買錯汽車保險，花大錢不理賠！一次搞懂汽車「強制險」及「第三責任險」的重大差異! !

⛔️千金難買早知道，搞錯重奌，錢沒花在刀口上，遺憾恐上身，您及家人買對車險了嗎❓

根據保險事業發展中心的統計資料，2017年汽車強制汽機車責任保險的統計資料，第三人責任險理賠率是已達92.3％以上，2016年理賠率達88.23%。從產險業經營的觀點來看，第三人責任險理賠率要在65％以下，才會有合理的利潤，因此大部分的產險公司還是持續調漲第三責任險的保費，以彌平損失。如果從民眾的觀點來看，理賠率高，代表發生事故的機率高，發生時幾乎必出險，怎麼可以不保呢？

不知道自己的車險買了什麼險種嗎？只知道買甲或乙式，但其他都是業務決定嗎？小心，您很有可能花大錢，只買到小保障。甲乙丙式車險只有保障自己的車子，自己的車子撞壞了，最差是損失一台車子，但要是自己一時開車打瞌睡，造成他人的死傷，那就不是賠一台車的錢可以解決的事了。

買什麼保險一定要了解自己買了什麼保障，有限的保費，是不是花在對的地方。汽車保險中最重要的二個險種其實是「強制險」及「第三責任險」，缺一不可。

目前的強制責任險，有保額限制，死亡及失能給付最高200萬，傷害醫療給付最高20萬。一旦車禍發生，輕者理賠幾萬元，重者可能傾家蕩產，甚至背負一輩子的的債務，影響甚鉅。由此看來，強制責任險的保額對大部分交通事故產生的損害賠償金額相比，是相對不足的。第三責任險的推出就是為了補足強制汽車責任保險在體傷、殘障及死亡的保額不足的部分，另外也加上了財損的理賠部分。

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財損險或體傷險是什麼？

汽機車保險依保障對象(人或物)不同分財損險及體傷險兩大類

財損：對方的車輛（或貴森森的超跑)、路人的財物損失、衝撞到店面的財物損失等，依據是「我方財損」和「他方財損」的不同，有不同的險種

體傷：因事故而受傷或死亡的人，對駕駛人、乘客或第三人（車外的人）不同的保障對象，也有不同的險種.

「強制險」及「第三責任險」的重大差異 

「強制險」及「第三責任險」主要是保障第三人（車外之人或物，不含我方駕駛人及我方乘客），但強制險把我方乘客也納入保障對象。第三責任險可以附約把乘客及駕駛人加入保障。

強制汽車責任保險(不含附約) 》體傷險

保障我方乘客+第三人體傷(在你車外的人) 

第三人責任險（任意汽車責任險）(不含附約)》體傷險＋財損險

第三人體傷 (在你車外的人)+第三人財物損害(非我方車輛)

附約：超額責任險(保他人+保他人財損)，主要目的是補足當事故發生時，理賠對方體傷及財損的保障，但必須因第三人責任險保額不足時才能啟動，超額責任險的保障範圍與第三人責任險的保障範圍相同，都是針對第三人的傷害、死亡、財損保障。

強制險並不包含第三方的財損，一開車上路，看到超跑及名貴轎車滿街路，每每造成心理無形壓力大升嗎？如因個人疏忽造成對方車輛、路上行人、自家車上乘客死傷時，如何負擔龐大的可能支出？「超額責任險」有需要嗎？

「超額責任險」

主要目的是彌補當事故發生時，理賠對方體傷及財損的保障，必須因第三人責任險保額不足時才能啟動的第三層防護，屬第三人責任險的附加險種。由於現在超跑高貴名車到處跑，萬一不小心撞到，維修費用少說也要百萬起跳，往往發生保險不夠賠的冏況！若有投保超額責任險，即可補償對方體傷及財損不足的額度，避免還要自掏腰包。

超額責任險的保障範圍與第三人責任險的保障範圍相同，都是針對第三人的傷害、死亡、財損賠付，最大的差別是在於第三人責任險傷害和財損的保額是各自獨立、不能共用，超額責任險則不論體傷或財損皆可在額度內共用 。

李先生在國道上變換車道未打方向燈，不慎撞到一部千萬跑車，跑車失控打滑撞向中央分隔島，猛烈撞擊下千萬跑車車頭全毀，車內駕駛重傷送醫，副駕駛座女友送醫急救後不治身亡。經初步勘驗，肇事者李先生，須賠償跑車修車費450萬，跑車駕駛求償20萬醫療費，駕駛女友的家屬則求償800萬賠償金，總計索賠金額高達1,270萬。(註：此為假設案例，不論肇責分攤比例等因素。)

以上資料來源：新安東京海上產物保險股份有限公司

超額責任保險屬於附加險的一種，並無法單獨購買，一定要搭配「第三人責任險」才能購買。車上乘客如非直系血親或配偶，如因交通事故產生體傷或死亡，皆有可能再向駕駛人求償，乘客險一向也是筆者必保險也項目之一。要注意的事超額責任險種在各大產險公司皆有差異，有些險種並不含乘客體傷險，要特別注意。

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哪種車險重要呢？

下面各險種的重要性高到低，依順序由上至下排列

(1) 強制汽車責任保險：法令規定必保，保費一千元以內

(2) 第三人責任險：超重要，補足第一項不足的額度，保費可高可低，約６~7千元左右，可買到額度很高的保障

(3) 乘客體傷責任保險：可附加於第二項，約一千元

(4) 駕駛人傷害險：可附加於第二項，不一定要保，如果駕駛自身的人身保險的意外險，醫療險及壽險額度已提供足夠保障

(5) 車體險：大家都必買，保費由上萬元至十萬元間不等，車輛殘值高，保費就高。

(6) 竊盜險：大家在在買，但熱門車款，沒有住家停車位的人，比較需要。

「第三人責任險」＋「強制汽車責任保險」所對供對人身傷害方及財物損失的保障，無論對肇事方、受害方或任一方的家庭，皆能提供最大的風險轉移

投保範例—各險種保費是多少？

以國泰產險Bobe線上投保為例，試算車輛為Toyota Camry 100萬市價新車，國泰產險的線上投保第一次使用，就可以輕易上手，但有問題可以直接打客服，客服人員也很有耐心，算是個不錯的體驗。

(1) 強制險 ：另加附加駕駛人傷害險

(2)第三人責任險：

第三人體傷：選多人型，每人600萬，即沒有人數限制。不夠部分，由超額責任險乙式（+1000萬)來補足

乘客體傷：選多人型，每人300萬。不夠部分，由超額責任險乙式（+1000萬)來補足

第三人財損：選上限最高100萬，不夠部分，由超額責任險乙式（+1000萬)來補足

附加超額責任保險：1000萬，保費不到2千元，不過要記得超額責任保險是附加險的一種，並無法單獨購買，必須含上述第三人體傷、乘客體傷及第三人財損。

第三人附加駕駛人受酒類影響，酒後請勿開車，但保費只有500多元,萬一沒喝酒被誤判為酒駕，少一個風險。

(3)車體險：丙式（住家有停車位）

車體損失保險許可使用免追償附加保險 ：若您的車輛會借給朋友使用，則建議您加保本附加條款，因為車子借給朋友使用時若發生事故，雖然保險公司仍會賠付，但保險公司事後會向您的朋友追償，加保本附加條款後，保險公司就不會追償。

車體險全損理賠無折舊：免折舊，就加吧！

100萬多萬的車子，總保費只要2萬1千元，保費不到2萬5千元，有需要可以加上竊盜險。非車碰車的車禍意外，機率小很多，乙式車體險有預算可加，但丙式已相當足夠了。

 強制汽車責任保險 》

強制汽車責任保險是一種依法必須加入的保險，被保險汽車肇事造成受害人身體傷害、殘廢或死亡者，不論被保險人有無過失，可由保險公司給付保險金予受害人，使汽車交通事故受害人之損失獲得基本補償。但如發生一輛車事故（例如自行撞到行道樹、護欄或天雨路滑摔車…等等）時，依強制汽車責任保險法現行規定，駕駛人無法申請理賠。

未依規定投保而被查獲，將被開立新台幣3,000元~15,000元之罰鍰

【駕駛人限制】

只要是經過車主同意使用車輛的駕駛人，即是強制汽車汽責任險的被保險人

【保障對象】

交通事故受害人，包括乘客、及車外第三人如受波及之對方車輛內的人或路人甲，但不包含駕駛人

雖然強制汽車責任險保障的對象是本車的乘客及車外的第三人，並沒有包含駕駛人，但事實上，強制汽車責任險是利用「交叉理賠」的方式來涵蓋本車的駕駛人。當發生兩輛車以上交通事故時，其中任一方駕駛人若有傷亡，可向對方投保之保險公司提出理賠申請，但若對方未依規定投保強制險時，則可向汽車交通事故特別補償基金申請補償，若乘客傷亡時，可向乘坐機車或對方所投保強制機車責任保險的保險公司提出理賠申請。

【保障範圍】

主要理賠項目為第三人傷害醫療給付、殘廢給付、死亡給付。傷害醫療給付，每人最高20萬元；失能（殘障）給付，每人最高200萬元； 死亡給付，每人定額給付200萬元，每一事故理賠無上限。

汽車交通事故之受害人有二人以上者，每一受害人均得單獨就其損害項目按前項規定之給付標 準請求保險

要特別注意的是強制汽車責任保險的保額是無法調整的，也不包含財損(如理賠對方車子)，因而催生了第三責任險

第三人責任險（任意汽車責任險）》

目前的強制責任險，有保額限制，死亡及失能給付最高只有200萬，傷害醫療給付最高只有20萬。第三責任險的推出就是為了補足強制汽車責任保險在體傷、殘障及死亡的保額不足的部分，另外也加上了財損的理賠部分。

【駕駛人限制】

只要是經過車主同意使用車輛的駕駛人，即是第三人責任險的被保險人

【保障對象】

交通事故受害人，包括及車外第三人如受波及之對方車輛內的人或路人甲，但不包含駕駛人及乘客。雖然如此，但保險公司多有提供第三人責任的附加條款來補足第三人責任險的不足，如第三人附加駕駛人傷害險及第三人附加乘客體傷責任險。