【美元2年期繳儲蓄險】台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險,報酬率分析

 

 

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台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險 2年期繳費的美元增額型的壽險保單,在2020年7月時推出,為以儲蓄增值為主的保單,並無生存還本金的設計。身故或完全失能保險金除了一次給付外,也可做分期給付,這是這一二年來利變壽險保單的主流。這張保單年繳保費如達2萬美元以上,另可享3%高保費折扣,高保費門檻不低!

 

這張保單並無還本金的設計,如果買保單是為了資產增值的人,應選擇沒有還本金設計的保單,但如有年配息的需求,則不同。不同保單有不同的功能性,沒有絕對的好壞之分。

 

身故及失能的分期給付

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:最短5年,最長30年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險的身故金給付標準高於最低死亡保障門檻之規定,其身故金給付規定如下表:

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保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持2.95%不變》以 2年繳費為例

(1) 最低年繳保費門檻低於1,750美元

(2) 第4年末保本

(3) 第7年末IRR=1.69%~2.17%高於目前美元定存的報酬率

(5) 第10年末IRR=2.07%~2.40%高於美元定存的報酬率

(6) 預定利率=1.0% ,即宣告利率下限為1.0%

 

 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=2.95%時,第10年末的IRR=2.07%,如之後宣告利率降了0.2%至2.75%,宣告利率=2.75% 之第10年末的IRR=2.07%-0.2%=1.87%

 

 

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要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

投保規則

 

投保年齡 自16歲至78歲
繳費年期 2年期
繳別 年繳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)
 

 

 

宣告利率

 

2.95% (2021/2月)

 

預定利率

 

1.0% 

 

附加費用率

 

最高9.82%、最低8.28%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠:1%

(2) 高保費折扣

繳費期間 表定年繳保費 折扣
2
2.0萬美元以上 3.0%


 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

1%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 
 

 

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.95%為例)

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險 」,保險金額10,000  美元,繳費期間2年期,原年繳總保費5,826元,首期/續期自動轉帳折扣1% ,無高保費折減,首、續期年繳保費為 5,768元,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險


    

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 (1)年繳保費未達2萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.93% 64.07%
2 -15.59% 77.83%
3 -0.61% 98.49%
4 0.39% 101.38%
5 0.95% 104.34%
6 1.30% 107.39%
6年末+1D 1.47% 108.36%
7 1.69% 111.51%
8 1.85% 114.75%
9 1.97% 118.07%
10 2.07% 121.49%
11 2.15% 124.99%
12 2.21% 128.60%
13 2.26% 132.30%
14 2.31% 136.11%
15 2.35% 140.03%
16 2.38% 144.05%
17 2.41% 148.20%
18 2.44% 152.46%
19 2.46% 156.83%
20 2.48% 161.32%
21 2.50% 165.95%
22 2.52% 170.70%
23 2.53% 175.57%
24 2.55% 180.59%
25 2.56% 185.74%
26 2.57% 191.03%
27 2.58% 196.45%
28 2.59% 202.03%
29 2.60% 207.74%
30 2.61% 213.61%

 


 

(2)年繳保費2萬元以上》享高保費折扣3%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計4%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.93% 66.07%
2 -13.79% 80.26%
3 0.63% 101.57%
4 1.28% 104.54%
5 1.64% 107.60%
6 1.87% 110.74%
6年末+1D 2.04% 111.75%
7 2.17% 115.00%
8 2.27% 118.33%
9 2.34% 121.76%
10 2.40% 125.28%
11 2.45% 128.90%
12 2.48% 132.62%
13 2.52% 136.44%
14 2.54% 140.36%
15 2.57% 144.40%
16 2.59% 148.56%
17 2.60% 152.83%
18 2.62% 157.22%
19 2.63% 161.73%
20 2.64% 166.37%
21 2.66% 171.14%
22 2.66% 176.03%
23 2.67% 181.06%
24 2.68% 186.23%
25 2.69% 191.54%
26 2.69% 197.00%
27 2.70% 202.59%
28 2.70% 208.34%
29 2.71% 214.23%
30 2.71% 220.29%

 

 


投保範例(宣告利率以2.95%為例)

 

 

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總結與建議
 

 

台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險 在4年末後即為保本,第5年末後,報酬率才可勝過美元定存利率。

預定利率1.0%,代表宣告利率的下限為1.0%

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

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