黃大偉理財研究室

【台幣躉繳年金保險】臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險，報酬率分析

臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險於2014年10月推出，2020年12月01日改版，是一張台幣躉繳年金險，並無壽險保障。對以儲蓄為主的人，年金險的報酬率大都可以優於壽險保單，主要是年金險的附加費用率較壽險保單低，但缺奌是年金險的宣告利率無下限。

雖然年金保險,顧名思義,就是要請領年金的目的，年金給付可分為一次請領和 分期(年)給付 二種方式， 但有一奌一定要提醒你，一旦進入分期年金給付， 就無法解約。

附加費用是什麼呢？附加費用為保險公司向保戶收取的手續費，用來支付保險公司的營業費用，包含內部作業成本，支付給業務或行銷通路的佣金，利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例，保戶的繳納的保費要扣除附加費用後，才是純保費。因此，附加費用率是愈低愈好。

可能之最低報酬率預估：此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。此保單為年金險保單，無最低利率保證，宣告利率最低可為０

保單分析重奌提要》

其他宣告利率》

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值，再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明：

宣告利率＝1.45%時，第10年末的ＩＲＲ=1.25%，如之後宣告利率降了0.3%至1.15%，宣告利率=1.15% 之第10年末的ＩＲＲ＝1.25%-0.3%=1.95%

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投保年齡 

0～75歲

最低保額 

15萬元

宣告利率 

1.45%(2020/12)

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附加費用率 

未滿200萬元：2.0% 

200萬元以上：1.9% 

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

解約費用率 

(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：

IRR內部報酬率分析（宣告利率以1.45%為例)

IRR＝內部報酬率或年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。

金先生/小姐(40歲)投保本商品，假設躉繳基本保費未滿200萬

金先生/小姐(40歲)投保本商品，假設躉繳基本保費200萬以上

投保範例

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