黃大偉理財研究室

【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息2.05%)南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)，報酬率分析

南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)於2021年8月推出，為美元固定利率保單，繳費年期為6年期，第1年末以後只要被保險人還生存，每年保單年度末保險公司皆給付生存還本金，年現金配息率高達2.05％，領終身（98歲之保單年度末止），高於美元定存利率的0.5%，長期投資之年化報酬率在2%。

屆滿第1保單年度起，每年領取生存金

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，其後至 被保險人「保險年齡」達98歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，給付 「生存還本保險金」。「生存還本保險金」係指「基本保額」乘以下列係數所得數額 後之總和：第1∼5保單年度：1%、2%、3%、4%、5%；第6保單年度(含)起：6%。

下表年配息率計算  以富小姐40歲女為例， 投保本商品，基本保額1萬美元，一般費率為4,920美元，於適用自動轉帳繳費折扣1%後，年繳保險費為4,871美元，6年共繳29,225美元，自第1保單年度末開始，每年可領取「生存還本保險金」

第1年末開始至終身的年配息率為2.05%，但配息率不等於投資報酬率，要了解真實的保單利率是多少，就要用到後面章節的IRR或年化報酬率分析。

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。

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投保限制

宣告利率 

無固定利率

附加費用率 

最高9.15%，最低7.54%

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保費折減

 ‧ 首期/續期自動轉帳1%折扣：1%

 ‧ 高保額折扣：保險金額6.5萬元(含)以上：主約應收保費0.5%

預定利率

 2.35%

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解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

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富小姐40歲女為例， 投保南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)，基本保額1萬美元，一般費率為4,920美元，於適用自動轉帳繳費折扣1%後，年繳保險費為4,871美元，6年共繳29,225美元，自第1保單年度末開始，每年可領取「生存還本保險金」  

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額小於6.5萬美元，無高保額折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

(2) 保額6.5萬元以上（年繳保費約3.20萬美元)，享高保額折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，

（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）

南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)，就整體報酬率而言，第7年末保本,，第7年末IRR為0.52%~0.64% 相當於美元定存利率0.5%，沒有利率變動的風險

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