【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險[第10年末 IRR =1.68%](宣告利率=2.5%)

 

 

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新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險是張可做2、6、10、20年期繳的儲蓄險保單,本文報酬率分析將以6年期繳為例,本保單並無提供還本金設計,不屬於高配息的保單,但提供下列多項額外的保障,有不小的保險成本,並非是以儲蓄為主。後續章節也會說明,這張保單也不是以壽險保障為主的保單。

 

年化報酬率(台幣定存為1.09%~1.15%)

 

第六年末+1天年化報酬率或IRR=  0.79% 

第十年末 年化報酬率或IRR=  1.68%

 

不是以壽險為主的保單(宣告利率=2.5%)

 

40歲女選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」,基本保險金額60萬元,繳費期間6年期,年繳保費 105,960 元,折扣後年繳首期保費為 104,900元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折 扣。

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/解約金=(C)/(B)
1 104,900 50,387 112,318 2.229
2 209,801 133,320 224,805 1.686
3 314,701 218,382 337,748 1.547
4 419,602 305,779 451,271 1.476
5 524,502 520,036 565,400 1.087
6 629,402 640,560 680,514 1.062
7 629,402 662,966 683,605 1.031
8 629,402 679,342 686,989 1.011
9 629,402 696,172 692,742 0.995
10 629,402 713,400 709,885 0.995
11 629,402 731,095 727,492 0.995
12 629,402 749,197 745,506 0.995
13 629,402 767,713 763,930 0.995
14 629,402 786,711 782,835 0.995
15 629,402 806,196 802,224 0.995
16 629,402 826,175 822,103 0.995
17 629,402 846,588 842,417 0.995
18 629,402 867,506 863,231 0.995
19 629,402 888,937 884,555 0.995
20 629,402 910,883 906,395 0.995
21 629,402 933,418 928,819 0.995
22 629,402 956,418 951,705 0.995
23 629,402 980,020 975,191 0.995
24 629,402 1,004,231 999,283 0.995
25 629,402 1,028,925 1,023,855 0.995
 


身故金和累積保費比,雖然年年大於1以上,且逐漸增加,但由身故金和解約金的比例可看出,身故金並沒有高於解約金,代表沒有額外的壽險保障成本,但不代表沒有其他保險成本(如下面提到的額外保障)

 

 

 

額外保障:失能,重症、意外失能、保費豁免

 

40歲女選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」,基本保險金額60萬元,繳費期間6年期,年繳保費 105,960 元,折扣後年繳首期保費為 104,900元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折 扣。

險種

保障範圍

完全失能生活扶助保險金

次一保單週年日起每年生存給付12.00萬元(最多給付10年)

重症燒燙傷保險金

120.0萬元(終身限領一次)

如因意外傷害事故致燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙

特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金

大眾運輸交通工具意外:120.0萬元×失能等級給付比例

天然災害意外(颱風、洪水、地震、雷擊):120.0萬元×失能等級給付比例

保險費的豁免

繳費期間內致成2~6級失能,豁免本契約(不含其他附約) 至繳費期間屆滿前之各期保險費

 

假設48歲發生完全失能,可領取身故(完全失能)保險金約70萬元 且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金12.00萬元(最多給付10年),這些保障都是額外的,也都會有保險成本。

 

 

保單短評

 

(1) 6年期繳費台幣無還本型的保單

(2) 有額外失能/意外失能保障,無額外壽險保障

(3) 第6年末才保本,第7年末報酬率才有機會勝過台幣定存

 

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延伸閱讀》

 

(1)  儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

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投保限制

 

 


投保年齡 2年期:自0歲至74歲。
6年期:自0歲至74歲。
10年期:自0歲至70歲。
20年期:自0歲至60歲。
繳別 2/6/10/20年期
繳費管道 金融機構自動轉帳、匯款、信用卡
繳費方式 年繳、半年繳、季繳。
最低保額 新臺幣10萬元。
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

2~6級殘廢豁免保費

 

 

 

宣告利率 

 

宣告年月 利率
108/12 N/A
108/11 2.50%
108/10 2.50%
108/09 2.50%
108/08 2.70%
108/07 2.70%
108/06 2.70%
108/05 2.70%
108/04 2.70%
108/03 2.88%
108/02 2.88%
108/01 2.88%

 

預定利率 

 

 

2 年期:1.25%

6、10年期2.0%

 

 

解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

 

t

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

2年期

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

6年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

10年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

20年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

 

 

 

附加費用率 

 

 

最高9.96%,最低5.07%

 

 

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣:無

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.50%為例)

 

 以女性 40歲投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」為例,基本保險金額60萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例,年繳保險費為105,960元(享首、續期轉帳1%折扣,折扣後實繳保險費為104,900元)

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~6 

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

購買增額繳清保險

 
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.97% 48.03%
2 -26.67% 63.55%
3 -17.19% 69.39%
4 -12.26% 72.87%
5 -0.28% 99.15%
6 0.50% 101.77%
6年末+1D 0.79% 102.80%
7 1.16% 105.33%
8 1.39% 107.93%
9 1.56% 110.61%
10 1.68% 113.35%
11 1.77% 116.16%
12 1.85% 119.03%
13 1.90% 121.97%
14 1.95% 124.99%
15 2.00% 128.09%
16 2.03% 131.26%
17 2.06% 134.51%
18 2.09% 137.83%
19 2.11% 141.24%
20 2.13% 144.72%
21 2.15% 148.30%
22 2.17% 151.96%
23 2.18% 155.71%
24 2.19% 159.55%
25 2.21% 163.48%


 

 

投保範例(宣告利率以2.50%為例)

 

 

 

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總評與建議

 

由解約費用率的欄位可看出「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第5年末保本,第7年末的年化報酬率1.16%,才能勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%。

 

 

 

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下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 


全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

 

 

 

 


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附錄:舊宣告利率=2.70%IRR計算回顧

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.70%為例)

 

 以女性 40歲投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」為例,基本保險金額60萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例,年繳保險費為105,960元(享首、續期轉帳1%折扣,折扣後實繳保險費為104,900元)

增值回饋分享金給付方式

 

第 1 ~6 年

購買增額繳清保險

 
 

第 7 年以後

購買增額繳清保險

 
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.90% 48.10%
2 -26.55% 63.70%
3 -17.03% 69.64%
4 -12.08% 73.23%
5 -0.13% 99.62%
6 0.67% 102.36%
6年末+1D 0.95% 103.38%
7 1.33% 106.15%
8 1.57% 108.98%
9 1.74% 111.90%
10 1.86% 114.90%
11 1.96% 117.98%
12 2.03% 121.14%
13 2.09% 124.38%
14 2.14% 127.71%
15 2.19% 131.13%
16 2.22% 134.64%
17 2.25% 138.24%
18 2.28% 141.94%
19 2.30% 145.73%
20 2.32% 149.62%


 

 


投保範例(宣告利率以2.70%為例)

 

 

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