借車給家人或朋友，不幸出車禍，車險賠不賠？

大家可能都知道汽車保險主要分為「強制險」、「任意第三人責任險」及「車體險」，但大部分可能不清楚如果是親朋好友或同事經你(被保險人)同意而駕駛你的車子，剛好不幸成為交通意外的當事人如下圖的狀況，您知道你投保的汽車險有理賠嗎？

買保險，一定要對保險有基本認識，到了理賠才學會保險的內容，通常是血淋淋的教訓！

汽車保險駕駛人之限制

(1) 強制汽車責任保險(不含附約) 》保障我方乘客+第三人體傷(在你車外的人)

【駕駛人限制】

只要是經過車主同意使用車輛的駕駛人，即是強制汽車汽責任險的被保險人，親人、朋友及同事為駕駛人皆有保障

(2) 第三人責任險（任意汽車責任險）(不含附約)》保障第三人體傷 (在你車外的人)+財物損害(非我方車輛)

【駕駛人限制】

只要是經過車主同意使用車輛的駕駛人，即是第三人責任險的被保險人，親人、朋友及同事為駕駛人皆有保障

(3) 車體險甲乙丙丁》分甲、乙、丙、丁險種，只保我方車輛，不含第三方車輛

【駕駛人限制】

車體險有一奌要注意的是被保人的限制，如果把車子借非４等親以外的朋友或同事，不幸因意外造成車輛損傷後，保險公司雖還是會理賠車子車體的損失，但事後保險公司會向駕駛人代位求償。為避免這樣的狀況，強烈加保「車體損失保險之附加險 車體許可使用免追償」之車體險附約。

 因此除了車體險要特別注意外，強制險及第三人責任險皆有理賠經被保險人同意的駕駛人在路上行駛所發生的車禍意外損失。下面章節說明車險的主要分類及差異，您可以依據自身的需求，加強必要的保障，避免花大錢只買到小保障。第三人責任險一定是必保項目，但因第三人責任險的基本第三人體傷及財損，額度多不高，建議加入超額責任險至少500萬的額度(費用不到二千元)，來補足第三方責任的保障的缺口。

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保障車輛或是保障人（體傷或身故）的車險大不同

只保障人(非物)的車險》

強制汽車責任保險：保障我方乘客+第三人體傷(在你車外的人)

只保障車輛或財損(非人)的車險》

車體險

竊盜險

保障車輛+財損車險只皆有》

第三人責任險：第三人體傷 (在你車外的人)+財物損害(非我方車輛)，可加附約保障我方乘客及駕駛人

超額責任險 : 理賠對方體傷及財損的保障，必須因第三人責任險保額不足時才能啟動，屬第三人責任險的附加險種。

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保障我方，乘客或第三方的汽車險也不同？

保障我方駕駛人、乘客或我方車損》

(1) 強制汽車責任保險：我方乘客+第三人體傷(在你車外的人)，主約沒有包含我方駕駛人，別搞錯了！要加附約才能保障我方駕駛人

附約：附加強制汽車責任保險附加駕駛人傷害保險 ，只限汽車發生單一交通事故時（撞到護欄、車速過快不慎翻覆、撞到路燈／電線桿），不含兩輛車以上的事故，保障範圍狹窄，投保意義不大！

(2) 車體險：分甲、乙、丙、丁險種，只保我方車輛，不含第三方車輛

(3) 竊盜險

(4) 第三人責任險：第三人體傷 (在你車外的人)+財物損害(非我方車輛)，但下面兩個附約可用來把第三責任險延伸至我方駕駛人或乘客

附約：附加乘客體傷責任保險

附約：附加駕駛人傷害險，無限制汽車發生單一交通事故，保障範圍比強制險附加駕駛人傷害險範圍廣。

保障第三方(他方)的財損及傷害》

第三人責任險：第三人體傷 (在你車外的人)+財物損害(非我方車輛)

附約：第三人體傷

附約：第三人財損

附約：超額責任險(保他人+保他人財損)，主要目的是補足當事故發生時，理賠對方體傷及財損的保障，但必須因第三人責任險保額不足時才能啟動，超額責任險的保障範圍與第三人責任險的保障範圍相同，都是針對第三人的傷害、死亡、財損保障。

汽車保險項目及保障範圍總整理

駕駛人自身的保障，主要還是要靠自己買人身保險，含意外險、醫療險、長照及失能險提供完整保障，第三人責任險的附加駕駛人傷害險，並不是每一家都有包含實支實付的醫療險，有些只有日額給付。即便有實支實付，額度也不高，萬一是自己承擔了主要肇事的責任又身受重傷，龐大的醫療費用可能造成一般家庭的沈重負擔。

車輛借朋友使用 酒駕遭取締 車主名下所有車子續保強制險都要加費3,600元

強制汽車責任險法是由車主為投保義務人，因此車輛發生酒駕紀錄，無論當時開車者為何人，都是原車主加價，若借車給朋友駕駛，違規得由原車主負擔。依金融監督管理委員會規定，凡有酒駕紀錄的車輛，隔年強制汽車責任險的保費將加費3600元，若前一年有兩次酒駕被抓紀錄，保費將「加倍」到7,200元，並按次數無上限持續累加。同時其名下所有車輛的強制車險，都會面臨被加費的情況，也就是名下有3輛車，發生酒駕事件後，3輛車的保費都會被各加3,600元以上。不過如果車輛屬於法人車，包括像租賃車、客運等，則以該輛有酒駕違規紀錄者為加費對象。

雖然現階段保險公司，對於酒駕所造成的傷亡，理賠後會對肇事者追償。可是在實務運作上，受限於被保險人財務因素，追償金額不足彌補理賠支出，使得差額是由全體被保險人分攤，明顯不公平，因此制定出這項政策，目的就是要減少酒駕行為。

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