國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險 PK 富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險
國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險是國泰人壽在2018年9月才推出網路投保年金險，是目前國泰人壽最強的年金險保單。
富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險則是富邦人壽目前最強的年金險保單
兩張保單都可刷卡買保費，也都是目前人氣很高保單，在2018年9月，國泰人壽鑫Money的確成為當月網路投保年金險報酬率的冠軍，沒有想到富邦人壽豪開鑫在十月不但把宣告利率升到2.76%，直接追平國泰人壽鑫Money，並且更具攻擊性的是躉繳保費十萬以上的附加費用率直接降至2.80%(原為2.95%)，其對報酬率的影響和高保費折扣的效果相當。
本文將分析使用下面兩種信用卡購買保單時，其報酬率的差異：
(1) 無現金回饋的信用卡
(2) 使用中國信託的Line Pay卡，享2%的Line points回饋。
保費限制
國泰人壽鑫Money：投保金額需介於1萬元至100萬元
富邦人壽豪開鑫： 投保金額需介於1萬元至75萬元
宣告利率
國泰人壽鑫Money : 2.76% (2018/10)
富邦人壽豪開鑫 : 2.76% (2018/10)
富邦人壽豪開鑫 : 2.73% (2018/9)
附加費用率
附加費用=當期保險費 x 附加費用率
國泰人壽鑫Money : 2.95%
富邦人壽豪開鑫：
| 躉繳保險費 | 附加費用率 |
| 未滿10萬元 | 2.95% |
| 10萬元(含)以上 | 2.8% |
解約費用率
國泰人壽鑫Money：
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 5% | 4% | 2.0% | 1.5% | 1% | 1% | 0% |
富邦人壽豪開鑫：
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 5% | 4% | 2.1% | 1.5% | 1% | 1% | 0% |
IRR內部報酬率分析
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，等同於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 繳費方式：信用卡繳費，無現金回饋
我們把各年度報酬率勝的一方，用藍色的文字來顯示，由下表可看出，富邦「豪開鑫」豪開鑫年年的報酬率皆勝過國泰「鑫Money」
|
保單年度末 |
鑫Money |
豪開鑫 |
||
|
IRR |
保本率 |
IRR |
保本率 |
|
|
1 |
-5.26% |
94.74% |
-5.11% |
94.89% |
|
2 |
-0.81% |
98.38% |
-0.74% |
98.53% |
|
3 |
1.06% |
103.20% |
1.07% |
103.26% |
|
4 |
1.61% |
106.59% |
1.65% |
106.76% |
|
5 |
1.94% |
110.09% |
1.97% |
110.26% |
|
6 |
2.08% |
113.13% |
2.10% |
113.30% |
|
6年末+1D |
2.25% |
114.27% |
2.27% |
114.45% |
|
7 |
2.32% |
117.43% |
2.34% |
117.61% |
|
8 |
2.38% |
120.67% |
2.40% |
120.85% |
|
9 |
2.42% |
124.00% |
2.44% |
124.19% |
|
10 |
2.45% |
127.42% |
2.47% |
127.62% |
|
11 |
2.48% |
130.94% |
2.50% |
131.14% |
|
12 |
2.50% |
134.55% |
2.52% |
134.76% |
|
13 |
2.52% |
138.26% |
2.54% |
138.48% |
|
14 |
2.54% |
142.08% |
2.55% |
142.30% |
|
15 |
2.56% |
146.00% |
2.57% |
146.23% |
(2) 繳費方式：中信銀行的Line Pay卡，LINE Points 2%點數回饋
我們把各年度報酬率勝的一方，用藍色的文字來顯示，由下表可看出，富邦「豪開鑫」豪開鑫年年的報酬率皆勝過國泰「鑫Money」
|
保單年度末 |
鑫Money |
豪開鑫 |
||
|
IRR |
保本率 |
IRR |
保本率 |
|
|
1 |
-3.32% |
96.70% |
-3.17% |
96.83% |
|
2 |
0.19% |
100.40% |
0.27% |
100.54% |
|
3 |
1.74% |
105.30% |
1.76% |
105.36% |
|
4 |
2.12% |
108.80% |
2.16% |
108.94% |
|
5 |
2.35% |
112.30% |
2.39% |
112.51% |
|
6 |
2.42% |
115.40% |
2.45% |
115.62% |
|
6年末+1天 |
2.59% |
116.60% |
2.62% |
116.78% |
|
7 |
2.62% |
119.80% |
2.64% |
120.01% |
|
8 |
2.63% |
123.10% |
2.65% |
123.32% |
|
9 |
2.65% |
126.50% |
2.67% |
126.72% |
|
10 |
2.66% |
130.00% |
2.68% |
130.22% |
|
11 |
2.67% |
133.60% |
2.68% |
133.82% |
|
12 |
2.68% |
137.30% |
2.69% |
137.51% |
|
13 |
2.68% |
141.10% |
2.70% |
141.30% |
|
14 |
2.69% |
145.00% |
2.70% |
145.20% |
|
15 |
2.69% |
149.00% |
2.70% |
149.21% |
總結與建議
如使用沒有現金回饋的信用卡繳費，第10年報酬率如下 :
國泰人壽鑫Money : IRR= 2.45%，保本率為127.42%
富邦人壽豪開鑫 : IRR= 2.47%，保本率為127.62% (勝)
如使用中信銀行的Line Pay卡，第10年報酬率如下 :
國泰人壽鑫Money : IRR= 2.66%，保本率為130.02%
富邦人壽豪開鑫 : IRR= 2.68%，保本率為130.22%（勝）
如使用中信銀行的Line Pay卡，第3年報酬率如下 :
國泰人壽鑫Money : IRR= 1.74%，保本率為105.30%
富邦人壽豪開鑫 : IRR= 1.76%，保本率為105.36%（勝）
如使用中信銀行的LinePay卡，國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險在2018年10月開始， 無論在第3年末或第10年末以後皆輸給 富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險。
2018年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表
年金保險的稅負考慮
購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：
(1) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。
壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如 配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。
生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!
(2) 預留稅源之考慮
依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。
(3) 利變年金險一旦進入年金給付（分期給付）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，且一旦進入年金給付，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！
版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們，年金險可以買，但金額不宜太高。要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上，如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面二篇文章：
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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