【美元6年期繳儲蓄險】 台灣人壽美利168美元還本終身保險,報酬率分析(10IRR=1.81%)

 

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台灣人壽美利168美元還本終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險,而且是年年有現金配息的還本型保單;固定利率即為非利變保單,沒有宣告利率。儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。此保單也強調0~74歳為單一費率,所以沒有報酬率並不會有年齡上或性別上的差異。在被保險人生存期間, 每個保單年度末,可領生存保險金。下面我們用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率。 

 

被保險人於本契約有效期間內,於每一保險單週年日仍生存者,台灣人壽按 下列約定,給付生存保險金:

 

(1). 繳費期間內(1~):「表定年繳保險費」之3.5%

(2). 繳費期滿後(9~):「表定年繳保險費」之15%

 

 

看起來還是不夠清楚明白,似乎前6年的配息率是3.5%,其實不然。下面我把生存保險金和累積所繳保費換算成現金配息率。

 

配息率 = (當年度生存保險金)/(當年度累積所繳保費)

 

 

40歲女性投保【台灣人壽美利168美元還本終身保險】,基本保額 60萬元,繳費6, 表定年繳保費為100,800,首續期保費皆採金融機構轉帳繳費享1%保費折扣,實繳年繳保費為99,792元,累積所繳總保費為598,752美元。其年配息率換算如下:

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 9,900 350 3.54%
2 19,800 350 1.77%
3 29,700 350 1.18%
4 39,600 350 0.88%
5 49,500 350 0.71%
6 59,400 350 0.59%
7 59,400 1,500 2.53%
8 59,400 1,500 2.53%
9 59,400 1,500 2.53%
10 59,400 1,500 2.53%
11 59,400 1,500 2.53%
12 59,400 1,500 2.53%
13 59,400 1,500 2.53%
14 59,400 1,500 2.53%
15 59,400 1,500 2.53%
16 59,400 1,500 2.53%
17 59,400 1,500 2.53%
18 59,400 1,500 2.53%
19 59,400 1,500 2.53%
20 59,400 1,500 2.53%
21 59,400 1,500 2.53%
22 59,400 1,500 2.53%
23 59,400 1,500 2.53%
24 59,400 1,500 2.53%
25 59,400 1,500 2.53%
26 59,400 1,500 2.53%
27 59,400 1,500 2.53%
28 59,400 1,500 2.53%
29 59,400 1,500 2.53%
30 59,400 1,500 2.53%


 

在第7年度末後每年的年配息率可達2.53%,另由投保建議書解約金在第6年度末後即大於累積所繳保費,所以代表年配息2.53%,並不損及本金。

 

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息,固定利率保單,就是不錯的選擇,但固定利率保單選擇較少且好的保單不多。

 

 

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投保規則

 

 

投保年齡

0歲~74歲;

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

600萬美元

最低投保額度

5,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

保費折扣

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保額折扣 : 無

 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.55%

 

附加費用率

 

6.54%~4.63%  

 

解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 21% 17% 12% 8% 4% 0% 0

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

IRR內部報酬率分析

 

40歲女性投保【台灣人壽美利168美元還本終身保險】,基本保額 60萬元,繳費6, 表定年繳保費為100,800,首續期保費皆採金融機構轉帳繳費享1%保費折扣,實繳年繳保費為99,792元,累積所繳總保費為598,752美元。

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.07% 66.93%
2 -15.61% 78.08%
3 -7.90% 85.29%
4 -3.56% 91.59%
5 -0.82% 97.62%
6 1.03% 103.57%
6年末+1D 1.03% 103.57%
7 1.36% 106.12%
8 1.57% 108.67%
9 1.71% 111.22%
10 1.81% 113.78%
11 1.89% 116.33%
12 1.96% 118.88%
13 2.01% 121.44%
14 2.05% 124.00%
15 2.08% 126.55%
16 2.11% 129.11%
17 2.14% 131.67%
18 2.16% 134.23%
19 2.18% 136.79%
20 2.20% 139.35%
21 2.21% 141.91%
22 2.23% 144.47%
23 2.24% 147.03%
24 2.25% 149.60%
25 2.26% 152.16%
26 2.27% 154.73%
27 2.28% 157.30%
28 2.29% 159.87%
29 2.29% 162.44%
30 2.30% 165.01%

 


 


投保範例

 

 

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總評與建議

 

由報酬率的計算結果可看出「台灣人壽美利168美元還本終身保險」6年期繳保單在第4年末+1天前在解約,仍有高達10~35%的本金折損,第6年末保本,整體報酬率在第10年末後才有機會勝過美元定存報酬率(1.75%)。

 

 

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