黃大偉理財研究室

年化報酬率(台幣定存為1.09%~1.15%)

第六年末+1天年化報酬率或IRR=  0.79% 

第十年末 年化報酬率或IRR=  1.68%

不是以壽險為主的保單(宣告利率=2.5%)

40歲女選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」，基本保險金額60萬元，繳費期間6年期，年繳保費 105,960 元，折扣後年繳首期保費為 104,900元，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，首、續期轉帳1%折 扣。

身故金和累積保費比，雖然年年大於１以上，且逐漸增加，但由身故金和解約金的比例可看出，身故金並沒有高於解約金，代表沒有額外的壽險保障成本，但不代表沒有其他保險成本（如下面提到的額外保障）

額外保障：失能，重症、意外失能、保費豁免

40歲女選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」，基本保險金額60萬元，繳費期間6年期，年繳保費 105,960 元，折扣後年繳首期保費為 104,900元，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，首、續期轉帳1%折 扣。

假設48歲發生完全失能，可領取身故(完全失能)保險金約70萬元 且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金12.00萬元(最多給付10年)，這些保障都是額外的，也都會有保險成本。

保單短評

(1) 6年期繳費台幣無還本型的保單

(2) 有額外失能／意外失能保障，無額外壽險保障

(3) 第6年末才保本,第７年末報酬率才有機會勝過台幣定存

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投保限制

2~6級殘廢豁免保費

有

宣告利率 

預定利率 

2 年期：1.25%

6、10年期：2.0%

解約費用率 

(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：

附加費用率 

最高9.96%，最低5.07%

保費折減

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣：無

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.50%為例)

 以女性 40歲投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」為例，基本保險金額60萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例，年繳保險費為105,960元（享首、續期轉帳1%折扣，折扣後實繳保險費為104,900元）

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

投保範例(宣告利率以2.50%為例)

總評與建議

由解約費用率的欄位可看出「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第5年末保本，第７年末的年化報酬率1.16%，才能勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%。

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下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)