【美元2年繳費儲蓄險】(配息率=2.75%)台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險值得買嗎？
台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險是美元2年期繳的增額型｜還本型｜利變型｜儲蓄險保單，2021年12月推出，有生存還本金(現金配息的概念)的設計，並於首年末即開始給付，且年年配息率皆高過定存(宣告利率=2.95%)。
儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金，第７年度開始增值回饋金可改為現金給付，拉高現金配息率。
2年繳費還本型保單提供生存還本金配息的設計，除了增加現金流之外，通常也可以讓民眾直接感受到保單的效益，較不會輕易解約。加上短年期繳費保單之解約費用率較低，閉鎖期約為4~5年，增加資金運用的彈性！
身故及失能的分期給付
台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：該期間最短為五年，最長為三十年，，按年給付方式給付
死亡保障最低比率
根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
宣告利率 vs 預定利率
要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率
可能之最低報酬率預估
此保單的預定利率為１%，為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
生存還本金及配息率之計算
被保險人於本契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，本公司按前一保單年度之基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值，乘以按下表對應之保單週年日之係數給付生存保險金，最高給付至被保險人保險年齡到達 99 歲之保單週年日止：
保單週年日 係數
• 第一保單週年日 ：2%
• 第二保單週年日至第五保單週年日： 4%
• 第六保單週年日及其以後： 1.4%
現金配息率分析
(宣告利率=2.95%,年繳保費2萬美元以上)
如果以富小姐40歲女為例，投保「台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險」，保險金額22,129 美元，繳費期間2年期，原年繳總保費 20,000美元，符合首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費0.5%折扣，折扣後保費19,700美元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
註1: 年現金配息金額=當年度生存還本金+當年度增值回饋金現金給付
註2: 年現配息率= (當年度生存還本金+當年度增值回饋金現金給付)÷ 累計實繳保費
如宣告利率維持2.95%不變，由上表各年度的配息金額及累積所繳保費的關係可得，這張保單在第1~6年度末起有2.2x%的年配息率，第7年末起之年配息率達2.7x%
保單分析重奌提要》
如宣告利率維持2.95%不變》》
(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單
(2) 第1年度末起有2.2x%的年配息率，第7年末起年配息率達2.73%，第30年末維持2.75%。配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。
(3) 第5年末保本
(4) 第7年末年化報酬率為1.65%~1.74%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *
(5) 預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%
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投保規則及費用率
投保規則
宣告利率
預定利率
1.0%
附加費用率
最高8.2%，最低7.2%
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保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：1%
(2) 高保費折扣 :
解約費用率
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
如果以富小姐40歲女為例，投保「台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險」，保險金額22,129 美元，繳費期間2年期，原年繳總保費 20,000美元，符合首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費0.5%折扣，折扣後保費19,700美元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
如宣告利率維持2.95%不變》》
1. 保費未達2萬美元元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
2. 保費2萬美元以上》享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
總評與建議
台灣人壽美年美利美元利率變動型還本終身保險是儲蓄型的壽險保單，但仍兼具基本壽險保障的功能，年年配息高於美元定存利率，預定利率為1%，投保前應先了解宣告利率最底可能降至1.0%。
投保範例(宣告利率=2.95%)
免責聲明：保單試算表／建議書僅用於本文分析之用，不為商業用途，也不保證正確，如需完整建議書，請向業務人員索取！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。