【美元6年繳壽險+儲蓄險】台灣人壽鑫富利美美元利率變動型終身壽險║儲蓄功能分析－黃大偉理財研究室

【美元6年繳壽險+儲蓄險】台灣人壽鑫富利美美元利率變動型終身壽險║儲蓄功能分析

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台灣人壽「鑫富利美」美元利率變動型終身壽險(定期給付型)在2022年4月推出，繳費方式為6年期繳的利變壽險型保單，以壽險保障為主但仍兼具儲蓄功能的保單。身故保險金可選擇分期給付給受益人。

根據自由時報的6月26日的新聞報導，『利變型保單大熱賣，以台灣人壽為例，今（2022）年4月甫推出的「台灣人壽鑫富利美美元利率變動型終身壽險」，推出後不久，就登上「6年期利變型美元保單」排行榜冠軍。』

姑且不論這個排行榜是數據來源或統計方式，本文先來為分析這張保單的儲蓄及壽險保障功能，用數據來檢視，給大家參考！

身故及失能的分期給付

台灣人壽「鑫富利美」美元利率變動型終身壽險(也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：分5~30年給付，按年給付方式給付

台灣人愛買保單但保障卻明顯不足

根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額2020年為75.9萬元，國人平均壽險保險給付只有55.47萬元。

根據行政院主計處2021年6月公布同年度每人國民所得為72萬1298元。

以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。

理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。

如何分析壽險保單？

下面為建議評估方式及步驟：

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較IRR(內部報酬率)

高保障壽險保單的主要功能

(1) 轉移家人面對家中經濟支柱突然倒下的風險，維持家人的生活品質

(2) 預留稅源 : 身故保險金將直接給付予受益人，不需先完成遺產繼承程序。

(3) 保單可以指定多名受益人，受益人的順序、每一受益人的受益金額，即便被保險人遽然離世，減少後人因遺產分配產生糾紛失和。

(4) 供分期定期保險金的給付功能，讓身故保險金可設定為分期定期十年或20年給付，做為家人生活費用來源，避免一次給付保險金的風險。

(5) 要保人及受益人屬於同一人的人壽保險及年金保險之保險金給付，全年合計數在3,330萬元以下者，受益人受領的保險給付免予計入基本所得額

➤個人「海外所得」、「股利所得」、「特定保險給付」太高，小心漏報最低稅負！

➤高保額壽險可以節稅（遺產稅及最低稅負制）嗎？

那如何分析含高保障的壽險保單呢？

我們可以先檢視以下兩個指標：

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費，即使解約也可拿回當初的本金。

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？(宣告利率維計3.35%不變時)

以40歳富小姐為例，投保【台灣人壽鑫富利美美元利率變動型終身壽險】，繳費6年期，保額56,117美元，表定年繳保險費5,000美元，加計自動轉帳1%及高保費 0.5%折減後為 4,925美元，增值回饋分享金選擇增購保額

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	年度末身故 (完全失能) 保險金(B)	身故金/累計實繳保費=(D)=(B)/(A)
1	4,925	5,510	1.12
2	9,850	11,089	1.13
3	14,775	18,241	1.23
4	19,700	57,525	2.92
5	24,625	58,291	2.37
6	29,550	59,224	2.00
7	29,550	60,172	2.04
8	29,550	61,135	2.07
9	29,550	62,113	2.10
10	29,550	63,107	2.14
11	29,550	64,117	2.17
12	29,550	65,143	2.20
13	29,550	66,185	2.24
14	29,550	67,244	2.28
15	29,550	68,320	2.31
16	29,550	69,413	2.35
17	29,550	70,524	2.39
18	29,550	71,652	2.42
19	29,550	72,798	2.46
20	29,550	73,963	2.50
21	29,550	75,146	2.54
22	29,550	76,348	2.58
23	29,550	77,570	2.63
24	29,550	78,811	2.67
25	29,550	80,072	2.71
26	29,550	81,353	2.75
27	29,550	82,655	2.80
28	29,550	83,977	2.84
29	29,550	85,321	2.89
30	29,550	86,686	2.93

▶身故金(B)：被保險人身故後，保險公司給付給受益人的保險金

重奌解析》由上表(D)欄位可看出,　身故金／累積所繳保費的比例在第１年末～第3年末約為1.12~1.23%，代表被保險人在這段時間身故，能領回相當於累積所繳保費1.1~1.2倍的保險金；第4年末以後身故金即調整至投保保額相當的金額，第６年末以後身故金／累積所繳保費的比例2.0，代表被保險人如在第6年末身故，１元的保費約可得到2.0元的身故保險金；(D)欄位的數字逐年緩慢增加至第30年末為2.93，代表如果６年累積所繳總保費為100萬元時，被保險人如在第30年末時意外身故，受益人可領回293萬的身故保險金。

第6年末開始⇉１元的保費約可得到2.00元以上的身故保險金

解約金和累積所繳保費的比例➔何時保本(宣告利率維計3.35%不變時)

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	解約金(元)(C)	(E)=(C)/(A)
1	4,925	2,246	0.46
2	9,850	6,061	0.62
3	14,775	10,120	0.68
4	19,700	14,408	0.73
5	24,625	18,957	0.77
6	29,550	29,054	0.98
7	29,550	30,290	1.03
8	29,550	31,279	1.06
9	29,550	32,298	1.09
10	29,550	33,350	1.13
11	29,550	34,434	1.17
12	29,550	35,552	1.20
13	29,550	36,706	1.24
14	29,550	37,894	1.28
15	29,550	39,120	1.32
16	29,550	40,379	1.37
17	29,550	41,677	1.41
18	29,550	43,014	1.46
19	29,550	44,392	1.50
20	29,550	45,810	1.55
21	29,550	47,265	1.60
22	29,550	48,762	1.65
23	29,550	50,303	1.70
24	29,550	51,887	1.76
25	29,550	53,515	1.81
26	29,550	55,176	1.87
27	29,550	56,882	1.92
28	29,550	58,630	1.98
29	29,550	60,423	2.04
30	29,550	62,259	2.11

重奌解析》由上表(E)欄位= 解約金(C) / 累計實繳保費 (A) 可以看出，第1~6年末(E)小於1，代表解約金(保單現金價值)小於累積所繳保費，第7年末開始即大於1，代表解約金就有機會等大於保費；至第10年末後解約金約為累積總繳保費的1.13倍，這代表如果累積所繳保費為100萬的話，第10年末解約仍可領回113萬元。

第7年末開始⇉保本》

綜合上述分析，這張保單是以壽險保障為主的保單，但儲蓄的功能到底如何呢？這就得看後面章節的ＩＲＲ分析了。

➤[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解IRR

➤ 保單的「契約撤銷權」是什麼？撤銷保單如何辨理?

➤信用卡》刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)

要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

保單分析重奌提要》

如宣告利率維持3.35%不變》》

(1) 美元６年繳費高保障保單+儲蓄型壽險

(2)約第７年末即保本

(3) 保障功能：依高保費折扣高低不同，第4年末以後身故即有高保障，第６年末以後１元的保費約可得到2.0x~3.0x元以上的身故保險金

(4) 儲蓄功能：依高保費折扣高低不同，第7年度末後的IRR(年化報酬率)0.44%~1.12%，第10年度末IRR=1.55%~1.97%

(5)預定利率：1.75%，代表宣告利率調整的下限

其他宣告利率(新契約)》

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值，再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明(新契約)：

宣告利率＝3.35%時，第10年末的ＩＲＲ=1.8%，如之後宣告利率降了0.4%至2.8%，宣告利率=2.8% 之第10年末的ＩＲＲ＝1.8%-0.4%=1.4%

各大保險公司美元躉繳儲蓄型保單分析

不看IRR、不懂預定利率，小心錯過最佳買進時間！

➤ 2022年最新最強『美元』儲蓄險及年金保險-內部報酬率(IRR)比較表

延伸閱讀》

➤ 《最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理》

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➤ 保單的「契約撤銷權」是什麼？撤銷保單如何辨理?

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投保規則及限制

投保規則

投保年齡	0歲至74歲
繳費年期	6年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	6,000美元
保險期間	終身
保險金分期給付方式	5~30年;年給付
保險期間	終身

保費折扣

自動轉帳(折減1%)

高保費折扣：

期間	單件主附約年繳化保費(美元)	保費折扣
6年	0.5萬元以上，未滿1萬美元	0.5%
	1萬元以上，未滿1.5萬美元	1.00%
	1.5萬元以上，未滿2萬美元	1.50%
	2萬元以上，未滿2.5萬美元	2.0%
	2.5萬元以上，未滿3萬美元	2.50%
	3萬美元以上	3.00%

宣告利率

3.35% (2022/6月)

預定利率

1.75%

超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！

附加費用率

最高13.06%，最低9.68%

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

解約費用率

解約費用率
第1年度	第2年度	第3年度	第4年度	第5年度	第6年度	第7年度
25%	24%	23%	22%	21%	1%	0%

※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

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超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.35%)

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年	購買增額繳清保險

第 7 年以後	購買增額繳清保險

高保費折扣表：

期間	單件主附約年繳化保費(美元)	保費折扣
6年	0.5萬元以上，未滿1萬美元	0.5%
	1萬元以上，未滿1.5萬美元	1.00%
	1.5萬元以上，未滿2萬美元	1.50%
	2萬元以上，未滿2.5萬美元	2.0%
	2.5萬元以上，未滿3萬美元	2.50%
	3萬美元以上	3.00%

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 年繳保費小於0.5萬美元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-54.64%	45.36%
2	-28.58%	61.22%
3	-17.98%	68.15%
4	-12.32%	72.77%
5	-8.76%	76.59%
6	-0.63%	97.82%
7	0.44%	101.99%
8	0.94%	105.32%
9	1.29%	108.75%
10	1.55%	112.29%
11	1.75%	115.94%
12	1.91%	119.71%
13	2.03%	123.59%
14	2.14%	127.59%
15	2.22%	131.72%
16	2.30%	135.96%
17	2.36%	140.33%
18	2.41%	144.83%
19	2.46%	149.47%
20	2.50%	154.24%
21	2.54%	159.14%
22	2.57%	164.18%
23	2.60%	169.37%
24	2.62%	174.70%
25	2.65%	180.19%
26	2.67%	185.78%
27	2.68%	191.52%
28	2.70%	197.41%
29	2.71%	203.44%
30	2.72%	209.63%

(2) 年繳保費0.5萬美元以上，未滿1.0萬美元，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-54.41%	45.59%
2	-28.32%	61.53%
3	-17.76%	68.50%
4	-12.13%	73.14%
5	-8.60%	76.98%
6	-0.48%	98.32%
7	0.55%	102.50%
8	1.04%	105.85%
9	1.37%	109.30%
10	1.62%	112.86%
11	1.81%	116.53%
12	1.96%	120.31%
13	2.08%	124.22%
14	2.18%	128.24%
15	2.26%	132.39%
16	2.33%	136.65%
17	2.39%	141.04%
18	2.45%	145.56%
19	2.49%	150.23%
20	2.53%	155.02%
21	2.57%	159.95%
22	2.60%	165.02%
23	2.62%	170.23%
24	2.65%	175.59%
25	2.67%	181.10%
26	2.69%	186.72%
27	2.70%	192.49%
28	2.72%	198.41%
29	2.73%	204.48%
30	2.74%	210.69%

(3) 年繳保費1.0萬美元以上，未滿1.5萬美元，享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共計2%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-54.17%	45.83%
2	-28.06%	61.84%
3	-17.54%	68.84%
4	-11.94%	73.51%
5	-8.43%	77.37%
6	-0.34%	98.82%
7	0.66%	103.03%
8	1.13%	106.39%
9	1.45%	109.86%
10	1.69%	113.43%
11	1.87%	117.12%
12	2.01%	120.93%
13	2.13%	124.85%
14	2.23%	128.89%
15	2.31%	133.06%
16	2.37%	137.34%
17	2.43%	141.76%
18	2.48%	146.31%
19	2.52%	150.99%
20	2.56%	155.82%
21	2.59%	160.76%
22	2.62%	165.86%
23	2.65%	171.10%
24	2.67%	176.49%
25	2.69%	182.02%
26	2.71%	187.67%
27	2.73%	193.47%
28	2.74%	199.42%
29	2.75%	205.52%
30	2.76%	211.76%

(4) 年繳保費3.0萬美元以上，享高保費折扣3%，保費自動轉帳享1%折扣，共計4%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-53.22%	46.78%
2	-27.01%	63.13%
3	-16.63%	70.28%
4	-11.16%	75.04%
5	-7.76%	78.99%
6	0.25%	100.88%
7	1.12%	105.17%
8	1.51%	108.61%
9	1.77%	112.15%
10	1.97%	115.80%
11	2.12%	119.56%
12	2.23%	123.45%
13	2.33%	127.45%
14	2.41%	131.58%
15	2.47%	135.83%
16	2.53%	140.20%
17	2.57%	144.71%
18	2.62%	149.35%
19	2.65%	154.14%
20	2.68%	159.06%
21	2.71%	164.11%
22	2.73%	169.31%
23	2.75%	174.66%
24	2.77%	180.16%
25	2.79%	185.82%
26	2.80%	191.58%
27	2.81%	197.51%
28	2.82%	203.58%
29	2.83%	209.80%
30	2.84%	216.18%