【美元2年繳費高保障壽險】台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險，保單效益分析－黃大偉理財研究室

【美元2年繳費高保障壽險】台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險，保單效益分析

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根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。

台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險是張利變型的終身壽險保單，2年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。

那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？

以 40歲女選擇投保「 台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險」，保險金額374,532美元，繳費2年，折扣前每期保險費 50,000元，享高保費折扣0.5%，首、續期保費自動轉帳享1%折後，折扣後每期保險費為49,250元。

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	壽險保障(元)(C)	保障(C)/累計實繳保費 (A)
1	49,250	377,790	7.67
2	98,500	382,049	3.88
3	98,500	382,050	3.88
4	98,500	382,054	3.88
5	98,500	382,056	3.88
6	98,500	382,054	3.88
7	98,500	382,059	3.88
8	98,500	382,058	3.88
9	98,500	382,061	3.88
10	98,500	382,058	3.88
11	98,500	382,057	3.88
12	98,500	382,059	3.88
13	98,500	382,055	3.88
14	98,500	382,056	3.88
15	98,500	382,065	3.88
16	98,500	382,060	3.88
17	98,500	382,065	3.88
18	98,500	382,065	3.88
19	98,500	382,065	3.88
20	98,500	382,067	3.88

表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係

在繳費期滿後保障/保費比，在各年度皆維持在3.88倍，這意味１萬美元的保費可換得3.88萬美元的保障。

年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！

解約金和保費比例=>何時保本?

投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	解約金(B)	解約金(B)/累計實繳保費 (A)
1	49,250	31,065	0.63
2	98,500	75,719	0.77
3	98,500	82,947	0.84
4	98,500	90,391	0.92
5	98,500	97,155	0.99
6	98,500	100,462	1.02
7	98,500	104,791	1.06
8	98,500	108,301	1.10
9	98,500	111,912	1.14
10	98,500	115,618	1.17
11	98,500	119,417	1.21
12	98,500	123,315	1.25
13	98,500	127,315	1.29
14	98,500	131,420	1.33
15	98,500	135,646	1.38
16	98,500	139,987	1.42
17	98,500	144,446	1.47
18	98,500	149,014	1.51
19	98,500	153,674	1.56
20	98,500	158,427	1.61

表2：40歳女各年度解約金和保費的關係

這張保單約要到第6年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.61倍，這代表如投入一萬美元的保費，可以每年享有3.88萬美元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.61萬美元。

重奌提要》

(1) 台灣人壽二年繳美元壽險保單—高保障

(2) 1萬美元累積總保費約可換得3.88萬美元的保障

(3) 第6年末即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.20%~2.23%，相當於目前美元定存利率

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投保相關限制與規定

投保規則

投保年齡	自16歲至70歲。
繳別	二年期
繳費方式	年繳
最低保額	美元5萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

3.70%(2019/5)

預定利率

2.5%

附加費用率

最高15.55%，最低1４.79%；

保費折扣

(1) 首、續期轉帳優惠　：１％

(2) 高保費折扣

期間	年化保險費	折扣
2年期	3萬美元以上~未滿5萬美元	0.2%
	5萬美元以上	0.5%

解約費用率

t	1	2	3	4	5	6	7
2年期	20%	15%	10%	5%	1%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.70%為例)

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1)年繳保險費未達3萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.24%	62.76%
2	-16.60%	76.48%
3	-6.86%	83.78%
4	-2.57%	91.30%
5	-0.42%	98.14%
6	0.27%	101.48%
6年末+1D	0.43%	102.40%
7	0.88%	105.85%
8	1.20%	109.39%
9	1.45%	113.04%
10	1.65%	116.79%
11	1.80%	120.62%
12	1.93%	124.56%
13	2.03%	128.60%
14	2.12%	132.75%
15	2.20%	137.02%
16	2.26%	141.40%
17	2.32%	145.90%
18	2.36%	150.52%
19	2.40%	155.23%
20	2.44%	160.03%

(2)年繳保險費3萬美元以上，未滿5萬美元》享高保費折扣0.2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.12%	62.88%
2	-16.48%	76.64%
3	-6.78%	83.95%
4	-2.51%	91.49%
5	-0.37%	98.33%
6	0.30%	101.68%
6年末+1D	0.47%	102.61%
7	0.91%	106.06%
8	1.23%	109.62%
9	1.48%	113.27%
10	1.67%	117.02%
11	1.82%	120.87%
12	1.95%	124.81%
13	2.05%	128.86%
14	2.14%	133.02%
15	2.21%	137.29%
16	2.27%	141.69%
17	2.33%	146.20%
18	2.38%	150.82%
19	2.42%	155.54%
20	2.45%	160.35%

(3)年繳保險費5萬美元以上》享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.92%	63.08%
2	-16.30%	76.87%
3	-6.67%	84.21%
4	-2.43%	91.77%
5	-0.31%	98.63%
6	0.36%	101.99%
6年末+1D	0.52%	102.92%
7	0.96%	106.39%
8	1.27%	109.95%
9	1.51%	113.62%
10	1.70%	117.38%
11	1.85%	121.24%
12	1.97%	125.19%
13	2.07%	129.25%
14	2.16%	133.42%
15	2.23%	137.71%
16	2.29%	142.12%
17	2.35%	146.65%
18	2.39%	151.28%
19	2.43%	156.01%
20	2.47%	160.84%