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【2020台幣躉繳壽險】新光人壽好鑫福利率變動型終身壽險(定期給付型) ,保單效益分析

 

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新光人壽好鑫福利率變動型終身壽險(定期給付型)在2020年1月推出,繳費方式可為躉繳、2年、6年期繳的利變壽險型保單,以壽險保障為主的保單且有提供身故金分期給付的方式。本文分析以躉繳為例。


 

身故及失能的分期給付

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:最短5年,最長30年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 

 



 

 

高保障壽險保單的主要功能

 

(1) 轉移家人面對家中經濟支柱突然倒下的風險,維持家人的生活品質

(2) 預留稅源 : 身故保險金將直接給付予受益人,不需先完成遺產繼承程序。

(3) 保單可以指定多名受益人,受益人的順序、每一受益人的受益金額,即便被保險人遽然離世,減少後人因遺產分配產生糾紛失和。

(4) 供分期定期保險金的給付功能,讓身故保險金可設定為分期定期十年或20年給付,做為家人生活費用來源,避免一次給付保險金的風險。

(5)  要保人及受益人屬於同一人的人壽保險及年金保險之保險金給付,全年合計數在3,330萬元以下者,受益人受領的保險給付免予計入基本所得額

 

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那如何分析含高保障的壽險保單呢?

 

我們可以先檢視以下兩個指標:

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費,即使解約也可拿回當初的本金。

    

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?(宣告利率維計2.50%不變時)

 

 以40歳富小姐為例,投保【新光人壽好鑫福利率變動型終身壽險】,保額220萬元,躉繳保險費909,920元,加計高保費 0.5%折減後為905,370元,增值回饋分享金選擇增購保額

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 身故保險金(B) 身故金/累計保費(D)=(B)/(A)
1 905,370 909,920 1.010
2 905,370 923,569 1.020
3 905,370 2,266,498 2.503
4 905,370 2,266,221 2.503
5 905,370 2,265,889 2.503
6 905,370 2,265,752 2.503
7 905,370 2,265,338 2.502
8 905,370 2,265,134 2.502
9 905,370 2,264,911 2.502
10 905,370 2,264,423 2.501
11 905,370 2,264,180 2.501
12 905,370 2,263,934 2.501
13 905,370 2,263,699 2.500
14 905,370 2,263,480 2.500
15 905,370 2,263,018 2.500
16 905,370 2,262,856 2.499
17 905,370 2,262,460 2.499
18 905,370 2,262,395 2.499
19 905,370 2,262,105 2.499
20 905,370 2,261,881 2.498
21 905,370 2,261,438 2.498
22 905,370 2,261,074 2.497
23 905,370 2,260,800 2.497
24 905,370 2,260,629 2.497
25 905,370 2,260,258 2.497
30 905,370 2,259,105 2.495
 

▶身故金(B):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第2年末約為1左右,代表前二年身故,受益人可領回約所繳保費的金額;第3年末為2.5 ,代表被保險人如在第3年末身故,1元的保費約可得到約2.5元的身故保險金;代表如果累積所繳總保費為100萬元時,被保險人如在第3年末以後意外身故,受益人可領回314.9萬的保險金。保額有逐年緩慢下降的走勢,但變化不大。

 

第3年末開始⇉1元的保費約可得到2.5元以上的身故保險金

 

 

解約金和累積所繳保費的比例➔何時保本(宣告利率維計2.5%不變時)

 

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年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(C) 解約金/累計實繳保費(E)=(C)/(A)
1 905,370 619,121 0.684
2 905,370 678,544 0.749
3 905,370 737,897 0.815
4 905,370 798,538 0.882
5 905,370 859,778 0.950
6 905,370 914,202 1.010
7 905,370 943,948 1.043
8 905,370 965,543 1.066
9 905,370 987,321 1.091
10 905,370 1,009,791 1.115
11 905,370 1,032,194 1.140
12 905,370 1,055,306 1.166
13 905,370 1,078,611 1.191
14 905,370 1,102,649 1.218
15 905,370 1,126,890 1.245
16 905,370 1,151,331 1.272
17 905,370 1,176,536 1.300
18 905,370 1,201,950 1.328
19 905,370 1,227,570 1.356
20 905,370 1,253,391 1.384
21 905,370 1,279,711 1.413
22 905,370 1,306,233 1.443
23 905,370 1,332,953 1.472
24 905,370 1,359,866 1.502
25 905,370 1,387,605 1.533
30 905,370 1,525,796 1.685

 

重奌解析》由上表(E)欄位= 解約金(C) / 累計實繳保費 (A) 可以看出,第1~5年末(E)小於1,代表解約金(保單現金價值)小於累積所繳保費,第6年末開始即大於1,代表解約金就有機會等大於保費;至第10年末後解約金約為累積總繳保費的1.115倍,這代表如果累積所繳保費為100萬的話,第10年末解約仍可領回111.5萬元。

第6年末開始⇉保本

 

綜合上述分析,這張保單是以壽險保障為主的保單,但儲蓄的功能到底如何呢?這就得看後面章節的IRR分析了。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解IRR

保單的「契約撤銷權」是什麼?撤銷保單如何辨理?

超推薦信用卡》2020年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)

 


 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 


 

新光人壽好鑫福利率變動型終身壽險 重奌提要(如宣告利率維持2.5%不變)

 

(1) 台幣一年繳費高保障保單

(2) 第6年末即保本,低保費折扣門檻

(3) 保障功能:第3年以後即享固定高保額在第3年末以後身故,1元的保費約可得到約2.5元的身故保險金

(4) 儲蓄功能第10年度末後的IRR(年化報酬率)1.10%~1.29%(信用卡繳費) 相當於目前台幣平均定存利率的1.09%

(5) 宣告利率調整的下限:1.0%

 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

保年齡 自16歲至70歲
若被保險人70歲(含)以上者,要保人受理年齡須年滿20足歲以上。
繳費年期 1、2、6年期
繳費方式 信用卡、自動轉帳、匯款
繳別 首期:年繳、半年繳、季繳
續期:年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 新臺幣200萬元
保險期間 至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。

 

 


 

保費折扣

 

 

自動轉帳(折減1%,躉繳件除外)

高保費折扣:

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
躉繳 90萬元以上 0.5%
2 45萬元以上 0.5%
6
30萬元以上,末達100萬元 1.0%
100萬元 2.0%


宣告利率

 

2.5% (2020/2月)

 

 

預定利率

 

預定利率
躉繳/2年繳 1.0%
6年繳 1.75%
 

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附加費用率

 

附加費用率
最高14.04%,最低10.49%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率

 

解約費用率
繳費年期 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
2/6 25% 20% 15% 10% 5% 1% 0% 0% 0% 0%
 

 ※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.50%)

 

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增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 表定保費90萬元以上,享高保費折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.62% 68.38%
2 -13.43% 74.95%
3 -6.59% 81.50%
4 -3.09% 88.20%
5 -1.03% 94.96%
6 0.16% 100.98%
7 0.60% 104.26%
8 0.81% 106.65%
9 0.97% 109.05%
10 1.10% 111.53%
11 1.20% 114.01%
12 1.29% 116.56%
13 1.36% 119.13%
14 1.42% 121.79%
15 1.47% 124.47%
16 1.51% 127.17%
17 1.55% 129.95%
18 1.59% 132.76%
19 1.62% 135.59%
20 1.64% 138.44%
21 1.66% 141.35%
22 1.68% 144.28%
23 1.70% 147.23%
24 1.71% 150.20%
25 1.72% 153.26%
30 1.75% 168.53%

 

(2) 表定保費90萬元以上,享高保費折扣0.5%+以xx銀行現金回饋御璽卡一次繳交保險費,享1.88%現金回饋

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全台36 家銀行信用卡客服(含0800免付費)電話及24小時信用卡緊急掛失專線

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.30% 69.70%
2 -12.60% 76.39%
3 -5.99% 83.07%
4 -2.63% 89.90%
5 -0.65% 96.79%
6 0.48% 102.92%
7 0.87% 106.27%
8 1.05% 108.70%
9 1.18% 111.15%
10 1.29% 113.68%
11 1.37% 116.20%
12 1.45% 118.81%
13 1.50% 121.43%
14 1.56% 124.14%
15 1.60% 126.86%
16 1.63% 129.62%
17 1.67% 132.45%
18 1.69% 135.31%
19 1.72% 138.20%
20 1.74% 141.11%
21 1.75% 144.07%
22 1.77% 147.05%
23 1.78% 150.06%
24 1.79% 153.09%
25 1.80% 156.22%
30 1.82% 171.77%

 

總評與建議

 

 

新光人壽好鑫福利率變動型終身壽險是壽險保障為主的保單,適合壽險保障不足或是想規劃資產傳承(可指定受益人)的人,且首年即享高保額。壽險保單資產傳承上除了可以指定受益人,並且可以做預留稅源。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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