【2020美元固定利率6年繳費儲蓄險】保德信人壽喜冨人生美元還本終身保險,報酬率分析
保德信人壽喜富人生美元還本終身保險是6年期繳非利變的美元儲蓄險保單,有生存還本金的設計,可選擇在第50、55、60、65保險年齡開始給付生存保險金。
這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。
預定利率的調降
2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內,且自特定權益調整日(含)起,每屆保單週年日仍生存時,本公司給付「生存還本保險金」至被保險人保險年齡達 100 歲(含)止。前項所稱生存還本保險金,其金額係為本契約投保金額的 12%。
生存還本金配息率分析
這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,55歳以後開始給付生存還本金,年配息率為3.45%,但解約金由第12年末以後以1.0%以上的比例逐年減少,且減少比例逐年拉大到第30年末,逐年減幅達1.9%。因為預定利率約為2.25%,無法支撐3.45%的高配息率,但解約金的減幅卻逐年增加,也沒有額外的壽險成本(身故給付保險金在第10年末以後已等於解約金),不合常理。分析保單,一定不能用配息率來,建議利用IRR來比較,才能呈現保單的增值性。
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投保規則及限制
投保規則
投保規則
生存保險金給付時間
特定權益調整年齡(生存保險金開始給付年齡)為50歲、55歲、60歲、65歲
預定利率
2.25%(計算而得,僅做為參考,請依保單契約為準)
附加費用率
最高17.5%,最低8.5%
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保費折扣
首、續期-自動轉帳:1%
高保額折減:
繳費年期≧10年,且投保金額≧10萬美元:3%
繳費期間 | 保額 | 高保額折扣 |
10年 | 10萬美元以上 | 3% |
解約費用率
6年繳費:
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR報酬率分析
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 無高額折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣
總結與建議
美元保單無論在宣告利率或是預定利率皆比台幣高了約1%,長期投資的複利效果也比台幣更強大。利變或非利變保單哪個好呢?對於擔心宣告利率調降或是相信美元利率走勢長期將逐漸走低的人,可以考慮非利變保單。
(1) 最低保額1萬元,年繳保費約5,805美元
▶ 儲蓄為主,並無太多額外的壽險保障
▶ 年化報酬率》第7年末IRR為0.07%,低於目前美元定存利率0.84%
▶ 年化報酬率》第10年末IRR為0.93%,高於目前美元定存利率0.84%
▶ 年化報酬率》第11年末解約金突然減少,IRR降至0.71%,低於目前美元定存利率0.84%
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第12年末後至終身=3.45%,高配息率部分來自保單價值金,而非保單的增值。
▶ 繳期》6年繳費
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