【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險值得買嗎？報酬率分析
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2019年3月22日推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲)，每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者，本公司於每屆滿一保單年度時，按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金：
1. 繳費期間內（第1~6年)：年繳方式之標準體保險費率之1.5% 乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數
2. 繳費期滿(第7年~)：保險金額乘上5.2%
如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：
生存還本金配息率分析
下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」，保險金額新臺幣100萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費：418,000 元。首期折扣後保費：411,730 元，續期折扣後保費：411,730 元。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 生存保險金 | 年配息率 |
| 1 | 411,730 | 6,300 | 1.53% |
| 2 | 823,460 | 12,600 | 1.53% |
| 3 | 1,235,190 | 18,900 | 1.53% |
| 4 | 1,646,920 | 25,200 | 1.53% |
| 5 | 2,058,650 | 31,500 | 1.53% |
| 6 | 2,470,380 | 37,800 | 1.53% |
| 7 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 8 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 9 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 10 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 11 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 12 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 13 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 14 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 15 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 16 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 17 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 18 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 19 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
| 20 | 2,470,380 | 52,000 | 2.10% |
這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，第一年到第6年末，每年配發1.5%的利息(生存還本金)，第７年開始則拉高為2.10%。由下表解約金和累積所繳保費的比例可看出，第6年末開始，解約金大於累積所繳保費，第7年末後續存，可以拿到2.1%配息，且解約金還是持續增加，代表2.10%的年配息率，並不會配到本金。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(元)(B) | 解約金=(B)/(A) |
| 1 | 411,730 | 255,800 | 0.621 |
| 2 | 823,460 | 573,100 | 0.696 |
| 3 | 1,235,190 | 895,000 | 0.725 |
| 4 | 1,646,920 | 1,221,800 | 0.742 |
| 5 | 2,058,650 | 1,553,400 | 0.755 |
| 6 | 2,470,380 | 2,495,000 | 1.01 |
| 7 | 2,470,380 | 2,534,500 | 1.026 |
| 8 | 2,470,380 | 2,534,700 | 1.026 |
| 9 | 2,470,380 | 2,534,800 | 1.026 |
| 10 | 2,470,380 | 2,534,900 | 1.026 |
| 11 | 2,470,380 | 2,535,100 | 1.026 |
| 12 | 2,470,380 | 2,535,200 | 1.026 |
| 13 | 2,470,380 | 2,535,400 | 1.026 |
| 14 | 2,470,380 | 2,535,500 | 1.026 |
| 15 | 2,470,380 | 2,535,700 | 1.026 |
| 16 | 2,470,380 | 2,535,800 | 1.026 |
| 17 | 2,470,380 | 2,536,000 | 1.027 |
| 18 | 2,470,380 | 2,536,100 | 1.027 |
| 19 | 2,470,380 | 2,536,300 | 1.027 |
| 20 | 2,470,380 | 2,536,500 | 1.027 |
註：解約金含當年度末的生存保險金
但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。
保單重點提示：
投保年齡》0~75歳
高保額折扣》實年繳保費約在台幣45萬元,有0.5%折扣
年化報酬率》十年末IRR為1.82~1.89%，遠高於台幣定存利率1.09%~1.15%
固定利率》沒有利率變動的風險
繳期》6年繳費/ 年年領回生存保險金/年配息2.1%
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投保限制
|
投保年齡 |
0～75歳 |
|
繳費年期 |
6年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
6萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
固定利率
附加費用率
最高7.65%，最低5.78%
保費折減
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
| 繳費期間 | 投保保額 | 折扣 |
| 6年期 | 100萬元以上 | 0.5% |
預定利率
前6年：3.0%
第7年後：2.1%
解約費用率
保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」，保險金額新臺幣100萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費：418,000 元。首期折扣後保費：411,730 元，續期折扣後保費：411,730 元。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額小於100萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -38.19% | 61.81% |
| 2 | -21.67% | 70.01% |
| 3 | -14.73% | 73.61% |
| 4 | -10.83% | 76.10% |
| 5 | -8.32% | 78.12% |
| 6 | 1.23% | 104.29% |
| 6年末+1D | 1.52% | 105.31% |
| 7 | 1.64% | 107.41% |
| 8 | 1.72% | 109.51% |
| 9 | 1.78% | 111.61% |
| 10 | 1.82% | 113.70% |
| 11 | 1.85% | 115.81% |
| 12 | 1.87% | 117.91% |
| 13 | 1.89% | 120.01% |
| 14 | 1.91% | 122.11% |
| 15 | 1.92% | 124.21% |
| 16 | 1.93% | 126.31% |
| 17 | 1.94% | 128.41% |
| 18 | 1.95% | 130.51% |
| 19 | 1.96% | 132.61% |
| 20 | 1.97% | 134.71% |
| 21 | 1.97% | 136.81% |
| 22 | 1.98% | 138.91% |
| 23 | 1.98% | 141.02% |
| 24 | 1.99% | 143.12% |
| 25 | 1.99% | 145.22% |
| 26 | 1.99% | 147.32% |
| 27 | 2.00% | 149.42% |
| 28 | 2.00% | 151.53% |
| 29 | 2.00% | 153.63% |
| 30 | 2.01% | 155.73% |
(2) 保額100萬元以上（保費約42萬)，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.87% | 62.13% |
| 2 | -21.39% | 70.36% |
| 3 | -14.50% | 73.99% |
| 4 | -10.63% | 76.48% |
| 5 | -8.15% | 78.52% |
| 6 | 1.38% | 104.82% |
| 6年末+1D | 1.67% | 105.84% |
| 7 | 1.76% | 107.95% |
| 8 | 1.82% | 110.06% |
| 9 | 1.86% | 112.17% |
| 10 | 1.89% | 114.28% |
| 11 | 1.91% | 116.40% |
| 12 | 1.93% | 118.50% |
| 13 | 1.94% | 120.62% |
| 14 | 1.96% | 122.73% |
| 15 | 1.97% | 124.84% |
| 16 | 1.98% | 126.95% |
| 17 | 1.98% | 129.06% |
| 18 | 1.99% | 131.17% |
| 19 | 2.00% | 133.28% |
| 20 | 2.00% | 135.40% |
| 21 | 2.00% | 137.51% |
| 22 | 2.01% | 139.62% |
| 23 | 2.01% | 141.73% |
| 24 | 2.02% | 143.84% |
| 25 | 2.02% | 145.96% |
| 26 | 2.02% | 148.07% |
| 27 | 2.02% | 150.18% |
| 28 | 2.03% | 152.30% |
| 29 | 2.03% | 154.41% |
| 30 | 2.03% | 156.52% |
投保範例
總結與建議
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)，就整體報酬率而言，在第6年保本且年化報酬率1.23%可超過定存報酬率，第7年度末後解約金已高於所繳保費，代表如續存，可年領2.1%的配息，且本金還是會慢慢的長大，而不會變少，但買了就不能在第5年末前解約，不然會招致很高的負報酬。信用卡繳費報酬率分析,請參考下面文章:
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