黃大偉理財研究室

短天期高利，需非美元換匯，都要特別注意了！  

最新匯豐銀行的高利美元7 天期 6.66% 年利率專案佔盡版面，新聞成業配文，此方案需匯/存入非美元之新資金，並以該筆資金轉換為美元後方可辦理，但6.66%年利率賺很大嗎?  

滙豐優利定存方案，新資金，需非美元換匯，年利率６.66％，但只能存7天

專案期間：2019 年 7 月 1 日至 2019 年 9 月 30 日

參加資格：本行之『卓越理財』與『運籌理財』客戶

專案內容、定存承作條件及限制

新資金：美元 6.66%，匯/存入非該幣別之新資金，並以該筆資金轉換為該幣別後辦理

既有資金：美元 5.06%，以非該幣別之既有資金轉換為該幣別後辦理
 

很可能賺了一丁點的利息，卻賠了換匯時的匯差！為何呢？下面分析以美元為例，且存戶匯入新資金為例！

滙豐優利定存方案，存戶利益分析

6.66%年利率不等於7天期利率》

７天期的實質利率為＝6.66%*7/365=0.1277%，也就是10萬美元存款在７天後可賺得＝100,000*0.1277%=127.7美元的利息(約為 台幣3960元)。

買賣美元的間接手續費不低》

銀行換外幣時，買入價與賣出價是不同，當你要在銀行把台幣換成美元，等於是銀行向你賣出外幣，給你的價格會較高；當你要在銀行把美元換回給台幣，等於銀行向你買入美元，向你買的價格會較低。因此如美元對台幣的匯率都不變的情況下，一買一賣美元間，你就會有損失。下面是滙豐銀行在2019/7/26日的美元即期買入及賣出價，一買一賣的損失約為一元美元損失0.1元台幣，約為本金的0.321%，10萬美元的換算成台幣約有10,000元的損失。

７天只能賺得本金的0.1277%，損失為本金的0.321%，划算嗎？

買賣美元的匯率損益變動大於利息所得》如果美元匯率在買入及賣出時因國內外的政經因素，有匯率差，可能賺，可能賠。如果匯差有0.1元，也就有約0.321%的額外損益。只建議換成美元後，短期間不需換回台幣的民眾，不然很有機會得不償失。
 

換匯優惠》

如果銀行換匯可機會享有一些優惠折扣，但即使換匯手續費可以有3折優惠(不確定有)，10萬美元本金7天後換回，換匯成本約為本金的0.321%或台幣4,000元。10萬美元賺得約台幣3,960元的利息，但扣除可能4,000元至10,000元的換匯成本,最後可能的損益為台幣 -40~-6,000元。

以美元利率目前走勢，降息機率遠大於升息，建議存長不存短，如果要做高利美元定存，存期還是越長越好，因為這是短期的優惠，之後會不會有相同的優惠活動，很難說。

資金的來源，各家銀行也都有些許不同的定義。要定存前，一定要問清楚。

以下是各家銀行的最新最完整高利定存方案，大家可以參考一下：

2019年最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理(最高3.x%,時時更新)，超過36個美元定存方案