黃大偉理財研究室

 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

目前銀行定存儲蓄利率一年期約在1.04～1.15％ 之間， 二年期約在1.095～1.30％之間。第一步還是要先選定存利率最高的銀行，工欲善其事 必先利其器，但如何找呢？別擔心，下面文章有最新各大銀行定存利率的比較表供您參考，節省您寶貴的時間。

各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)

選定銀行後，下一步就要決定用做哪一種定存。

定存依種類分 定期存款及定期儲蓄存款二種。

定期儲蓄存款又分三種 : 零存整付、存本取息、 整存整付。

每一種定存方式又有 機動利率及固定利率有之分，目前各銀行的機動利率是於高於 固定利率。

申請方式 可臨櫃辨理 也可以在綱路銀行上自己獨立完成。

第一步 決定存款金額 

為何這要討論呢? 因存款金額也會決定你的定存利率, 以台灣銀行為例,超過5百萬的金額, 定存利率只有原本的四分之一. 

原本 一年期 1.09%的年利率已經不高， 又要少四分之三，那錢存銀行，只已剩下保管資金的作用了吧! 未來也許銀行會對存戶收保管費，而不是給利息了，在國外對存戶收帳管費早行之有年。  由此可見，大額的儲蓄是不受銀行歡迎的。 對資金多的朋友，也可分散並在不同銀行，讓每家銀行的存款低於500萬。有些高資產客戶，會把大金額錢放在中長期利率相對高的儲蓄型保單上， 除了享受較高利率的資產增值之外，也可做預留稅源給身後受益人之用. 有興趣的朋友可以參考下面文章:

所以我們暫且可以得到一個結論, 5百萬以下的存款金額對保戶最有利。以1.15%的年利率, 5百萬存款,一年的利息最高約為 5.75萬.

第二步決定 選用定期存款或定期儲蓄存款

下面我們來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 有兩大差別，除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外，計息的方式也不同。以計息分式而言，有下面二種方式。

(1)　定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為月單利的方式計息。每個月利息為本金乘上年利率，再除以12。 假設存款一百萬，年利率為1.15%為例， 一年的利息為 100萬 x 1.15% =11,500元

(2) 定期儲款計算利率方式是月複利— 通常是以月為一期，每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息，所以常稱之為月複利的方式計息；本利和=本金*(1+月利率)^期數，月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元，年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 * (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

同樣100萬元的本金，一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。

但事實上，定期儲蓄存款還有另一個優勢，以相同一年到二年的存續時間，定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的，所以差的不只一個便當錢了。

下表是台灣銀行的資料，以相同一年到二年的存續時間，定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的。 定儲的機動利率為1.09% 高於定期存款的1.065% 。

定期儲款最短存款期間為一年, 定期存款則為一個月到二年 如下表所示 :

基本原則是超過一年不會動用的資金，就選定期儲蓄存款的整存整付，一年內,就選定期存款

超推薦➤▶定存中途解約，利息如何計算?

第三步是決定 定期儲蓄存款的哪個方式適合自己

1. 整存整付存： 將本金一次存入，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，利息採月複利計算，存戶得約定以固定或機動利率計息，通常本金最少為新台幣一萬元。這是一般民眾最熟知的定存方式，幾乎是銀行定存的代名詞。

2. 存本取息：將本金一次存入，其後每月領取利息，而於到期後取回期初所存入之本金，存款採取單利方式計算利息。為退休的朋友們希望每個月能領到利息所採用。但事實上， 利率這麼低，一百萬的存款，一個月利息只有不到958元，實在幫助不大。 版主建議去找高現金配息率又不傷本金的儲蓄型保單，更能符合退休族群的需求。

3. 零存整付存款：指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，每月存入一筆資金，有紀律的累積資產。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是可以考慮一下零存整付。

下面以定儲年利率為1.15%，來計算零存整付的月付金額。

(1) 目標5年後能存到30萬元，每個月的需存入銀行4,856元

土地銀行零存整付試算表：

(2) 目標5年後能存到50萬元，每個月的需存入銀行8,093元

延伸閱讀》

《 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理》

 最強的銀行定存方法：學會了，每年多賺9,695元

第四步 決定機動利率或固定利率

不論定存或定儲存款,機動利率皆高於固定利率。 但如利率是預期向上，則應選機動, 預期是向下, 則應選固定利率。銀行的定存利率，會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的變動。在升息時，銀行的存款利率會隨之調升，降息時，隨之調降。當初存款選用機動利率的存單，存款利會隨之升降；反之，如當初是選擇固定利率，存率不會跟著變動。　

第五步 如何實際開立定存

下面以兆豐國際商銀的網銀來做開立整存整付定期儲蓄存款, 做一個示範

(1) 選擇台幣定存 -> 開立定存

(2) 選擇 "整存整付"，12月為定存期別 及機動利率

(3) 開立定存成功了

是不是非常簡單呢? 而且,您也可以隨時解約定存, 完全不用任何複雜的手續. 善用網路銀行,可以讓理財更有效率!