台幣『非利變』還本型儲蓄險- 遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1),完整報酬率分析(含最低保額及高保額實例分析)

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世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生,財富也將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2019年9月6日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.1%以上,強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。保單設計和 富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA) 幾乎相同,不過遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金及,而XMA沒有。

 

「特定意外傷害事故」: 係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘 坐電梯而遭受之意外傷害事故

 

 

2019年全台36 家銀行信用卡客服(含0800免付費)電話24小時信用卡緊急掛失專線

 

生存保險金給付規定

 

遠雄人壽於本契約有效期間內,被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按下列方式給「生存保險金」: 

 

1. 繳費期間內(第1~6年):按「每萬元之表定年繳保險費」的1.55%(四捨五入取至整數)乘以「保單年度數」,再乘以「保險金額」(以萬元為單位)後所得之總額給付「生存保險金」

2. 繳費期滿(第7年~):被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按「保險金額」的5.25%給付「生存保險金」。

 

 

生存還本金配息率分析 (最低保額10萬元,年繳保費NT41,280元)

 

實例一 下表年配息率計算 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額10萬元, 主約年繳總保費:41,280元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:40,867元

 

年度末 年配息金額(元) 年配息率
1 650 1.56%
2 1,300 1.56%
3 1,950 1.56%
4 2,600 1.56%
5 3,250 1.56%
6 3,900 1.56%
7 5,250 2.10%
8 5,250 2.10%
9 5,250 2.10%
10 5,250 2.10%
11 5,250 2.10%
12 5,250 2.10%
13 5,250 2.10%
14 5,250 2.10%
15 5,250 2.10%
16 5,250 2.10%
17 5,250 2.10%
18 5,250 2.10%
19 5,250 2.10%
20 5,250 2.10%

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為2.10%

 

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生存還本金配息率分析 (保額100萬元,年繳保費412,800元)

 

實例二

下表年配息率計算 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:412,800元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%,折扣後首續期折扣後保費:415,473元

 

年度末 年配息金額(元) 年配息率
1 6,500 1.56%
2 13,000 1.56%
3 19,500 1.56%
4 26,000 1.56%
5 32,500 1.56%
6 39,000 1.56%
7 52,500 2.11%
8 52,500 2.11%
9 52,500 2.11%
10 52,500 2.11%
11 52,500 2.11%
12 52,500 2.11%
13 52,500 2.11%
14 52,500 2.11%
15 52,500 2.11%
16 52,500 2.11%
17 52,500 2.11%
18 52,500 2.11%
19 52,500 2.11%
20 52,500 2.11%

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為2.11%,目前台幣定存利率大約來到1.09%,且未來幾年降息的走勢大致底定。

 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 10萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.15% 

 

附加費用率

 

最高7.49%、最低5.82%;

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 100萬元以上 0.5%

 

■本商品續期不收信用卡。
 

 

解約費用率(待更新)

 

 


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR報酬率分析

實例一 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額10萬元, 主約年繳總保費:41,280元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:40,867元

實例二 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:412,800元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%,折扣後首續期折扣後保費:415,473元

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 實例一 保額10萬元,無高額折扣(未達100萬元),自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

年度 IRR 保本率
1 -37.78% 62.22%
2 -19.61% 72.66%
3 -11.63% 78.72%
4 -7.10% 83.73%
5 -4.20% 88.34%
6 1.23% 104.27%
6年末+1D 1.51% 105.28%
7 1.63% 107.36%
8 1.71% 109.46%
9 1.77% 111.55%
10 1.81% 113.65%
11 1.84% 115.75%
12 1.87% 117.84%
13 1.89% 119.94%
14 1.90% 122.03%
15 1.92% 124.13%
16 1.93% 126.22%
17 1.94% 128.32%
18 1.95% 130.41%
19 1.96% 132.51%
20 1.96% 134.61%
21 1.97% 136.70%
22 1.97% 138.80%
23 1.98% 140.89%
24 1.98% 142.99%
25 1.99% 145.09%
26 1.99% 147.18%
27 2.00% 149.28%
28 2.00% 151.38%
29 2.00% 153.47%
30 2.00% 155.57%

 

 


 

(2) 實例二 保額100萬元以上,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

 

年度 IRR 保本率
1 -37.47% 62.53%
2 -19.33% 73.03%
3 -11.40% 79.12%
4 -6.90% 84.15%
5 -4.03% 88.79%
6 1.37% 104.80%
6年末+1D 1.66% 105.82%
7 1.75% 107.91%
8 1.81% 110.01%
9 1.85% 112.12%
10 1.88% 114.22%
11 1.91% 116.33%
12 1.93% 118.44%
13 1.94% 120.55%
14 1.95% 122.65%
15 1.96% 124.76%
16 1.97% 126.86%
17 1.98% 128.97%
18 1.99% 131.08%
19 1.99% 133.19%
20 2.00% 135.29%
21 2.00% 137.40%
22 2.01% 139.50%
23 2.01% 141.61%
24 2.01% 143.72%
25 2.02% 145.82%
26 2.02% 147.93%
27 2.02% 150.04%
28 2.02% 152.14%
29 2.03% 154.25%
30 2.03% 156.36%

 

 

 

 

總結與建議

 
 

台幣儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單。台幣和美元利率走勢,以長期來看,會是一致,只是台幣利率的變動較小。未來美元利率長期趨勢是向下的,未來宣告利率的走勢也是走低的,因此台幣利率及保單宣告利率走勢也會是長期走低!積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型保單。

 

(1) 最低保額10萬元,年繳保費約4.13萬元

高保額折扣》

年化報酬率》第7年末IRR為1.63%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.10%,前6年配息率為1.56%

繳期》6年繳費

競爭力》中,續期無法刷卡

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

(2) 保額100萬元,年繳保費約41.3萬

高保額折扣》0.5%

年化報酬率》第7年末IRR為1.75%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.11%,前6年配息率為1.56%

繳期》6年繳費

競爭力》中,續期無法刷卡

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 


 

 

 

 

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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 


 

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