【美元7年繳費高保障壽險】富邦人壽美利大順外幣利率變動型終身壽險,保單效益分析
根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。
富邦人壽美利大順外幣利率變動型終身壽險是張利變型的終身壽險保單,7年期繳費,2019年5月推出是以高壽險保障且保本為訴求。壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。
"傳富"型保單,重壽險保障,為輕儲蓄的保單,有躉繳至20年繳都有,主要是保險給付遠高於已繳保險費,身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者,國稅局依然可以依實質課稅原則,要求補稅再加上罰金。投保人不能違背投保常態,如重病密集投保,舉債投保、鉅額投保等。 高壽險保障保單,也可以做為預留稅源之用,避免後人無力繳納遺產稅,反而要賣祖產,違背前人遺愛子孫的美意。 壽險保障或儲蓄險的保單,目的不同,建議分開規劃。
那如何分析壽險保單呢?我們可以先檢視以下兩個指標:
(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。
保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?
以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美利大順外幣利率變動型終身壽險」,保險金額25萬美元,繳費7年,本保件符合保費折扣條件:繳費方式 1%折扣及高保額 1.5%折扣。 年繳總保費 14,825元,首期折扣後保費 14,454 元 ,續期折扣後保費 14,454 元,增值回饋分享金皆為 購買增額繳清保險。
年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 年度末身故 (完全失能) 保險金(C) |
身故金/保費=(C)/(A) |
1 | 14,454 | 16,391 | 1.13 |
2 | 28,909 | 32,933 | 1.14 |
3 | 43,363 | 49,638 | 1.14 |
4 | 57,818 | 66,513 | 1.15 |
5 | 72,272 | 83,572 | 1.16 |
6 | 86,726 | 100,821 | 1.16 |
7 | 101,181 | 259,912 | 2.57 |
8 | 101,181 | 262,513 | 2.59 |
9 | 101,181 | 265,140 | 2.62 |
10 | 101,181 | 267,794 | 2.65 |
11 | 101,181 | 270,473 | 2.67 |
12 | 101,181 | 273,178 | 2.70 |
13 | 101,181 | 275,910 | 2.73 |
14 | 101,181 | 278,670 | 2.75 |
15 | 101,181 | 281,460 | 2.78 |
16 | 101,181 | 284,277 | 2.81 |
17 | 101,181 | 287,123 | 2.84 |
18 | 101,181 | 289,997 | 2.87 |
19 | 101,181 | 292,898 | 2.89 |
20 | 101,181 | 295,829 | 2.92 |
表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係
在繳費期滿後保障/保費比,在第6年度~20年度末,為2.57~2.92倍,且持續增加,這意味1萬美元的保費可換得2.57~2.92萬美元的保障。不過,繳費期間的保障則不足。
年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!
解約金和保費比例=>何時保本?
投保範例同上,各年度解約金和保費的比例,
年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(元)(B) | 解約金=(B)/(A) |
1 | 14,454 | 6,183 | 0.428 |
2 | 28,909 | 17,668 | 0.611 |
3 | 43,363 | 29,590 | 0.682 |
4 | 57,818 | 41,983 | 0.726 |
5 | 72,272 | 56,234 | 0.778 |
6 | 86,726 | 87,851 | 1.013 |
7 | 101,181 | 107,113 | 1.059 |
8 | 101,181 | 111,411 | 1.101 |
9 | 101,181 | 115,071 | 1.137 |
10 | 101,181 | 118,874 | 1.175 |
11 | 101,181 | 122,768 | 1.213 |
12 | 101,181 | 126,755 | 1.253 |
13 | 101,181 | 130,865 | 1.293 |
14 | 101,181 | 135,100 | 1.335 |
15 | 101,181 | 139,436 | 1.378 |
16 | 101,181 | 143,930 | 1.423 |
17 | 101,181 | 148,529 | 1.468 |
18 | 101,181 | 153,264 | 1.515 |
19 | 101,181 | 158,107 | 1.563 |
20 | 101,181 | 163,091 | 1.612 |
表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係
這張保單約要到第6年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.61倍,這代表如果"投入一萬美元的保費,繳費期滿後,可以每年享有2.57~2.92萬美元的保障,如在第20年末解約,還是可拿回1.61萬美元。"
重奌提要》
(1) 富邦人壽邦7年繳美元壽險保單—高保障
(2) 繳費期滿後,1萬美元累積總保費約可換得2.8~3.1萬美元的保障,繳費期間,保障偏低
(3) 第6年末即保本
(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.57%~2.70%,高於於目前美元定存利率
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《【最新郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費)》
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投保相關限制與規定
投保規則
投保年齡 |
7年期:自16~74歲。 |
繳別 | 7年期 |
繳費方式 | 年繳 |
最低保額 | 美元1萬元 |
保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.50%(2019/5)
預定利率
2.5%
附加費用率
最高10.98%,最低9.22%;
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 :1%
(2) 高保額折扣
期間 |
基本保額 |
折扣 |
7年期 |
7萬美元以上~未滿20萬美元 |
1% |
20萬美元以上 |
1.5% |
解約費用率
t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.50%為例)
以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美利大順外幣利率變動型終身壽險」,保險金額25萬美元,繳費7年,本保件符合保費折扣條件:繳費方式 1%折扣及高保額 1.5%折扣。 年繳總保費 14,825元,首期折扣後保費 14,454 元 ,續期折扣後保費 14,454 元,增值回饋分享金皆為 購買增額繳清保險。
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率
保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡
(1)保額未達7萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -57.87% | 42.13% |
2 | -29.43% | 60.19% |
3 | -18.60% | 67.20% |
4 | -12.97% | 71.51% |
5 | -8.75% | 76.63% |
6 | -0.07% | 99.76% |
7 | 1.04% | 104.26% |
8 | 1.62% | 108.44% |
9 | 1.90% | 112.01% |
10 | 2.09% | 115.71% |
11 | 2.24% | 119.50% |
12 | 2.35% | 123.38% |
13 | 2.44% | 127.38% |
14 | 2.51% | 131.50% |
15 | 2.57% | 135.72% |
16 | 2.62% | 140.10% |
17 | 2.66% | 144.57% |
18 | 2.69% | 149.18% |
19 | 2.72% | 153.89% |
20 | 2.75% | 158.75% |
(2)保額7萬美元以上,未滿20萬美元》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -57.44% | 42.56% |
2 | -28.92% | 60.80% |
3 | -18.15% | 67.89% |
4 | -12.59% | 72.24% |
5 | -8.42% | 77.41% |
6 | 0.22% | 100.78% |
7 | 1.30% | 105.32% |
8 | 1.83% | 109.55% |
9 | 2.07% | 113.15% |
10 | 2.24% | 116.89% |
11 | 2.37% | 120.72% |
12 | 2.46% | 124.64% |
13 | 2.54% | 128.68% |
14 | 2.60% | 132.84% |
15 | 2.65% | 137.11% |
16 | 2.70% | 141.52% |
17 | 2.73% | 146.05% |
18 | 2.76% | 150.70% |
19 | 2.79% | 155.46% |
20 | 2.81% | 160.37% |
(3)年繳保險費20萬美元以上》享高保費折扣1.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2.5%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -57.22% | 42.78% |
2 | -28.66% | 61.12% |
3 | -17.93% | 68.24% |
4 | -12.40% | 72.61% |
5 | -8.25% | 77.81% |
6 | 0.37% | 101.30% |
7 | 1.42% | 105.86% |
8 | 1.93% | 110.11% |
9 | 2.15% | 113.73% |
10 | 2.31% | 117.49% |
11 | 2.43% | 121.34% |
12 | 2.52% | 125.28% |
13 | 2.59% | 129.34% |
14 | 2.65% | 133.52% |
15 | 2.70% | 137.81% |
16 | 2.74% | 142.25% |
17 | 2.77% | 146.80% |
18 | 2.80% | 151.48% |
19 | 2.82% | 156.26% |
20 | 2.84% | 161.19% |
投保範例(40歳女,宣告利率3.50%)
總評與建議
富邦人壽美利大順外幣利率變動型終身壽險,一元保費約可換得2.57~2.92元以上的終生保障,高於固定利率的壽險保單的2.2~2.5的比例。第6年末以後如解約已保本。
考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。
下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。
下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)
對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?
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