[2018年美元儲蓄險]中國人壽晶鑽奇積美元利率變動型終身壽險，報酬率全分析，以６年期繳為例（台積電限定）[第10年末+1天IRR=3.10%]
中國人壽晶鑽奇積美元利率變動型終身壽險，是4/6年期繳美元保單，並可在後面第5、10、15年時增加保險金額，這倒是相當少見，另有二到六級殘障的保費豁免條款，在不含高保費的折扣下，以６年期繳為例，35歳男，其報酬率表現如下:
- 第6年末+1天IRR=2.36% ,總累積淨報酬率 = 8.61%
- 第8年末 IRR= 2.86% ,總累積淨報酬率 = 16.94%
- 第10年末IRR= 3.10% ,總累積淨報酬率 = 25.94%
這張保單的最大特奌在於，集彙(5人以上)享折扣 5%，再加上低門檻的1%高保費折扣及保費自動轉帳享1%折扣，共計可享有達7%保費折扣，這應該是版主見過最高的保費折扣。但其附加費用率卻也高達10%以上，比一般保單高了3-4%，大大的抵消集彙的5%折扣的優勢；其次是，加上其提供保費豁免條款，會增加一些保險成本。總體來看，如含有1%高保費折扣時如，其報酬率如下所示：
- 第6年末+1天IRR=2.67% ,總累積淨報酬率 = 9.78%
- 第8年末 IRR= 3.06% , 總累積淨報酬率 = 18.20%
- 第10年末IRR= 3.25% , 總累積淨報酬率 = 27.30%
本保單可算是目前最強６年美元儲蓄險無誤，尤其是高保額的門檻也不高。但如果是銀彈充足，直接買一次繳（躉繳）保單，報酬率依然會是最優的，所以不能買這張保單的朋友，也不用搥心肝。有興趣的朋友，可以參考下面文章
在前十年，身故保障稍高於保單的現金價值，所以危險保額的成本並不高，是屬於以儲蓄險為主要訴求的保單！
投保規則
1、繳費期間：四年期、六年期。
2、繳費方法：分年繳、半年繳、季繳及月繳等四種。
3、保險期間：終身（至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止）。
5、台積電專屬新商品 : 5月中到8/31
6、銷售對象 : 員工及眷屬方可投保。）眷屬定義：員工之配偶、直系血親、兄弟姐妹或同一戶籍之親屬
保額限制
每張保單3,000美元~600萬美元
宣告利率
3.75% (2018/6)
保單預定利率
（一）繳費期間為四年者，年利率2.25%。
（二）繳費期間為六年者，年利率2.50%。
增加保險金額選擇權
（一）第五保單週年日：按基本保險金額之百分之十調整；
（二）第十保單週年日：按基本保險金額之百分之十五調整；
（三）第十五保單週年日：按基本保險金額之百分之二十調整；
本款選擇權須連續執行，如要保人放棄任何一次增加保險金額選擇權，爾後不得再申請 增加保險金額。
豁免保費
二至六級殘障豁免保費
附加費用率
最高12.35%，最低10.10%
保費折減
★首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
★集彙(5人以上)折扣 5%
★高保額折扣
- 1.6萬≦保額 1%
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
四年期
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 25% | 25% | 25% | 15% | 3% | 1% | 0% |
六年期
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 25% | 25% | 25% | 20% | 3% | 1% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率以3.75%為例)
IRR(內部報酬率) 計算分析以 以35歲男性投保本商品6年期，保額22,928美元為例，原始年繳保費為10,753美元，共享7%折扣(集彙5%，高保費1%，自動轉帳1%)，折扣完繳年繳保費為10,000美元且「增值回饋分享金」之 給付方式係以繳清保險方式增加保險金額）
（1）保額 >=1.6萬美元，享高保費折扣1%，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計7%保費折減
- 第1年末 IRR=-51.62% , 總累積淨報酬率 = -51.62%
- 第2年末 IRR=-24.86% , 總累積淨報酬率 = -34.20%
- 第3年末 IRR=-15.07% , 總累積淨報酬率 = -27.23%
- 第4年末 IRR= -7.73% , 總累積淨報酬率 = -17.89%
- 第5年末 IRR= 1.02% , 總累積淨報酬率 = 3.09%
- 第6年末 IRR= 2.39% , 總累積淨報酬率 = 8.73%
- 第6年末+1天IRR=2.67% ,總累積淨報酬率 = 9.78%
- 第7年末 IRR= 2.91% , 總累積淨報酬率 = 13.91%
- 第8年末 IRR= 3.06% , 總累積淨報酬率 = 18.20%
- 第9年末 IRR= 3.17% , 總累積淨報酬率 = 22.66%
- 第10年末IRR= 3.25% , 總累積淨報酬率 = 27.30%
（2）保額 < 1.6萬美元，無高保費折扣，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計6%保費折減
- 第1年末 IRR=-52.14% , 總累積淨報酬率 = -52.14%
- 第2年末 IRR=-25.42% , 總累積淨報酬率 = -34.90%
- 第3年末 IRR=-15.55% , 總累積淨報酬率 = -28.01%
- 第4年末 IRR= -8.14% , 總累積淨報酬率 = -18.76%
- 第5年末 IRR= 0.66% , 總累積淨報酬率 = 1.99%
- 第6年末 IRR= 2.09% , 總累積淨報酬率 = 7.57%
- 第6年末+1天IRR=2.36% ,總累積淨報酬率 = 8.61%
- 第7年末 IRR= 2.67% , 總累積淨報酬率 = 12.69%
- 第8年末 IRR= 2.86% , 總累積淨報酬率 = 16.94%
- 第9年末 IRR= 3.00% , 總累積淨報酬率 = 21.35%
- 第10年末IRR= 3.10% , 總累積淨報酬率 = 25.94%
投保範例
總評與建議
中國人壽晶鑽奇積美元利率變動型終身壽險在無高保額折扣下，在第5年度末後的報酬可轉正值，前4年解約的本金損失會有本金折損，第6年度末整報酬率勝過美元定存報酬率，整體報酬率表現還不錯！
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已，對自己的理財更加沒有信心；其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事，但如沒遇到對的師父，那得多走不少寃枉路！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己!
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