黃大偉理財研究室

2022年最強美元還本型儲蓄險現金配息率及年化報酬率比較表

中國人壽、台灣人壽、國泰人壽、富邦人壽、元大人壽、新光人壽、南山人壽

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躉繳老是守不住，總想要解約嗎? 或許可以考慮《2年繳費還本型保單》，其優點如下：

🔸提供生存還本金配息的設計，除了增加現金流之外，通常也可以讓民眾直接感受到保單的效益，較不會輕易解約。
🔹 加上短年期繳費保單之解約費用率較低，閉鎖期約為4~5年，增加資金運用的彈性！

儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金，第７年度開始增值回饋金可改為現金給付，拉高現金配息率。

2年繳費還本型保單提供生存還本金配息的設計，除了增加現金流之外，通常也可以讓民眾直接感受到保單的效益，較不會輕易解約。加上短年期繳費保單之解約費用率較低，閉鎖期約為4~5年，增加資金運用的彈性！

 宣告利率 vs 預定利率 

要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率

如何選擇利變還本型儲蓄險

🔸 宣告利率高低不代表保單實質報酬率，要看IRR(內部報酬率)，愈高愈好 

至於評估儲蓄險保單的好壞，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本）及配息，所以能計算出真實的保單報酬率！注意IRR的計算假設保戶把每年領回的配息，再投資到和此保單有相同的IRR的投資工具。

🔸 保本（含累積之配息）愈快愈好

🔸 配息率愈高愈好 ： 配息率高不代表報酬率高，但每年領到配息時的期待，會讓保戶更有動力不會輕易解約。配息率高或低好，如同0050 vs 0056 ETF 哪一個好的爭論相同，因人而異，各有擁戴者。

🔸 預定利率愈高愈好：保單的預定利率為為宣告利率最低利率保證，自然是愈高對保戶愈有利，但不應該是最主要的考慮，因為各家保單的差異只有0.25%

最強美元還本型儲蓄險現金配息率及年化報酬率比較表

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如宣告利率維持2.95%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2)第1~5年度末起有1.4%~1.5%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.83％且逐年增加至第30年的2.88%，配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第4年末+1天保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.92%~2.0%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%

➔【美元2年繳費儲蓄險】(配息率=1.5%-2.6%)國泰人壽雙鑫年年利率變動型美元終身保險 值得買嗎

如宣告利率維持2.90%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2)第1年度末起有1.5%的年配息率且逐年增加至第30年的2.57%，配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第5年末+1天保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.81%~1.89%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%

➔【美元2年期繳儲蓄險】(年配息率=2.78%)富邦人壽美珍利外幣利率變動型還本終身保險 (FJM)，報酬率分析

如宣告利率維持2.85%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2)第1~5年度末起有1.3%~1.4%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.79％且逐年增加至第30年的2.80%，配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第4年末保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.75%~1.83%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%

➔【美元2年繳費儲蓄險】(配息率=2.58%)南山人壽美利珍鑫2美元利率變動型還本終身保險(定期給付型)(2AUE2)值得買嗎？

如宣告利率維持2.95%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2) 第1~5年度末起有2.32~2.49%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.58％且逐年增加至第30年的2.72%配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第4年末保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.7%~1.79%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%

➔【美元2年繳費儲蓄險】(配息率=2.75%)台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險值得買嗎？

如宣告利率維持2.95%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2) 第1年度末起有2.2x%的年配息率，第7年末起年配息率達2.73%，第30年末維持2.75%。配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第5年末保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.65%~1.74%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%

➔【美元2年期繳儲蓄險】(現金年配息率=2.8%)元大人壽雙鑫美利美元利率變動型還本終身保險(K2)值得買嗎

如宣告利率維持2.95%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2)第1~5年度末起有1.3%~1.4%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.79％且逐年增加至第30年的2.83%，配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第4年末+1天保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.49%~1.82%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%

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如宣告利率維持2.99%不變》》

(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2) 第1~5年度末起有1.9x~2.0x%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.3x%，第30年末維持2.34%。配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。

(3) 第5年末保本

(4) 第7年末年化報酬率為1.4%~1.73%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *

(5)  預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%