銀行辦理房貸、個人信貸或車貸時除了貸款（借款）利率外，而大部分民眾往往輕忽了銀行額外收取的如開辦費、帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等可能高達新臺幣 5,000元~20,000元，而這些費用都是借款人辦理貸款的成本以及負擔。
貸款利率主要是和之後每個月要支付的利息有關，想比較不同家銀的貸款方案的最好，就必須把這些費用和利息給一起考慮進來，計算出實質的貸款利率或是總費用年百分率。貸款期間愈短，這些費用率的影響也愈顯著。
所謂的「總費用年百分率」，就是根據借款利率在借款期間支付的利息以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個實質的貸款利率，可以相對的反應出各種貸款的「真實負擔」。
舉例說明,下表提供8家銀行個人信貸方案、銀行端收取之可能費用及「總費用年百分率」，「總費用年百分率」皆遠高於借款利率。
一般而言，「總費用年百分率」並不等於借款利率，也絕對不會小於借款利率，只會大於借款利率！
假設銀行除了利息外，不收任何額外費用，則總費用年百分率 ＝貸款利率，
實際上，銀行一定會收取利息以外的費用，因此總費用年百分率 ＞貸款利率'
如何計算總費用年百分率
以一段式的借款利率為例，可以上金管會網站，輸入貸款金額、貸款年利率、貸款年數及銀行端收取的總費用金額，就可以算出總費用年百分率。在選擇不同家的貸款方案時，一定要先行試算，不要選到只有表面上低利率方案，實質的利率卻較高的銀行。
下面我們試算兩銀行信貸方案，第一家借款利率較低但總費用較高，第二家是借款利率較高但總費用較低，哪一家方案對借款人最好呢?
以借款100萬元，借款利率＝3%，貸款年數為3年，總費用7000元來試算，總費用年百分率或實質借款利率為3.47%
以借款100萬元，借款利率＝3.2%，貸款年數為3年，總費用3000元來試算，總費用年百分率或實質借款利率為3.40%
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