【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(IWX1),報酬率分析

 

富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(IWX1)6、10、20年期的台幣增額型儲蓄險保單,但無現金配息(生存還本金)保單,本文IRR及保本率分析以6年期為例。這張保單另有提供保險金分期給付的方式及2~6級失能豁免保費的保障。

【保險金分期定期給付】身故保險金或完全失能保險金可設定為分期定期給付,可約定10年或20年給付期間。

【二至六級失能豁免保險費】 被保險人於本契約有效且繳費期間內,二至六級失能程度之一者,經醫院醫師診斷失能確定,可豁免續期應繳之各期保險費,保單繼續有效。
 

富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(IWX1)在2017年推出, 2020年則有條款變更,主要是把預定利率由2.0%調降至1.75%,為何調降預定利率呢?及調降後對保戶的影響是什麼呢?

 

 

250.PNG

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學


 

 

保單短評(宣告利率=2.15%)

 

(1) 6年期繳費增額型儲蓄險保單

(2) 第6年末+1天保本

(3) 第10年末IRR=1.16%高於目前台幣定存利率的1.09%

(4) 預定利率=1.75%

 

 

利變保單要注意宣告利率調降風險。

 

投保規則

 

 

投保年齡 6年期:0~75歲
10年期:0~70歲
20年期:0~60歲
繳費年期 6、10、20年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 5萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

 

宣告利率

 

2.15% (2020/1月)

 

 

預定利率

 

1.75%

 

附加費用率

 

最高10.81%、最低7.88%;

 

保費折扣

 

首、續期-轉帳:1%

繳費期間 單件保額 高保額折扣
6年、10年  
20年 54萬元以上,未滿108萬元 1.00%
  108萬元以上 2.00%

 

解約費用率(6、10、20年繳費皆同)

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.15%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(繳費6年) (IWX1)」,保險金額100 萬 元,繳費期間6年期為例,年繳總保費 513,400元,首期/續期自動轉帳折 1%折扣, 首期折扣後保費 508,266 元 ,續期折扣後保費 508,266 元   

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1 %保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.94% 47.06%
2 -24.38% 66.40%
3 -12.56% 76.91%
4 -6.26% 85.29%
5 -2.45% 92.89%
6 -0.24% 99.16%
6年末+1D 0.04% 100.15%
7 0.50% 102.29%
8 0.80% 104.49%
9 1.01% 106.74%
10 1.16% 109.04%
11 1.27% 111.39%
12 1.37% 113.79%
13 1.44% 116.25%
14 1.50% 118.76%
15 1.56% 121.32%
16 1.60% 123.93%
17 1.64% 126.61%
18 1.67% 129.34%
19 1.70% 132.13%
20 1.73% 134.98%
21 1.75% 137.89%
22 1.77% 140.87%
23 1.79% 143.90%
24 1.81% 147.01%
25 1.82% 150.18%
26 1.84% 153.42%
27 1.85% 156.72%
28 1.86% 160.11%
29 1.87% 163.56%
30 1.88% 167.09%

 

 


投保範例(宣告利率=2.15%)

 

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免責聲明:保單試算表/建議書僅用於本文分析之用,不為商業用途,也不保證正確,如需完整建議書,請向業務人員索取!

 

 

總結與建議
 

富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(IWX1),如宣告利率維持2.15%不變,第6年末+1D才保本,第10年末報酬率才有機會勝過台幣定存利率的1.09~1.15%!

 

下面文章有提供最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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