【澳幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽澳利威外幣利率變動型增額終身壽險(FIJ)[第10年末IRR=2.42%]

 

富邦人壽澳利威外幣利率變動型增額終身壽險(FIJ)是6年期繳的增額利率變動型保單,並無還本金的設計,如宣告利率維持3.4%不變,在無高保費折扣的條件下,第6年末+1天的IRR=1.34%,第10年末的IRR為2.42%。

 

澳利威-2.PNG

 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

投保規則

 

投保年齡

0~75

繳費年期

6

保險年期

20

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,000澳幣

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

 

3.4%(2018/8月)

 

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

最高 9.94%,最低7.64%

 

 


保費折減

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折減

繳費期間

基本保額

高保額折扣

6

2萬澳幣~4萬澳幣(不含)

1.0%

4萬澳幣以上

1.5%

 

 

解約費用率

 

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.4%為例)


以下 IRR的計算以 富先生(40歲)投保本商品基本保額4.5萬元澳幣,繳費6年,年繳保費為21,928美元 (假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,並符合高保費折扣, 共享有2.5 %保費折扣 , 折扣後保費為21,380澳幣),選擇每年增值回饋金分享方式皆為購買增額繳清保險金額。

 


 

(1) 保額< 2萬澳幣,無高保費折扣,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -55.06% 44.94%
2 -24.31% 66.49%
3 -11.77% 78.25%
4 -5.18% 87.70%
5 -1.23% 96.37%
6 1.05% 103.73%
6年末+1D 1.34% 104.78%
7 1.79% 108.34%
8 2.07% 112.02%
9 2.28% 115.83%
10 2.42% 119.77%
20 2.98% 167.33%
30 3.13% 233.77%


 


 
 

(2) 保額2萬~4萬澳幣,享高保費折扣1%,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.60% 45.40%
2 -23.77% 67.17%
3 -11.30% 79.05%
4 -4.79% 88.59%
5 -0.89% 97.36%
6 1.34% 104.79%
6年末+1D 1.63% 105.85%
7 2.01% 109.44%
8 2.26% 113.16%
9 2.43% 117.01%
10 2.56% 120.99%
20 3.04% 169.04%
30 3.17% 236.16%

 


 

(3) 保額4萬澳幣以上,享高保費折扣1.5%,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計2.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.37% 45.63%
2 -23.50% 67.51%
3 -11.06% 79.46%
4 -4.59% 89.05%
5 -0.72% 97.85%
6 1.49% 105.33%
6年末+1D 1.77% 106.39%
7 2.13% 110.00%
8 2.35% 113.74%
9 2.51% 117.61%
10 2.63% 121.61%
20 3.07% 169.91%
30 3.19% 237.37%


 

投保範例(宣告利率=3.40%)

253.PNG

 


總結與建議

 

如宣告利率維持3.4%不變,富邦人壽澳利威外幣利率變動型增額終身壽險(FIJ)第6年末才保本,第7~8年末後,報酬率可勝過澳幣定存。

 

 

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