黃大偉理財研究室

額外保障：失能，重症、意外失能、保費豁免

40歲女選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」，基本保險金額60萬元，繳費期間6年期，年繳保費 106,920 元，折扣後年繳首期保費為 105,851元，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，首、續期轉帳1%折 扣。

假設48歲發生完全失能，可領取身故(完全失能)保險金約71萬元 且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金12.00萬元(最多給付10年)，這些保障都是額外的，也都會有保險成本。

五動鑫富的保單短評

(1) 6年期繳費台幣無還本型的保單

(2) 有額外完全失能／意外失能保障，無額外壽險保障

(3) 如宣告利率維持2.5%不變，第6年末保本,第７年末報酬率才有機會勝過台幣定存

(4) 和108版的五動鑫富相比，ＩＲＲ稍降，其餘差異不大。

(5) 在全球利率不斷下滑的年代，保單只會一年比一年差！

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五動鑫富的投保規則

投保限制

2~6級殘廢豁免保費

有

宣告利率 

預定利率 

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解約費用率 

(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：

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附加費用率 

最高11.81%，最低5.87%

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保費折減

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣：無

五動鑫富的IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.50%為例)

 以女性 40歲投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」為例，基本保險金額60萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例，年繳保險費為105,960元（享首、續期轉帳1%折扣，折扣後實繳保險費為104,900元）

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

投保範例(宣告利率以2.50%為例)

五動鑫富的總評與建議(宣告利率以2.50%為例)

由解約費用率的欄位可看出「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第5年末保本，第７年末的年化報酬率1.12%勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%。

在全球利率不斷下滑的年代，保單只會一年比一年差！

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