【台幣6年繳費高保障壽險】 元大人壽傳富增利利率變動型終身壽險，保單效益分析
根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。
元大人壽傳富增利利率變動型終身壽險是張台幣利變型的終身壽險保單，可做躉繳、2年期、6年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求，本文以6年期繳費為例。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。這張保單另有提供意外身故及意外失能的保障。
- 因特定意外傷害事故導致身故，且自特定意外傷害事故發生之日起 一百八十日以內身故者，另給付「特定意外身故保險金」。
- 因特定意外傷害事故導致失能，按失能等級給付保額的5%~100%
那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：
(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。
(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。
各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表
保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？
以 40歲女 選擇投保「元大人壽傳富增利利率變動型終身壽險」，保險金額新台幣250萬元，繳費6年，折扣前每期保險費 352,500元，享高保費折扣2%，首、續期保費自動轉帳享1%折後，折扣後每期保險費 為342,000元。增值回饋分享金方式為「增額繳清」
|
年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
年度末身故 |
身故金/保費=(C)/(A) |
|
1 |
342,000 |
5,000,000 |
14.62 |
|
2 |
684,000 |
5,003,742 |
7.32 |
|
3 |
1,026,000 |
5,013,440 |
4.89 |
|
4 |
1,368,000 |
5,029,040 |
3.68 |
|
5 |
1,710,000 |
5,050,490 |
2.95 |
|
6 |
2,052,000 |
5,077,740 |
2.47 |
|
7 |
2,052,000 |
5,077,524 |
2.47 |
|
8 |
2,052,000 |
5,077,350 |
2.47 |
|
9 |
2,052,000 |
5,077,217 |
2.47 |
|
10 |
2,052,000 |
5,076,869 |
2.47 |
|
11 |
2,052,000 |
5,076,562 |
2.47 |
|
12 |
2,052,000 |
5,076,566 |
2.47 |
|
13 |
2,052,000 |
5,076,355 |
2.47 |
|
14 |
2,052,000 |
5,075,927 |
2.47 |
|
15 |
2,052,000 |
5,075,818 |
2.47 |
|
16 |
2,052,000 |
5,075,494 |
2.47 |
|
17 |
2,052,000 |
5,075,494 |
2.47 |
|
18 |
2,052,000 |
5,075,281 |
2.47 |
|
19 |
2,052,000 |
5,074,851 |
2.47 |
|
20 |
2,052,000 |
5,074,757 |
2.47 |
表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係
在繳費期滿後保障/保費比，在各年度皆維持在2.47倍，這意味１萬元的保費可換得2.47萬元的保障，且繳費期間也享有高額保障。
年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！女性優於男性!
解約金和保費比例=>何時保本?
投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，
|
年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
解約金(元)(B) |
解約金=(B)/(A) |
|
1 |
342,000 |
152,057 |
0.445 |
|
2 |
684,000 |
428,281 |
0.626 |
|
3 |
1,026,000 |
745,270 |
0.726 |
|
4 |
1,368,000 |
1,092,373 |
0.799 |
|
5 |
1,710,000 |
1,491,191 |
0.872 |
|
6 |
2,052,000 |
1,934,582 |
0.943 |
|
7 |
2,052,000 |
2,001,259 |
0.975 |
|
8 |
2,052,000 |
2,049,992 |
0.999 |
|
9 |
2,052,000 |
2,099,533 |
1.023 |
|
10 |
2,052,000 |
2,149,632 |
1.048 |
|
11 |
2,052,000 |
2,200,822 |
1.073 |
|
12 |
2,052,000 |
2,253,118 |
1.098 |
|
13 |
2,052,000 |
2,306,268 |
1.124 |
|
14 |
2,052,000 |
2,360,282 |
1.150 |
|
15 |
2,052,000 |
2,415,444 |
1.177 |
|
16 |
2,052,000 |
2,471,495 |
1.204 |
|
17 |
2,052,000 |
2,528,722 |
1.232 |
|
18 |
2,052,000 |
2,586,865 |
1.261 |
|
19 |
2,052,000 |
2,645,657 |
1.289 |
|
20 |
2,052,000 |
2,705,103 |
1.318 |
表2：40歳女 各年度解約金和保費的關係
這張保單約要到第9年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.32倍，這代表如投入一萬元的保費，可以每年享有2.47萬元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.32萬元。
重奌提要》
(1)元大人壽6年繳台幣利變壽險保單—高保障
(2)一萬元的保費，可以每年享有2.47萬元的保障
(3) 第9年末即保本
(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為1.15%~1.31%，相當於目前台幣定存利率
熱門文章分享》
《【最新郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費)》
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投保相關限制與規定
投保規則
| 投保年齡 | 自16歲至70歲。 |
| 繳別 | 躉繳、2年期、6年期 |
| 繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳。 |
| 最低保額 | 100萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.65%(2019/6)
預定利率
躉繳/二年期者為1.25%，
六年期為2%
附加費用率
率最高18.5％，最低 10.8%
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保費折扣
|
期間 |
年化保險費 |
折扣 |
|
6年期 |
20萬元以上~未滿30萬元 |
1% |
|
30萬元以上 |
2% |
解約費用率
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 2年期 |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=2.65%為例)
以 40歲女 選擇投保「 元大人壽傳富增利利率變動型終身壽險(DN)」，保險金額新台幣250萬元，繳費6年，折扣前每期保險費 352,500元，享高保費折扣2%，首、續期保費自動轉帳享1%折後，折扣後每期保險費 為342,000元。增值回饋分享金方式為「增額繳清」
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1)年繳保險費未達20萬元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-56.43% |
43.57% |
|
2 |
-28.46% |
61.36% |
|
3 |
-16.06% |
71.19% |
|
4 |
-9.57% |
78.26% |
|
5 |
-5.19% |
85.46% |
|
6 |
-2.26% |
92.39% |
|
7 |
-1.00% |
95.58% |
|
8 |
-0.38% |
97.91% |
|
9 |
0.04% |
100.27% |
|
10 |
0.35% |
102.66% |
|
11 |
0.59% |
105.11% |
|
12 |
0.77% |
107.61% |
|
13 |
0.92% |
110.14% |
|
14 |
1.05% |
112.72% |
|
15 |
1.15% |
115.36% |
|
16 |
1.23% |
118.04% |
|
17 |
1.31% |
120.77% |
|
18 |
1.37% |
123.55% |
|
19 |
1.43% |
126.35% |
|
20 |
1.47% |
129.19% |
(2)年繳保險費20萬元以上，未滿30萬元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-55.98% |
44.02% |
|
2 |
-27.94% |
61.99% |
|
3 |
-15.60% |
71.91% |
|
4 |
-9.18% |
79.05% |
|
5 |
-4.86% |
86.33% |
|
6 |
-1.97% |
93.34% |
|
7 |
-0.78% |
96.55% |
|
8 |
-0.20% |
98.90% |
|
9 |
0.20% |
101.29% |
|
10 |
0.49% |
103.71% |
|
11 |
0.71% |
106.18% |
|
12 |
0.88% |
108.70% |
|
13 |
1.02% |
111.27% |
|
14 |
1.13% |
113.87% |
|
15 |
1.23% |
116.54% |
|
16 |
1.31% |
119.24% |
|
17 |
1.38% |
122.00% |
|
18 |
1.44% |
124.81% |
|
19 |
1.49% |
127.64% |
|
20 |
1.53% |
130.51% |
(3)年繳保險費30萬元以上》享高保費折扣2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-55.54% |
44.46% |
|
2 |
-27.43% |
62.61% |
|
3 |
-15.15% |
72.64% |
|
4 |
-8.80% |
79.85% |
|
5 |
-4.53% |
87.20% |
|
6 |
-1.68% |
94.28% |
|
7 |
-0.56% |
97.53% |
|
8 |
-0.02% |
99.90% |
|
9 |
0.35% |
102.32% |
|
10 |
0.62% |
104.76% |
|
11 |
0.83% |
107.25% |
|
12 |
0.99% |
109.80% |
|
13 |
1.12% |
112.39% |
|
14 |
1.22% |
115.02% |
|
15 |
1.31% |
117.71% |
|
16 |
1.39% |
120.44% |
|
17 |
1.45% |
123.23% |
|
18 |
1.50% |
126.07% |
|
19 |
1.55% |
128.93% |
|
20 |
1.59% |
131.83% |
投保範例（40歳女,宣告利率2.65%)
總評與建議
元大人壽傳富增利利率變動型終身壽險(DN)，一元保費約可換得2.47元的終生保障，第９年末以後如解約已保本。
主要考慮利率壽險的原因是，一樣的保障保費相對便宜，一般人較能負擔，但有利率變動的風險，這樣是相對的，也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上，費率自然較為便宜。
下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表，找出好保單。
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)
對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?
下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單，但為黃大偉粉絲限定，請至粉專頁留言索取密碼！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
【各大銀行定存利率比較表】
(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2)最新各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)
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