【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.25%)南山人壽金滿溢還本終身保險(定期給付型)(6BFTE),報酬率分析

 

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南山人壽金滿溢還本終身保險(6BFTE)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,2020年10月推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

 

 

 



 

預定利率的調降

 

這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於保險契約「保障期間」內且於第一保單年度屆滿仍生存時,南山人壽給付第一次「生存還本保險金」,其後至被保險人「保
險年齡」達98歲之保單年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,南山人壽將給付「生存還本保險金」。

生存還本保險金係指「基本保額」乘上下列係數所得數額後之總和:

 

第1∼5保單年度:0.8%、1.6%、2.4%、3.2%、4.0%

第6保單年度(含)起:4.8%

 

※ 請注意 上述係數不等於配息率

 


現金配息率分析

 

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

以富先生40歲為例, 選擇投保「南山人壽金滿溢還本終身保險(6BFTE)」,基本保額100萬元,繳費6年,年繳保險費為648,000元,折扣後保險費為638,280元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額60萬元(含)以上可享0.5%保費折扣)為例                                               


年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 638,280 8,000 1.25%
2 1,276,560 16,000 1.25%
3 1,914,840 24,000 1.25%
4 2,553,120 32,000 1.25%
5 3,191,400 40,000 1.25%
6 3,829,680 48,000 1.25%
7 3,829,680 48,000 1.25%
8 3,829,680 48,000 1.25%
9 3,829,680 48,000 1.25%
10 3,829,680 48,000 1.25%
11 3,829,680 48,000 1.25%
12 3,829,680 48,000 1.25%
13 3,829,680 48,000 1.25%
14 3,829,680 48,000 1.25%
15 3,829,680 48,000 1.25%
16 3,829,680 48,000 1.25%
17 3,829,680 48,000 1.25%
18 3,829,680 48,000 1.25%
19 3,829,680 48,000 1.25%
20 3,829,680 48,000 1.25%
21 3,829,680 48,000 1.25%
22 3,829,680 48,000 1.25%
23 3,829,680 48,000 1.25%
24 3,829,680 48,000 1.25%
25 3,829,680 48,000 1.25%
26 3,829,680 48,000 1.25%
27 3,829,680 48,000 1.25%
28 3,829,680 48,000 1.25%
29 3,829,680 48,000 1.25%
30 3,829,680 48,000 1.25%

這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年開始至終身每年配發1.25%的利息(生存還本金);如果無高保費折扣則也為1.25%

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。

 


🔮 保單重點提示:

投保年齡》0~74歳

高保額折扣》實年繳保費約在台幣39萬元,有0.5%折扣

1》第6年末保本

2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.25%

3》第7年末IRR為0.5%~0.90%, ,相當於台幣定存利率0.85%

4》第10年末IRR為0.82~1.05% ,高於台幣定存利率0.85%

5》第20年末IRR為1.10~1.20%,高於台幣定存利率0.85%

6》沒有利率變動的風險

 

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投保限制

 

 

 

繳費年期 投保年齡 最低投保金額 累計最高投保金額
6年期
0∼未滿15足歲
5萬
8萬
15足歲∼40歲 3,500萬
41∼70歲 4,700萬

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高5.34%,最低4.16%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折減

 

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間 投保保額 折扣
6年期 60萬元以上 0.5%

 

 

預定利率

 

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解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

以富先生40歲為例, 選擇投保「南山人壽金滿溢還本終身保險(6BFTE)」,基本保額100萬元,繳費6年,年繳保險費為648,000元,折扣後保險費為638,280元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額60萬元(含)以上可享0.5%保費折扣)為例

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額小於80萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.95% 57.05%
2 -20.25% 71.80%
3 -10.52% 80.57%
4 -5.18% 87.86%
5 -1.90% 94.54%
6 -0.02% 99.94%
6年末+1D 0.27% 100.92%
7 0.50% 102.22%
8 0.65% 103.51%
9 0.75% 104.79%
10 0.82% 106.05%
20 1.10% 119.07%
30 1.18% 131.97%


 


 

(2) 保額60萬元以上(保費約39萬),享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減,

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -41.40% 58.60%
2 -19.01% 73.41%
3 -9.55% 82.25%
4 -4.42% 89.57%
5 -1.28% 96.28%
6 0.49% 101.71%
6年末+1D 0.78% 102.71%
7 0.90% 104.00%
8 0.97% 105.30%
9 1.02% 106.58%
10 1.05% 107.85%
20 1.20% 120.94%
30 1.24% 133.91%

 

 


 

投保範例

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

 

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總結與建議

 

南山人壽金滿溢還本終身保險(6BFTE),就整體報酬率而言,第6年末保本,,第10年末IRR為0.82~1.05%  ,高於台幣定存利率0.85%,沒有利率變動的風險,預定利率可能不到1.5% (估計).

 

 

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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DM:南山人壽金滿溢還本終身保險(6BFTE)

 

 

 

 

 

 

 

 

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