國泰人壽祿享年年終身保險含生存還本金,IRR如何計算?

 

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內部報酬率的定義

 

內部報酬率,英文是Internal Rate of Return或是IRR,是一個可用來計算一個投資的可能回報率的方式,其方法為試圖找出資產未來的價值(Future value,FV)以多少的折現率來計算,可得到資產的現值(Present value, PV)。在此我們所說的折現率,回報率,年化報酬率,皆是以年複利為基礎

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

 

分次繳(期繳)保單IRR的計算

 

步驟1》看懂保單的建議書

 

要求解任何儲蓄險或壽險保單的IRR,必需要要拿到保單的建議書,下表為富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(繳費6年)的部分資料,本文IRR教學以此保單為例。

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年度末 年齡 每年實繳保險費(B) 實繳總繳保險費 保單現金值(解約金)(C) 繳清保額 生存(祝壽)保險金(D) 累計生存(祝壽)保險金 一般身故保障
1 40 791,349 791,349 482300 146300 11,900 11,900 803,400
2 41 791,349 1,582,698 1,083,100 323,400 23,800 35,700 1,606,800
3 42 791,349 2,374,047 1,693,100 495,700 35,700 71,400 2,410,200
4 43 791,349 3,165,396 2,312,300 664,600 47,600 119,000 3,213,600
5 44 791,349 3,956,745 2,941,300 831,600 59,500 178,500 4,017,000
6 45 791,349 4,748,094 4,726,000 1,000,000 71,400 249,900 4820400
7 46 0 4,748,094 4,773,900 0 100,000 349,900 4820400
8 47 0 4,748,094 4,774,200 0 100,000 449,900 4820400
9 48 0 4,748,094 4,774,400 0 100,000 549,900 4820400
10 49 0 4,748,094 4,774,700 0 100,000 649,900 4820400
11 50 0 4,748,094 4,774,900 0 100,000 749,900 4820400
12 51 0 4,748,094 4,775,200 0 100,000 849,900 4820400
13 52 0 4,748,094 4,775,500 0 100,000 949,900 4820400
14 53 0 4,748,094 4,775,800 0 100,000 1,049,900 4820400
15 54 0 4,748,094 4,776,100 0 100,000 1,149,900 4820400
16 55 0 4,748,094 4,776,400 0 100,000 1,249,900 4820400
17 56 0 4,748,094 4,776,700 0 100,000 1,349,900 4820400
18 57 0 4,748,094 4,777,000 0 100,000 1,449,900 4820400
19 58 0 4,748,094 4,777,300 0 100,000 1,549,900 4820400
20 59 0 4,748,094 4,777,600 0 100,000 1,649,900 4820400

 

 

建議書內會提供各項計算IRR所需要的數據,如實繳保費(B) 、年度末解約金(C)及生存還本金(D) 的資料。看不懂建議書,就無法精確使用它所提供的數據且各家建議書在各項數據提供的方式,或多或少都有些許差異,唯有了解各欄位的實際意義,才能讓你能無障礙的一窺儲蓄險的IRR密碼。

 

下面做簡單欄位的說明,讓你一次看懂建議書。

 

(1) 年繳保險費每年實繳保險費(B):年繳保險費是未計入保費折扣的原始保險費,以上表的建議書為例,保額100萬,原始年繳保費為803,400,保費折扣為1.5%(含高保額折扣0.5%),實繳年保費(B)則為803,400 x ( 1 - 1.5%)=803,400x 0.985 = 791,349 元

 

(2) 累計實繳保險費:累積實繳保險費則是累積到該年度實繳年保費,以上表的建議書為例,實繳年保費則為 803,400元,共計要繳6年,所以第6年度末的累積實繳保險費即為41,382 x 6 =4,748,094元

(3) 年度末 解約金(C):即為該年度末解約可領回的解約金。

(4) 生存還本金(D):在被保險人生存期間,年年給付還本金,可視為每年現金配息的金額。

(5)一般身故保障 :提供各年度身故的保險金


 

 

步驟2》計算第6年末的IRR含高保額折扣0.5%

 

每年實繳保險費(B)為803,400 x ( 1 - 1.5%)=803,400x 0.985 = 791,349 元

6年累積實繳保險費即為41,382 x 6 =4,748,094元

6年度末的IRR=1.37%,大於0, 代表賺錢,且高於定存利率 1.09~1.15%

 

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信用卡》2019年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

宣告利率一調降,舊保單的宣告利率馬上跟著降嗎?


 

 

步驟3》計算第10年末的IRR》含高保額折扣0.5%

 

每年實繳保險費(B)為803,400 x ( 1 - 1.5%)=803,400x 0.985 = 791,349 元

6年累積實繳保險費即為41,382 x 6 =4,748,094元

10年度末的IRR=1.82%,大於0, 代表賺錢,且遠高於定存利率 1.09~1.15%

 

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總結與建議

 

了解儲蓄險的報酬率計算並不難,但要了解所算出來IRR所代表的意義才是最重要的,不然算出來的數字就只是數字吧了。

 

下面三張保單皆為非利變的一時之選,第十年末年化報酬1.8%以上,如再配合信用卡的現金回饋,有機會創造IRR=2.0%以上的報酬率,終身配息2.1%,活到老領到老!

 

【6年期繳】 國泰人壽祿享年年終身保險

【6年期繳】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)

【6年期繳】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)

儲蓄險宣告利率狂降,現在應該解約嗎?

 

 

 

 

 

 

建議書

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下面文章有銀行定存的延伸閱讀,讓你把自己變定存專家

 

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延伸閱讀》

 

(1) [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

(2) 理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

(3) 達人教您,如何評估高配息儲蓄險,高配息率等於"高"報酬率嗎?

 

 

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