【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】臺銀人壽金桔利還本終身保險,報酬率分析

 

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臺銀人壽金桔利還本終身保險是6、10年期繳費繳的台幣的增額壽險保單,保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,這張保單有生存還本金的的設計,年年給付生存還本金,不過並無高保費/額折扣,最特別的是,這張保單也無1%的繳費折扣。本文保單分析以6年期繳費為例。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率。預定利率在保險公司和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,每屆滿保單週年日仍生存時,本公司按下列約定給付「生存保險金」:
 

一、繳費期間內(含繳費期間屆滿當年度):按「表定年繳保險費」的百分之一點一,乘以「保險金額」(以萬元為單位),再乘以已經過保單年度數後所計得之金額給付(元以下四捨五入)。
 

二、繳費期滿後(不含繳費期間屆滿當年度):按「保險金額」的百分之二給付(元以下四捨五入)

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以60歲為例, 選擇投保「臺銀人壽金桔利還本終身保險」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:170,000元。註:本保單無保費折扣

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 170,000 1,870 1.100%
2 340,000 3,740 1.100%
3 510,000 5,610 1.100%
4 680,000 7,480 1.100%
5 850,000 9,350 1.100%
6 1,020,000 11,220 1.100%
7 1,020,000 20,000 1.961%
8 1,020,000 20,000 1.961%
9 1,020,000 20,000 1.961%
10 1,020,000 20,000 1.961%
11 1,020,000 20,000 1.961%
12 1,020,000 20,000 1.961%
13 1,020,000 20,000 1.961%
14 1,020,000 20,000 1.961%
15 1,020,000 20,000 1.961%
16 1,020,000 20,000 1.961%
17 1,020,000 20,000 1.961%
18 1,020,000 20,000 1.961%
19 1,020,000 20,000 1.961%
20 1,020,000 20,000 1.961%
21 1,020,000 20,000 1.961%
22 1,020,000 20,000 1.961%
23 1,020,000 20,000 1.961%
24 1,020,000 20,000 1.961%
25 1,020,000 20,000 1.961%
26 1,020,000 20,000 1.961%
27 1,020,000 20,000 1.961%
28 1,020,000 20,000 1.961%
29 1,020,000 20,000 1.961%
30 1,020,000 20,000 1.961%

這張保單是固定利率(非利變型)台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為1.1%,第7年末以後年配息至終身配息率約為1.961%。

配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!

要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!


 

🔮 保單重點提示:

 

年化報酬率》第6年末保本IRR為0.54%

年化報酬率》第9年末保本IRR為1.19%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%

年化報酬率》第十年末IRR為1.29%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%

年配息率》前6年配息率為1.1%,第7年末以後年配息至終身配息率約為1.961%。

固定利率》沒有利率變動的風險

預定利率約為2.0%

 

用卡》2020年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

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對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

超推薦信用卡》2020年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

儲蓄險和定存的差別?

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

投保規則及費用率

 

投保規則

 

投保年齡

6年期:0~74

10年期:0~70

繳費年期

6年期、10年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式 (1) 本險無保險費折扣。
(2) 適用信用卡繳
保險期間 至被保險年齡達 111歳

最低投保額度

10萬元

 

 

 

 

宣告利率

 

無, 固定利率

 

預定利率

 

2%

 

附加費用率

 

率最高6.29%,最低4.65%

 

 

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳折扣:

高保額折扣:無

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

21%

17%

13%

8%

4%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 

IRR內部報酬率分析

 

以下IRR及保本率的計算以60歲為例, 選擇投保「臺銀人壽金桔利還本終身保險」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:170,000元。註:本保單無保費折扣

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -41.61% 58.39%
2 -18.57% 73.97%
3 -9.33% 82.61%
4 -4.42% 89.54%
5 -1.43% 95.86%
6 0.54% 101.86%
6年末+1D 0.54% 101.86%
7 0.85% 103.82%
8 1.05% 105.78%
9 1.19% 107.74%
10 1.29% 109.70%
20 1.67% 129.30%
30 1.77% 148.90%

 


投保範例

 

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總評與建議

 

臺銀人壽金桔利還本終身保險,為固定利率保單,第6年末後保本,第9年末保本IRR為1.19%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%,第十年末IRR為1.58%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%,第30年末IRR=1.77%。

固定利率保單,沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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