【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息2.05%)南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE),報酬率分析

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南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)於2021年8月推出,為美元固定利率保單,繳費年期為6年期,第1年末以後只要被保險人還生存,每年保單年度末保險公司皆給付生存還本金,年現金配息率高達2.05%,領終身(98歲之保單年度末止),高於美元定存利率的0.5%,長期投資之年化報酬率在2%。

 

生存還本金 

 

屆滿第1保單年度起,每年領取生存金

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,給付第一次「生存還本保險金」,其後至 被保險人「保險年齡」達98歲之保單年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,給付 「生存還本保險金」。「生存還本保險金」係指「基本保額」乘以下列係數所得數額 後之總和:第1∼5保單年度:1%、2%、3%、4%、5%;第6保單年度(含)起:6%。

 

 

年現金配息率分析

 

下表年配息率計算  以富小姐40歲女為例, 投保本商品,基本保額1萬美元,一般費率為4,920美元,於適用自動轉帳繳費折扣1%後,年繳保險費為4,871美元,6年共繳29,225美元,自第1保單年度末開始,每年可領取「生存還本保險金」

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 4,871 100 2.05%
2 9,742 200 2.05%
3 14,612 300 2.05%
4 19,483 400 2.05%
5 24,354 500 2.05%
6 29,225 600 2.05%
7 29,225 600 2.05%
8 29,225 600 2.05%
9 29,225 600 2.05%
10 29,225 600 2.05%
11 29,225 600 2.05%
12 29,225 600 2.05%
13 29,225 600 2.05%
14 29,225 600 2.05%
15 29,225 600 2.05%
16 29,225 600 2.05%
17 29,225 600 2.05%
18 29,225 600 2.05%
19 29,225 600 2.05%
20 29,225 600 2.05%
21 29,225 600 2.05%
22 29,225 600 2.05%
23 29,225 600 2.05%
24 29,225 600 2.05%
25 29,225 600 2.05%
26 29,225 600 2.05%
27 29,225 600 2.05%
28 29,225 600 2.05%
29 29,225 600 2.05%
30 29,225 600 2.05%


 

第1年末開始至終身的年配息率為2.05%,但配息率不等於投資報酬率,要了解真實的保單利率是多少,就要用到後面章節的IRR或年化報酬率分析。

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。

 

保單重點提示

 

 

 

 以投保年齡》40歳女被保險人為例 

1》第1~98年末 生存保險金年配息率為2.05%

2》第7年末保本IRR為0.52%~0.64%,相當於目前美元定存利率的0.3~0.5%

3》第10年末IRR為1.2%~1.27%

4》第15年末IRR為1.60%~1.65%

5》第20年末IRR為1.78%~1.81%

6》第30年末IRR為1.93%~1.95%

 

 

 

 

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投保規則及規定

 

投保限制

 

投保年齡 0~76歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 2仟美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達99歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率 

 

 

無固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高9.15%,最低7.54%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

保費折減

 

 ‧ 首期/續期自動轉帳1%折扣:1%

 ‧ 高保額折扣:保險金額6.5萬元(含)以上:主約應收保費0.5%

 

預定利率

 

 2.35%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

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解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

*

IRR內部報酬率分析

 

富小姐40歲女為例, 投保南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE),基本保額1萬美元,一般費率為4,920美元,於適用自動轉帳繳費折扣1%後,年繳保險費為4,871美元,6年共繳29,225美元,自第1保單年度末開始,每年可領取「生存還本保險金」  

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額小於6.5萬美元,無高保額折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.02% 60.98%
2 -19.79% 72.47%
3 -10.68% 80.41%
4 -5.50% 87.25%
5 -2.18% 93.82%
6 -0.24% 99.20%
7 0.52% 102.28%
8 0.83% 104.43%
9 1.04% 106.55%
10 1.20% 108.71%
11 1.31% 110.83%
12 1.41% 113.02%
13 1.49% 115.18%
14 1.55% 117.33%
15 1.60% 119.49%
16 1.65% 121.68%
17 1.69% 123.83%
18 1.72% 125.99%
19 1.75% 128.14%
20 1.78% 130.30%
21 1.80% 132.46%
22 1.82% 134.65%
23 1.84% 136.84%
24 1.86% 139.03%
25 1.87% 141.22%
26 1.89% 143.37%
27 1.90% 145.56%
28 1.91% 147.75%
29 1.92% 149.91%
30 1.93% 152.06%

 


(2) 保額6.5萬元以上(年繳保費約3.20萬美元),享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減,

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.71% 61.29%
2 -19.51% 72.84%
3 -10.44% 80.82%
4 -5.30% 87.70%
5 -2.01% 94.30%
6 -0.09% 99.70%
7 0.64% 102.80%
8 0.93% 104.96%
9 1.12% 107.09%
10 1.27% 109.26%
11 1.38% 111.39%
12 1.47% 113.59%
13 1.54% 115.76%
14 1.60% 117.93%
15 1.65% 120.09%
16 1.69% 122.30%
17 1.73% 124.46%
18 1.76% 126.63%
19 1.79% 128.80%
20 1.81% 130.96%
21 1.83% 133.13%
22 1.85% 135.33%
23 1.87% 137.53%
24 1.89% 139.73%
25 1.90% 141.93%
26 1.91% 144.10%
27 1.93% 146.30%
28 1.94% 148.50%
29 1.95% 150.67%
30 1.95% 152.83%


 

 

 

 

*

投保範例

 

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

 

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AFUE3.JPG

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*

總結與建議

 

 

南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE),就整體報酬率而言,第7年末保本,,第7年末IRR為0.52%~0.64% 相當於美元定存利率0.5%,沒有利率變動的風險

 

 

 

 

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DM:南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)

 

 

 

 

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