【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.26%)富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH),報酬率分析

 

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富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)於2020年9月推出,為台幣固定利率保單,繳費年期為6年期,每年保單年度末只要被保險人還生存,保險公司皆給付生存還本金,年現金配息率高達1.26%,領終身,高於台幣定存利率的0.84%,長期投資之年化報酬率在1.3%~1.5%,且這張保單的特別之處為並無加入最低壽險保障比例,為純的儲蓄險,不過如果保戶選擇在10年內解約,皆會被收取解約費用,也就是說有10年的閉鎖期;但好處是這是市面上目前僅有一張純儲蓄型固定利率保單,不用擔心利率變動的風險。

 

 

 

 

生存還本金及配息率之計算

 

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿110歲以前(不含保險年齡屆滿110歲),每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金:

 

1. 繳費期間內(第1~6年):年繳方式之標準體保險費費率之1%乘以保險金額(以萬元為單位),再乘以已經過之保單年度數。

2. 繳費期滿(第7年~):年繳方式之標準體保險費費率之1.2%乘以保險金額(以萬元為單位),再乘以原定繳費年期。

 

 

年現金配息率分析

 

下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例, 選擇投保富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH),保險金額新臺幣320 萬元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:361,920元。首期折扣後保費 356,491 元,續期折扣後保費 356,491 元

 


現金配息率分析

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 356,491 3,840 1.08%
2 712,982 7,680 1.08%
3 1,069,474 11,520 1.08%
4 1,425,965 15,360 1.08%
5 1,782,456 19,200 1.08%
6 2,138,947 23,040 1.08%
7 2,138,947 26,880 1.26%
8 2,138,947 26,880 1.26%
9 2,138,947 26,880 1.26%
10 2,138,947 26,880 1.26%
11 2,138,947 26,880 1.26%
12 2,138,947 26,880 1.26%
13 2,138,947 26,880 1.26%
14 2,138,947 26,880 1.26%
15 2,138,947 26,880 1.26%
16 2,138,947 26,880 1.26%
17 2,138,947 26,880 1.26%
18 2,138,947 26,880 1.26%
19 2,138,947 26,880 1.26%
20 2,138,947 26,880 1.26%
21 2,138,947 26,880 1.26%
22 2,138,947 26,880 1.26%
23 2,138,947 26,880 1.26%
24 2,138,947 26,880 1.26%
25 2,138,947 26,880 1.26%
26 2,138,947 26,880 1.26%
27 2,138,947 26,880 1.26%
28 2,138,947 26,880 1.26%
29 2,138,947 26,880 1.26%
30 2,138,947 26,880 1.26%


第1~6年為繳費期間,生存保險金年配息率為1.08%,第7年末開始至終身的年配息率為1.26%,但配息率不等於投資報酬率,要了解真實的保單利率是多少,就要動用後面章節的IRR分析。

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。

 


🔮 保單重點提示:

以投保年齡》16~75歳為例

1》繳費期間,生存保險金年配息率為1.08%,第7年末開始至終身的年配息率為1.26%,

2》第11年末保本IRR為1.0%~1.06%,高於台幣定存利率的0.84%

3》第15年末IRR為1.22%~1.27%

4》第20年末IRR為1.36%~1.39%

5》第30年末IRR為1.49%~1.51%

6》沒有利率變動的風險,預定利率約在1.75%

 


 

 

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投保限制

 

投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 6萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高8.25%,最低5.96%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折減

 

 ‧ 首期-匯款(主約):1%

 ‧ 首、續期-轉帳、富邦信用卡:1%

 ‧ 續期-自行繳費:1%

 ‧ 高保額折扣:保險金額320萬元(含)以上:主約應收保費0.5%(主約保費之折扣上限為主約應收保費之1.5%)

 

 

預定利率

 

 

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解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

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超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

 以富小姐40歲女為例, 選擇投保富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH),保險金額新臺幣320 萬元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:361,920元。首期折扣後保費 356,491 元,續期折扣後保費 356,491 元     

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額小於320萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減


保單年度末 IRR 保本率
1 -43.38% 56.62%
2 -23.06% 68.19%
3 -14.49% 73.92%
4 -10.18% 77.28%
5 -7.07% 80.97%
6 -4.93% 84.40%
7 -3.17% 86.96%
8 -1.85% 90.55%
9 -1.12% 93.17%
10 -0.45% 96.80%
11 1.00% 108.42%
12 1.07% 110.15%
13 1.13% 111.88%
14 1.18% 113.60%
15 1.22% 115.36%
16 1.26% 117.12%
17 1.29% 118.87%
18 1.32% 120.64%
19 1.34% 122.41%
20 1.36% 124.20%
21 1.38% 126.00%
22 1.40% 127.82%
23 1.41% 129.63%
24 1.43% 131.46%
25 1.44% 133.31%
26 1.45% 135.16%
27 1.46% 137.02%
28 1.47% 138.89%
29 1.48% 140.77%
30 1.49% 142.67%

 


 

(2) 保額320萬元以上(年繳保費約36萬),享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減,

保單年度末 IRR 保本率
1 -43.09% 56.91%
2 -22.79% 68.53%
3 -14.26% 74.29%
4 -9.98% 77.67%
5 -6.90% 81.38%
6 -4.78% 84.83%
7 -3.05% 87.40%
8 -1.76% 91.01%
9 -1.04% 93.64%
10 -0.38% 97.29%
11 1.06% 108.97%
12 1.13% 110.71%
13 1.18% 112.44%
14 1.23% 114.18%
15 1.27% 115.94%
16 1.30% 117.71%
17 1.33% 119.48%
18 1.35% 121.26%
19 1.37% 123.04%
20 1.39% 124.83%
21 1.41% 126.64%
22 1.43% 128.47%
23 1.44% 130.29%
24 1.45% 132.13%
25 1.46% 133.99%
26 1.47% 135.84%
27 1.48% 137.71%
28 1.49% 139.60%
29 1.50% 141.48%
30 1.51% 143.40%

 

 

 


投保範例

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

 

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總結與建議

 

富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH),就整體報酬率而言,第11年末保本,,第11年末IRR為1%,高於台幣定存利率0.84%,沒有利率變動的風險

 

 

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