【台幣躉繳壽險保單】富邦人壽豐盛傳家利率變動型終身壽險,報酬率分析(宣告利率=2.3%)

 

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富邦人壽豐盛傳家利率變動型終身壽險在2019年5月推出,是張以壽險為主,儲蓄為輔的一次繳費的台幣利變終身壽險保單。保障和保費比約為2.64~2.65,代表1元的保費可換得2.65元的保障,但因為這張保單是終身壽險,有保單價值準備金,我們同時也要檢視各年度末解約金和累繳所繳保費的比例,才能了解,何時解約才保本,續存多久對保戶最有利。 評估以壽險保障為主的終身壽險保單,可以用比較法,除了比較保障與保費比之外,再比較IRR,兩者綜合一起評比,才能找到最優的保單。

 


保障及保費比

 

以金小姐40歲,投保「富邦人壽豐盛傳家利率變動型終身壽險」為例,投保時之保險金額 10萬元,躉繳保險費為39,470元,無享高保額折扣。(假設宣告利率2.30%維持不變之情形 下,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)

 

年度末 累計實繳保費 (元) 壽險保障 壽險保障/保費
1 39,470 39,884 1.01
2 39,470 40,303 1.02
3 39,470 40,726 1.03
4 39,470 102,888 2.61
5 39,470 102,599 2.60
6 39,470 102,301 2.59
7 39,470 102,009 2.58
8 39,470 101,719 2.58
9 39,470 101,425 2.57
10 39,470 101,137 2.56
11 39,470 100,852 2.56
12 39,470 100,563 2.55
13 39,470 100,280 2.54
14 39,470 99,991 2.53
15 39,470 99,708 2.53
16 39,470 99,419 2.52
17 39,470 99,136 2.51
18 39,470 98,849 2.50
19 39,470 98,570 2.50
20 39,470 98,286 2.49


第4年末壽險保障和保費比為2.61,且逐年降低,即投入1萬元保費,可有2.61美元的壽險保障

前3年的約為保費的1.0x倍, 並無太多額外的保障

 


解約金及保費比 : 如果宣告利率維持2.3%不變,第7年末以後如解約保單,拿回解約金可高於所繳保費

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末解約金(元)(B) 解約金/保費
1 39,470 26,861 0.68
2 39,470 27,575 0.70
3 39,470 28,302 0.72
4 39,470 29,000 0.73
5 39,470 29,722 0.75
6 39,470 39,215 0.99
7 39,470 40,422 1.02
8 39,470 41,272 1.05
9 39,470 42,136 1.07
10 39,470 43,013 1.09
11 39,470 44,083 1.12
12 39,470 44,977 1.14
13 39,470 45,885 1.16
14 39,470 46,807 1.19
15 39,470 47,743 1.21
16 39,470 48,693 1.23
17 39,470 49,633 1.26
18 39,470 50,613 1.28
19 39,470 51,596 1.31
20 39,470 52,581 1.33

 

 


 

保單重奌提要(宣告利率=2.3%)

 


(1) 富邦以壽險保障為主的台幣躉繳利變終身險保單

(2) 最低保額為5萬元,保費門檻約在19,735元(40歲女),門檻不高

(3)1萬台幣保費,約有2.4~2.6萬元的保障,但前3年並無高保障

(4) 以純儲蓄角度來看,第7年末即接近保本,第12年末可達相當於目前台幣定存利率1.09%~1.15%的報酬率。

 

分析保單現金價值最好的方式就是使用IRR,IRR(內部報酬率)即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

延伸閱讀》

 

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投保規則及限制:

 

 

投保限制

投保年齡

16~70

繳費年期

躉繳

繳別方法

1次

繳費方式

現金

最低投保額度

5萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

宣告年月 利率
108/12 2.30%
108/11 2.30%
108/10 2.30%
108/09 2.30%
108/08 2.50%
108/07 2.50%
108/06 2.50%
108/05 2.60%
108/04 2.60%

 

 超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要!

預定利率

 

 1.25% 

 

附加費用率

 

 

最高13.99%,最低11.59%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

高保額折扣

 

繳費期間

單件主契約(不含附約)投保金額

保費折扣

一次繳

200萬元以上

0.50%

 

 

解約費用率 

 

 

年度

1

2

3

4

5

費用率

25%

25%

25%

25%

25%

年度

6

7

8

9

10

費用率

1.5%

0.5%

0.5%

0.5%

0.5%

年度

11

12

13

14

15

費用率

0.00%

0.00%

0.00%

0.00%

0.00%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之基本保額保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 


 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.30%為例)

 

以金小姐40歲,投保「富邦人壽豐盛傳家利率變動型終身壽險」為例,投保時之保險金額 10萬元,躉繳保險費為39,470元,無享高保額折扣

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年 購買增額繳清保險
第 7年以後 購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未滿200萬元,無高保費/額折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.95% 68.05%
2 -16.42% 69.86%
3 -10.49% 71.71%
4 -7.42% 73.47%
5 -5.52% 75.30%
6 -0.11% 99.35%
7 0.34% 102.41%
8 0.56% 104.57%
9 0.73% 106.75%
10 0.86% 108.98%
11 1.01% 111.69%
12 1.09% 113.95%
13 1.17% 116.25%
14 1.23% 118.59%
15 1.28% 120.96%
16 1.32% 123.37%
17 1.36% 125.75%
18 1.39% 128.23%
19 1.42% 130.72%
20 1.44% 133.22%

 


(2) 保額200萬元以上,享高保額折扣0.5%
 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.60% 68.40%
2 -16.21% 70.21%
3 -10.34% 72.07%
4 -7.30% 73.84%
5 -5.42% 75.68%
6 -0.02% 99.85%
7 0.41% 102.93%
8 0.62% 105.09%
9 0.78% 107.29%
10 0.91% 109.52%
11 1.06% 112.25%
12 1.14% 114.52%
13 1.20% 116.84%
14 1.26% 119.18%
15 1.31% 121.57%
16 1.35% 123.99%
17 1.39% 126.38%
18 1.42% 128.88%
19 1.45% 131.38%
20 1.47% 133.89%

 


 


投保範例(宣告利率2.30%)

 

 

 

 

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總評與建議

 

 

富邦人壽豐盛傳家利率變動型終身壽險第4年末開始提供大於保費2.4~2.6倍的壽險保障,第7年末保本,第12年末的年化報酬率1.09%~1.14%相當於目前的台幣定存報酬率1.09~1.15%,所以以儲蓄的角度來看,此保單並不優,主要原因是保單每年依宣告利率的增值有很大一部分是去支付保險成本,但如以保障的角度來看,單筆資金放十年,可獲得於保費2.4~2.6倍的壽險保障,且12年後解約拿回的解約金,還是比這筆錢從頭到尾放在銀行放十年做定存的報酬率要高,但要注意的是宣告利率有調降的風險,並非保證利率。

 

 

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