【台幣躉繳年金保險】台灣人壽e富保利率變動型年金保險,報酬率分析

 

 

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台灣人壽e富保利率變動型年金保險是台灣人壽在2017年11月推出的網路投保年金險,繳費方式為信用卡繳費或是現金繳費,繳費期別為一次繳期或是定期繳費,並不支持不定期繳,也不支持月繳費的方式。

 

要評估年金險的投資報酬率,最精確的方式即是計算保單的內部報酬率,而內部報酬率在年金險主要由宣告利率、附加費用率及解約費用率3大關鍵指標決定。宣告利率可視為保單的年利率,保單價值準備金(保單價值)每年會依宣告利率以年複利的方式增值,但第一年初的保單價值並不等同於投入的保費。事實上,保單價值為投入保費扣除附加費用後的剩餘金額。

 

而解約費用率在此扮演的角色為何呢?如保戶要在投保後的某一年解約這張保單,可以拿回金額即為解約金。解約金即為當年度的保單價值準備金扣除當年度的解約費用的剩餘金額。

 

IRR的計算分析已考慮了宣告利率,解約費用及附加費用,讓投資人不用再一一檢視個別因子的影響。IRR即為年化報酬率,可與定存的利率直接比較,唯一的差異是,定存利率可能是以月複利/年複利計息,而年金險以年複利計息。不過因為定存利率太低,月複利和年複利的差異並不明顯。

 

附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

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保單短評

 

如宣告利率維持2.0%不變》以信用卡繳費享1%現金回饋為例

(1) 繳費方式:信用卡或現金繳費

(2) 第3年末保本

(3) 第4年度末後的IRR(年化報酬率)0.96%高於目前台幣平均定存利率的0.84%

(4) 第7年度末後的IRR(年化報酬率)1.71%

(5) 第10年度末後的IRR(年化報酬率)1.80%

(6) 宣告利率調整的下限 : 最低為0%

 


另外,要注意的是利變型年金險的宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

年金險的預定利率和壽險保單完全不同,主要是用於計算分期年金計算每期給付的金額。

 

 

 


 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

自20足歲起至80歲為止

繳費年期/保費限制

躉繳(一次繳)

現金繳費:1.5萬元~最高10萬

信用卡:1.5萬元~最高100萬

定期繳(限年繳)

現金繳費:1.0萬元~最高10萬

信用卡:1萬元~最高100萬

繳別方法

躉繳(一次繳)/定期繳

繳費方式

信用卡/現金繳費

保險期間

終身110歳

 

 

 

 

 

 


宣告利率

2020年01月 - 2020年08月 宣告利率
宣告年月 宣告利率
2020-08 2 %
2020-07 2 %
2020-06 2 %
2020-05 2 %
2020-04 2 %
2020-03 2.52 %
2020-02 2.52 %
2020-01 2.52 %

 


附加費用率

 

2.95%

 

 


解約費用率

 

解約費用率如下表所示。解約費用=申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率

第一保單
年度
第二保單
年度
第三保單
年度
第四保單
年度
第五保單
年度
第六保單
年度
第七保單
年度起
5%
2.6%
2.2%
2.1%
1.4%
1.2%
0%

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.0%為例)


 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


(1) 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上,附加費用率為2.95%),無信用卡現金回饋

 

年度 解約金 IRR 保本率
1 $94,041 -5.96% 94.04%
2 $98,346 -0.83% 98.35%
3 $100,724 0.24% 100.72%
4 $102,844 0.70% 102.84%
5 $105,651 1.11% 105.65%
6 $107,983 1.29% 107.98%
第6年末+1D $109,294 1.49% 109.29%
7 $111,480 1.56% 111.48%
8 $113,710 1.62% 113.71%
9 $115,984 1.66% 115.98%
10 $118,303 1.70% 118.30%
11 $120,669 1.72% 120.67%
12 $123,083 1.75% 123.08%
13 $125,545 1.77% 125.54%
14 $128,055 1.78% 128.06%
15 $130,617 1.80% 130.62%
16 $133,229 1.81% 133.23%
17 $135,893 1.82% 135.89%
18 $138,611 1.83% 138.61%
19 $141,384 1.84% 141.38%
20 $144,211 1.85% 144.21%
21 $147,095 1.85% 147.10%
22 $150,037 1.86% 150.04%
23 $153,038 1.87% 153.04%
24 $156,099 1.87% 156.10%
25 $159,221 1.88% 159.22%
26 $162,405 1.88% 162.41%
27 $165,653 1.89% 165.65%
28 $168,966 1.89% 168.97%
29 $172,346 1.89% 172.35%
30 $175,793 1.90% 175.79%

 

 


 

 

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年度 解約金 IRR 保本率
1 $94,041 -5.01% 94.99%
2 $98,346 -0.33% 99.34%
3 $100,724 0.58% 101.74%
4 $102,844 0.96% 103.88%
5 $105,651 1.31% 106.72%
6 $107,983 1.46% 109.07%
第6年末+1D $109,294 1.66% 110.40%
7 $111,480 1.71% 112.61%
8 $113,710 1.75% 114.86%
9 $115,984 1.77% 117.16%
10 $118,303 1.80% 119.50%
11 $120,669 1.82% 121.89%
12 $123,083 1.83% 124.33%
13 $125,545 1.84% 126.81%
14 $128,055 1.86% 129.35%
15 $130,617 1.86% 131.94%
16 $133,229 1.87% 134.57%
17 $135,893 1.88% 137.27%
18 $138,611 1.89% 140.01%
19 $141,384 1.89% 142.81%
20 $144,211 1.90% 145.67%
21 $147,095 1.90% 148.58%
22 $150,037 1.91% 151.55%
23 $153,038 1.91% 154.58%
24 $156,099 1.92% 157.68%
25 $159,221 1.92% 160.83%
26 $162,405 1.92% 164.05%
27 $165,653 1.92% 167.33%
28 $168,966 1.93% 170.67%
29 $172,346 1.93% 174.09%
30 $175,793 1.93% 177.57%

 

 

 


 

投保範例

 

繳交保險費 100,000 元,各年度末保單價值準備金 (以下各情況皆假設宣告利率維持不變)

 

各年度末之年金保單價值準備金表
(假設宣告利率維持不變的情況下)
保單年度(末) 假設較差宣告利率為 1.75% 假設宣告利率為 2.00% 假設較佳宣告利率為 2.25%
1 98,748 98,991 99,234
2 100,476 100,971 101,466
3 102,235 102,990 103,749
4 104,024 105,050 106,084
5 105,844 107,151 108,471
6 107,697 109,294 110,911
7 109,581 111,480 113,407
8 111,499 113,709 115,958
9 113,450 115,984 118,567
10 115,435 118,303 121,235
11 117,456 120,669 123,963
12 119,511 123,083 126,752
13 121,603 125,544 129,604
14 123,731 128,055 132,520
15 125,896 130,616 135,502
16 128,099 133,229 138,550
17 130,341 135,893 141,668
18 132,622 138,611 144,855
19 134,942 141,383 148,115
20 137,304 144,211 151,447
21 139,707 147,095 154,855
22 142,152 150,037 158,339
23 144,639 153,038 161,902
24 147,170 156,098 165,544
25 149,746 159,220 169,269
26 152,366 162,405 173,078
27 155,033 165,653 176,972
28 157,746 168,966 180,954
29 160,506 172,345 185,025
30 163,315 175,792 189,188

試算相關內容 僅供參考,可能存在小數點四捨五入之差異,未來應以各保單年度實際金額為準。

 

 


 

總評與建議

 

台灣人壽e富保利率變動型年金保險為利變型年金型保單,其提供一定的儲蓄功能,但宣告利率有調降風險,且年金險的宣告利率最低利率保證,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

 

儲蓄險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

➜ 年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

儲蓄險的報酬率比較表,請參考下面文章。

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購買年金險,注意事項

 

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