台幣『非利變』還本型儲蓄險- 遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1),完整報酬率分析(含最低保額及高保額實例分析)
世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生,財富也將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?
遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2019年9月6日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.1%以上,強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。
這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。保單設計和 富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA) 幾乎相同,不過遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金及,而XMA沒有。
「特定意外傷害事故」: 係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘 坐電梯而遭受之意外傷害事故
2019年全台36 家銀行信用卡客服(含0800免付費)電話及24小時信用卡緊急掛失專線
生存保險金給付規定
遠雄人壽於本契約有效期間內,被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按下列方式給「生存保險金」:
1. 繳費期間內(第1~6年):按「每萬元之表定年繳保險費」的1.55%(四捨五入取至整數)乘以「保單年度數」,再乘以「保險金額」(以萬元為單位)後所得之總額給付「生存保險金」
2. 繳費期滿(第7年~):被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按「保險金額」的5.25%給付「生存保險金」。
生存還本金配息率分析 (最低保額10萬元,年繳保費NT41,280元)
實例一 》 下表年配息率計算 以40歲女為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額10萬元, 主約年繳總保費:41,280元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:40,867元
這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為2.10%
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生存還本金配息率分析 (保額100萬元,年繳保費412,800元)
實例二 》
下表年配息率計算 以40歲女為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:412,800元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%,折扣後首續期折扣後保費:415,473元
這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為2.11%,目前台幣定存利率大約來到1.09%,且未來幾年降息的走勢大致底定。
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投保規則及限制
投保規則
宣告利率
無
預定利率
2.15%
附加費用率
最高7.49%、最低5.82%;
保費折扣
首、續期-自動轉帳:1%
高保額折減:
期間 | 保額 | 高保額折扣 |
6年 | 100萬元以上 | 0.5% |
■本商品續期不收信用卡。
解約費用率(待更新)
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR報酬率分析
實例二 》 以40歲女為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:412,800元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%,折扣後首續期折扣後保費:415,473元
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率
保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 實例一 》保額10萬元,無高額折扣(未達100萬元),自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣
(2) 實例二 》 保額100萬元以上,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣
總結與建議
台幣儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單。台幣和美元利率走勢,以長期來看,會是一致,只是台幣利率的變動較小。未來美元利率長期趨勢是向下的,未來宣告利率的走勢也是走低的,因此台幣利率及保單宣告利率走勢也會是長期走低!積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型保單。
(1) 最低保額10萬元,年繳保費約4.13萬元
▶ 高保額折扣》無
▶ 年化報酬率》第7年末IRR為1.63%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第7年末後至終身=2.10%,前6年配息率為1.56%
▶ 繳期》6年繳費
▶ 競爭力》中,續期無法刷卡
▶ 非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表
(2) 保額100萬元,年繳保費約41.3萬
▶ 高保額折扣》0.5%
▶ 年化報酬率》第7年末IRR為1.75%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第7年末後至終身=2.11%,前6年配息率為1.56%
▶ 繳期》6年繳費
▶ 競爭力》中,續期無法刷卡
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