黃大偉理財研究室

本文主要針對各大壽險公司所推出固定利率的儲蓄險保單做一個總整理，在美元和台幣期繳固定利率保單中，最多人詢問的則是具現金配息的保單，這類保單都會有生存還本金的設計，但要注意配息率不等於年報酬率，對個別保單有興趣的朋友，可以奌入文章連結。

保單預定利率的年年調降

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。

近幾年來，保單的預定利率不斷調降，儲蓄型保單的內部報酬率也是年年下降，去年有搶到 最後一波固定利率保單，如富邦人壽的鑫鑽年年或是國泰人壽的祿享年年等皆是買到賺到，這二張保單的預定利率前6年為3.0%, 第7年後為2.1%。2021年起之台幣保單，預定利率大多在1.75%以下，美元保單則在2%以下。

股市一窩蜂搶入的人大多買在股價的高點，往往是賠錢收場的機會很高；保單在停賣前一窩峰完成投保的人，大多是搶到保單利率在高奌的保單，日後通常不會再出現。

以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。

信用卡》2022年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜(~持續更新中)

誰適合買固定利率的儲蓄險

適合固定利率保單的人，通常是有下面二個以上需求：

❇️覺得定存利率太低，長期年化報酬率可達1.5%以上！
❇️想長期儲蓄，但不喜歡利變風險
❇️資金可以分期存入，非一次存入

 

目前各大保險公司所推出固定利率保單，以6/10年期儲蓄險為主流，尤其是6年繳費期的保單最為常見。

如何評估固定利率儲蓄險的好壞

至於評估儲蓄險保單的好壞，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本）及配息，所以能計算出真實的保單報酬率！

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台幣固定利率儲蓄險

大部分台幣保單皆可用刷卡繳保費，賺取現金回饋，信用卡的選擇可以參考下面文章：

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儲蓄險的ＩＲＲ的值可以和定利率直接比較，下面列出各保單第十年末ＩＲＲ的數字供大家比較，IRR的數值以現金繳費為計算基礎。

➔台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.68%)富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)，報酬率分析

繳費期間 : 6 年

1》第1~5年 生存保險金年配息率為0%，第6年末開始至終身的年配息率為1.68%

2》第11年末保本IRR為1.06%~1.12%,高於台幣定存利率的0.84%

3》第15年末IRR為1.27%~1.31%

4》第20年末IRR為1.39%~1.42%

5》第30年末IRR為1.50%~1.52%

6》沒有利率變動的風險，預定利率約在1.75%

➔【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.45%)南山人壽威利年年2還本終身保險(6AFTE2) 報酬率分析

繳費期間 : 6 年

1》第7年末保本
2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.45%
3》第7年末IRR為0.04%~0.16%, 
4》第10年末IRR為0.66%~0.73% ，相當於台幣定存利率0.85%
5》第20年末IRR為1.20%~1.23%，高於台幣定存利率0.85%
6》沒有利率變動的風險

➔【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息2.55%)富邦人壽富享人生還本終身保險(XMJ)，報酬率分析

繳費期間 : 6 年

1》第6年末以後年配息至終身配息率約為2.55%

2》第8年末保本

3》第10年末IRR為0.48%

4》第15年末IRR為0.83% 相當於台幣定存利率0.84%

5》第20年末IRR為0.97%

6》沒有利率變動的風險，預定利率約在1.5%

➔【郵局最強儲蓄險】(現金配息2.45%)常樂增額保險，報酬率分析

繳費期間 : 10年

1》第11年末保本

2》第15年末IRR為0.76% 

3》第20年末的報酬率為0.94% 高於目前台幣定存利率的0.85%

4》 配息功能：第3年末（或第4年初）、第6年末（或第7年初）、第9年末（或第10年初）的生存金配息率分別為8.15%、4.08%、2.72%，第10年末起至第19年度末，生存金配息率為2.45%

➔【台幣固定利率儲蓄險】郵局樂活168保險(6年期繳費) 報酬率分析

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美元固定利率儲蓄險

➔【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息1.87%)南山人壽滿鑫美利2美元還本終身保險(定期給付型)(AFUE2)，報酬率分析

繳費期間 : 6 年

1》第1~98年末 生存保險金年配息率為1.87%

2》第8年末保本IRR為0.45%~0.55%,相當於目前美元定存利率的0.3~0.5%

3》第10年末IRR為0.88%~0.95%

4》第15年末IRR為1.35%~1.39%

5》第20年末IRR為1.55%~1.59%

6》第30年末IRR為1.73%~1.75%新臺幣12個月定存專案

➔【美元高預定利率利變儲蓄險】(最高年配息率1.47%-1.51%)國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析

繳費期間 : 6 年 (宣告利率=預定利率=2.0%)

1》第7年末保本

2》第7年末開始,年現金配息率可達1.47%

3》第7年末ＩＲＲ=0.55%~0.67%高於目前美元定存的報酬率

4》第10年末ＩＲＲ=1.09%~1.16%高於美元定存的報酬率

5》第20年末ＩＲＲ=1.55%~1.59%

6》預定利率=2% ,即宣告利率下限為2%

➔【美元固定利率儲蓄險】(最高年配息率1.62%)中國人壽美圓多多外幣終身保險，報酬率分析

繳費期間 : 6 年

1》 第6年末保本

2》 第7年末開始,年現金配息率可達1.6%以上，前6年為1%

3》 第7年末ＩＲＲ=0.63%~0.98%高於目前美元定存的報酬率

4》第10年末ＩＲＲ=1.09%~1.30%

5》第20年末ＩＲＲ=1.49%~1.59%

6》第30年末IRR為1.6%~1.67%

7》沒有利率變動的風險，預定利率約在1.75%~2%