定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

目前銀行定存儲蓄利率一年期約在1.04~1.15% 之間, 二年期約在1.095~1.30%之間。第一步還是要先選定存利率最高的銀行,工欲善其事 必先利其器,但如何找呢?別擔心,下面文章有最新各大銀行定存利率的比較表供您參考,節省您寶貴的時間

2019年各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)

 

選定銀行後,下一步就要決定用做哪一種定存。

定存依種類分 定期存款及定期儲蓄存款二種。

定期儲蓄存款又分三種零存整付、存本取息、 整存整付。

每一種定存方式又有 機動利率及固定利率有之分,目前各銀行的機動利率是於高於 固定利率。

 

申請方式 可臨櫃辨理 也可以在綱路銀行上自己獨立完成

 

第一步 決定存款金額 

 

為何這要討論呢? 因存款金額也會決定你的定存利率, 以台灣銀行為例,超過5百萬的金額, 定存利率只有原本的四分之一. 

 

 

類別

期別

利率(年息%)

金額

機動利率

固定利率

定期儲蓄存款

三年

一般

1.165

1.115

五百萬元(含)以上

0.29

0.28

二年 ~ 未滿三年

一般

1.115

1.075

五百萬元(含)以上

0.26

0.25

一年 ~ 未滿二年

一般

1.09

1.07

五百萬元(含)以上

0.24

0.23

 

 

原本 一年期 1.09%的年利率已經不高, 又要少四分之三,那錢存銀行,只已剩下保管資金的作用了吧! 未來也許銀行會對存戶收保管費,而不是給利息了,在國外對存戶收帳管費早行之有年。  由此可見,大額的儲蓄是不受銀行歡迎的。 對資金多的朋友,也可分散並在不同銀行,讓每家銀行的存款低於500萬。有些高資產客戶,會把大金額錢放在中長期利率相對高的儲蓄型保單上, 除了享受較高利率的資產增值之外,也可做預留稅源給身後受益人之用. 有興趣的朋友可以參考下面文章:

 

所以我們暫且可以得到一個結論, 5百萬以下的存款金額對保戶最有利。以1.15%的年利率, 5百萬存款,一年的利息最高約為 5.75萬.

 

第二步決定 選用定期存款或定期儲蓄存款

 

下面我們來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 有兩大差別,除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外,計息的方式也不同。以計息分式而言,有下面二種方式。

 

(1) 定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為月單利的方式計息。每個月利息為本金乘上年利率,再除以12。 假設存款一百萬,年利率為1.15%為例, 一年的利息為 100萬 x 1.15% =11,500元

 

(2) 定期儲款計算利率方式是月複利— 通常是以月為一期,每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息,所以常稱之為月複利的方式計息;本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 * (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

整存整付2.png

 

同樣100萬元的本金,一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。

但事實上,定期儲蓄存款還有另一個優勢,以相同一年到二年的存續時間,定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的,所以差的不只一個便當錢了。

 

 

下表是台灣銀行的資料,以相同一年到二年的存續時間,定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的。 定儲的機動利率為1.09% 高於定期存款的1.065% 。

 

類別

期別

利率(年息%)

金額

機動利率

固定利率

定期儲蓄存款

一年 ~ 未滿二年

一般

1.09

1.07

五百萬元()以上

0.24

0.23

定期存款

一年 ~ 未滿二年

一般

1.065

1.035

五百萬元()以上

0.24

0.23

 

定期儲款最短存款期間為一年, 定期存款則為一個月到二年 如下表所示 :

 

類別

期別

利率(年息%)

金額

機動利率

固定利率

定期存款

一年 ~ 未滿二年

一般

1.065

1.035

五百萬元()以上

0.24

0.23

九個月 ~ 未滿十二個月

一般

0.95

0.91

五百萬元()以上

0.2

0.19

六個月 ~ 未滿九個月

一般

0.835

0.795

五百萬元()以上

0.17

0.16

三個月 ~ 未滿六個月

一般

0.66

0.63

五百萬元()以上

0.14

0.13

一個月 ~ 未滿三個月

一般

0.6

0.6

五百萬元()以上

0.11

0.11

 

基本原則是超過一年不會動用的資金,就選定期儲蓄存款的整存整付,一年內,就選定期存款

 

 

第三步是決定 定期儲蓄存款的哪個方式適合自己

 

1. 整存整付存 將本金一次存入,每月產生的利息皆會滾入本金,成為本金的一部份,利息採月複利計算,存戶得約定以固定或機動利率計息,通常本金最少為新台幣一萬元。這是一般民眾最熟知的定存方式,幾乎是銀行定存的代名詞。

 

2. 存本取息將本金一次存入,其後每月領取利息,而於到期後取回期初所存入之本金,存款採取單利方式計算利息。為退休的朋友們希望每個月能領到利息所採用。但事實上, 利率這麼低,一百萬的存款,一個月利息只有不到958元,實在幫助不大。 版主建議去找高現金配息率又不傷本金的儲蓄型保單,更能符合退休族群的需求。

 

3. 零存整付存款:指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行,直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金,會以月複利的方式計息,也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金,因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式,每月存入一筆資金,有紀律的累積資產。對於想養成儲蓄習慣,並在多年後有自己的一桶金的小資族,還是可以考慮一下零存整付。

 

下面以定儲年利率為1.15%,來計算零存整付的月付金額。

 

(1) 目標5年後能存到30萬元,每個月的需存入銀行4,856

土地銀行零存整付試算表

零存整付1.PNG

(2) 目標5年後能存到50萬元,每個月的需存入銀行8,093

零存整付2.PNG

 

延伸閱讀》

 

《 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 銀行定存方法:學會了,每年多賺9,695元

 

 

第四步 決定機動利率或固定利率

 

不論定存或定儲存款,機動利率皆高於固定利率。 但如利率是預期向上,則應選機動, 預期是向下, 則應選固定利率。銀行的定存利率,會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的變動。在升息時,銀行的存款利率會隨之調升,降息時,隨之調降。當初存款選用機動利率的存單,存款利會隨之升降;反之,如當初是選擇固定利率,存率不會跟著變動。 

 

 

第五步 如何實際開立定存

 

下面以兆豐國際商銀的網銀來做開立整存整付定期儲蓄存款, 做一個示範

 

(1) 選擇台幣定存 -> 開立定存

 

1.PNG

 

(2) 選擇 "整存整付"

 

2.PNG

 

 

(3)選擇12月為定存期別 及機動利率

 

 

(4) 開立定存成功了

3.PNG

 

是不是非常簡單呢? 而且,您也可以隨時解約定存, 完全不用任何複雜的手續. 善用網路銀行,可以讓理財更有效率!

 

 

 


 

 

下面文章有銀行定存的延伸閱讀,讓你把自己變定存專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

學會『72法則』和『IRR』,理解儲蓄險報酬率,好Easy!

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 
 

 

創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()