6年期繳費為例。

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。不過這是就短期來看，長期來看，沒有人可以預知未來利率的變化！

保單重點提示：

投保年齡》0~74歳(6年期繳費)

年化報酬率》第6年末保本IRR為1.11%，高於台幣定存利率1.09%~1.15%

年化報酬率》第十年末IRR為1.58%，高於台幣定存利率1.09%~1.15%

固定利率》沒有利率變動的風險

繳期》6年繳費/ 無配息

對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章

投保規則

宣告利率

無, 固定利率

預定利率

２％

附加費用率

最高7.27%，最低3.91%；

保費折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣：無

解約費用率

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
21%	17%	13%	8%	4%	0%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析

以下IRR及保本率的計算以35歲男投保「臺銀人壽增桔利增額終身壽險」保險金額90萬元為例 (假設首期以自動轉帳方式繳費折扣1%、續期以自動轉帳方式繳費折扣1%)，繳費年期為6年情況下，表定年繳保險費306,450 元，折扣後年繳保費303,385元，6年累計總繳保險費為 1,820,310元

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡