【台幣6年期繳儲蓄險】台灣人壽金旺年年利率變動型還本終身保險
台灣人壽金旺年年利率變動型還本終身保險是8年期繳台幣增額+利率變動型+還本型 的終身壽險儲蓄險保單。此保單為還本型，所以自第一保單年度末開始，便會開始給付生存保險金。
生存保險金 被保險人於本保險契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，台灣人壽按前一保單年度之當年度保險金額對照所適用的表定標準體年繳保險費乘以按下表對應之保單週年日之 係數給付生存保險金，最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲 之保單週年日止
八年期-有年給付及月給付二種選項，以下以年給付為例
(1). 繳費期間內(1~8)：「年繳保險費」之1.23% 乘以已經過保單年度數。
(2). 繳費期滿後(9~)：「年繳保險費」之15.52%%
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付
如果以下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽金旺年年利率變動型還本終身保險」基本保險金額 1,770,538 元，繳費8年 ，表定年繳保費為250,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣後，實繳保費為246,250元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
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年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年度現金配息 (元) |
年配息率 |
|
1 |
246,250 |
3,075 |
1.25% |
|
2 |
492,500 |
6,155 |
1.25% |
|
3 |
985,000 |
9,251 |
1.25% |
|
4 |
985,000 |
12,371 |
1.26% |
|
5 |
1,231,250 |
15,527 |
1.26% |
|
6 |
1,477,500 |
30,256 |
2.05% |
|
7 |
1,723,750 |
35,387 |
2.05% |
|
8 |
1,970,000 |
40,532 |
2.06% |
|
9 |
1,970,000 |
55,050 |
2.79% |
|
10 |
1,970,000 |
55,042 |
2.79% |
|
11 |
1,970,000 |
55,033 |
2.79% |
|
12 |
1,970,000 |
55,025 |
2.79% |
|
13 |
1,970,000 |
55,016 |
2.79% |
|
14 |
1,970,000 |
55,008 |
2.79% |
|
15 |
1,970,000 |
54,999 |
2.79% |
|
16 |
1,970,000 |
54,990 |
2.79% |
|
17 |
1,970,000 |
54,981 |
2.79% |
|
18 |
1,970,000 |
54,971 |
2.79% |
|
19 |
1,970,000 |
54,962 |
2.79% |
|
20 |
1,970,000 |
54,952 |
2.79% |
第７年度末開始其配息率可達2.79%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
8年期：0~75歲 10年期：0~70歲 |
|
繳費年期 |
8、10 |
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繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
新台幣30萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.80% (2018/8月)
預定利率
2.0%
附加費用率
最高9.49%，最低7.02%；
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保費保件折扣：
|
繳費期間 |
表定年繳保費 |
折扣 |
|
8 |
25萬(含)以上 |
0.5% |
|
10 |
20萬(含)以上 |
0.5% |
繳費方式
(1)現金轉帳 : 適用指定金融機構帳戶自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%。
(2)信用卡
解約費用率
|
第一保單年度 |
第二保單年度 |
第三保單年度 |
第四保單年度 |
第五保單年度 |
第六保單年度 |
第七保單年度 |
第八保單年度 |
第九保單年度 |
第十保單年度 |
|
22% |
19% |
16% |
13% |
9% |
6% |
3% |
0% |
0% |
0% |
※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)
下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽金旺年年利率變動型還本終身保險」基本保險金額 1,770,538 元，繳費8年 ，表定年繳保費為250,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣後，實繳保費為246,250元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)年繳保費小於25萬元，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-40.79% |
59.21% |
|
2 |
-20.13% |
71.95% |
|
3 |
-11.39% |
79.09% |
|
4 |
-6.55% |
84.85% |
|
5 |
-3.52% |
90.09% |
|
6 |
-1.47% |
95.08% |
|
7 |
-0.02% |
99.93% |
|
8 |
1.05% |
104.70% |
|
9 |
1.35% |
107.42% |
|
10 |
1.56% |
110.14% |
|
11 |
1.72% |
112.87% |
|
12 |
1.83% |
115.59% |
|
13 |
1.92% |
118.32% |
|
14 |
2.00% |
121.04% |
|
15 |
2.06% |
123.77% |
(2)年繳保費大於25萬元，享高保費折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-40.49% |
59.51% |
|
2 |
-19.85% |
72.32% |
|
3 |
-11.15% |
79.49% |
|
4 |
-6.35% |
85.28% |
|
5 |
-3.35% |
90.55% |
|
6 |
-1.32% |
95.56% |
|
7 |
0.11% |
100.44% |
|
8 |
1.17% |
105.23% |
|
9 |
1.45% |
107.96% |
|
10 |
1.65% |
110.70% |
|
11 |
1.79% |
113.44% |
|
12 |
1.90% |
116.18% |
|
13 |
1.98% |
118.92% |
|
14 |
2.05% |
121.66% |
|
15 |
2.11% |
124.39% |
投保範例
台灣人壽金旺年年利率變動型還本終身保險在無高保費折扣的條件下，在7年末+1D即保本，第在9年末後，報酬率可勝過台幣定存利率，第7末後的現金年配息率可以達幣2.79%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第8年末
金旺年年：1.25-2.05%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
(3) 第9年末及以後
金旺年年：2.79%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
由第7年末後解約金及配息金額（生存金＋增值回饋金）來看，兩者微幅降低，繳費期滿後解約金(保單現金價值)依然低於累積所繳保費，
下面分析第10年末~40年度的本金損失率=（年度解約金-累積所繳保費)/累積所繳保費
- 第10年末 : （1,919,290 - 1,970,000 )/1,970,000 = -3.12%
- 第20年末 : （1,906,980 - 1,970,000 )/1,970,000 = -3.69%
- 第30年末 : （1,893,376 - 1,970,000 )/1,970,000 = -4.37%
- 第40年末 : （1,876,771 - 1,970,000 )/1,970,000 = -5.21%
代表各年度的配息，還是有一小部分是由本金來，但這並不代表保單是負報酬，可別搞混了！
下面文章有各大保險公司所推出有６年期台幣儲蓄險的保單比較，建議您也可以參考。
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
如對有各大保險公司所推出有高配息率的保單有興趣的朋友，也可以參考下面文章！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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