【2020美元固定利率6年繳費儲蓄險】保德信人壽喜冨人生美元還本終身保險,報酬率分析

 

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保德信人壽喜富人生美元還本終身保險是6年期繳利變的美元儲蓄險保單,有生存還本金的設計,可選擇在第50、55、60、65保險年齡開始給付生存保險金。

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


 

 

生存保險金給付規定

 


被保險人於本契約有效期間內,且自特定權益調整日(含)起,每屆保單週年日仍生存時,本公司給付「生存還本保險金」至被保險人保險年齡達 100 歲(含)止。前項所稱生存還本保險金,其金額係為本契約投保金額的 12%。
 

 

 

 

生存還本金配息率分析 

富小姐(44歲)投保「保德信人壽喜富人生美元還本終身保險(美元)」,保險金額10,000美元,選擇繳費年期6年55歳特定權益調整, 原始年繳保費為58,63美元,經首、續期-自動轉帳:1% ,首、續年繳保費為5,805美元
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
解約金(元)(D)
1 5,805 0 0.00% 4,159
2 11,611 0 0.00% 9,343
3 17,416 0 0.00% 14,925
4 23,221 0 0.00% 20,915
5 29,026 0 0.00% 27,328
6 34,832 0 0.00% 34,175
7 34,832 0 0.00% 34,940
8 34,832 0 0.00% 35,722
9 34,832 0 0.00% 36,524
10 34,832 0 0.00% 37,346
11 34,832 0 0.00% 36,986
12 34,832 1,200 3.45% 36,618
13 34,832 1,200 3.45% 36,242
14 34,832 1,200 3.45% 35,857
15 34,832 1,200 3.45% 35,464
16 34,832 1,200 3.45% 35,062
17 34,832 1,200 3.45% 34,651
18 34,832 1,200 3.45% 34,231
19 34,832 1,200 3.45% 33,801
20 34,832 1,200 3.45% 33,361
21 34,832 1,200 3.45% 32,912
22 34,832 1,200 3.45% 32,452
23 34,832 1,200 3.45% 31,983
24 34,832 1,200 3.45% 31,502
25 34,832 1,200 3.45% 31,011
26 34,832 1,200 3.45% 30,509
27 34,832 1,200 3.45% 29,995
28 34,832 1,200 3.45% 29,470
29 34,832 1,200 3.45% 28,933
30 34,832 1,200 3.45% 28,384

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,55歳以後開始給付生存還本金,年配息率為3.45%,但解約金由第12年末以後以1.0%以上的比例逐年減少,且減少比例逐年拉大到第30年末,逐年減幅達1.9%。因為預定利率約為2.25%,無法支撐3.45%的高配息率,但解約金的減幅卻逐年增加,也沒有額外的壽險成本(身故給付保險金在第10年末以後已等於解約金),不合常理。分析保單,一定不能用配息率來,建議利用IRR來比較,才能呈現保單的增值性。

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

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投保規則

 

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投保年齡 0~70歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 1萬美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達100歲之保單週年日止)

 

生存保險金給付時間 

 

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特定權益調整年齡(生存保險金開始給付年齡)為50歲、55歲、60歲、65歲

預定利率

 

2.25%(計算而得,僅做為參考,請依保單契約為準)

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附加費用率

 

最高17.5%,最低8.5%

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保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

繳費年期≧10年,且投保金額≧10萬美元:3%

繳費期間 保額 高保額折扣
10年 10萬美元以上 3%

 

 

解約費用率

 

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6年繳費:

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
12% 10% 7% 5% 3% 0% 0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

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IRR報酬率分析

 
富小姐(44歲)投保「保德信人壽喜富人生美元還本終身保險(美元)」,保險金額10,000美元,選擇繳費年期6年55歳特定權益調整, 原始年繳保費為58,63美元,經首、續期-自動轉帳:1% ,首、續年繳保費為5,805美元

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IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 無高額折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -28.35% 71.65%
2 -13.64% 80.47%
3 -7.52% 85.70%
4 -4.14% 90.07%
5 -2.00% 94.15%
6 -0.54% 98.12%
6年末+1D -0.54% 98.12%
7 0.07% 100.31%
8 0.46% 102.56%
9 0.73% 104.86%
10 0.93% 107.22%
11 0.71% 106.19%
12 0.87% 108.57%
13 1.00% 110.94%
14 1.10% 113.28%
15 1.18% 115.60%
16 1.25% 117.89%
17 1.31% 120.15%
18 1.36% 122.39%
19 1.41% 124.60%
20 1.45% 126.79%
21 1.48% 128.94%
22 1.51% 131.07%
23 1.54% 133.16%
24 1.56% 135.23%
25 1.59% 137.26%
26 1.61% 139.27%
27 1.63% 141.24%
28 1.64% 143.17%
29 1.66% 145.08%
30 1.67% 146.95%

 

 

 

 

總結與建議

 
 

美元保單無論在宣告利率或是預定利率皆比台幣高了約1%,長期投資的複利效果也比台幣更強大。利變或非利變保單哪個好呢?對於擔心宣告利率調降或是相信美元利率走勢長期將逐漸走低的人,可以考慮非利變保單。

 

(1) 最低保額1萬元,年繳保費約5,805美元

 儲蓄為主,並無太多額外的壽險保障

年化報酬率》第7年末IRR為0.07%,低於目前美元定存利率0.84%

年化報酬率》第10年末IRR為0.93%,高於目前美元定存利率0.84%

年化報酬率》第11年末解約金突然減少,IRR降至0.71%,低於目前美元定存利率0.84%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第12年末後至終身=3.45%,高配息率部分來自保單價值金,而非保單的增值。

繳期》6年繳費

 

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投保範例(44歳)

 

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