【美元6年期繳固定利率儲蓄險】台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險 報酬率分析

 

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台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險,而且是年年有現金配息的還本型保單;固定利率即為非利變保單,沒有宣告利率。儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。此保單也強調0~74歳為單一費率,所以沒有報酬率並不會有年齡上或性別上的差異。在被保險人生存期間, 每個保單年度末,可領生存保險金。下面我們用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率。 

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於本契約有效期間,每屆保單週年日仍生存者,本公司按下列金額給付生存保險金,最高給付至被保險人
保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止:

 

(1) 第一至第六保單週年日:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的3.5%給付。
(2)第七保單週年日起:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的15%給付。

 

 

40歲女性投保【台灣人壽美利168美元還本終身保險】,基本保額 60萬元,繳費6, 表定年繳保費為100,800,首續期保費皆採金融機構轉帳繳費享1%保費折扣,實繳年繳保費為99,792元,累積所繳總保費為598,752美元。其年配息率換算如下:

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 4,950 175 3.54%
2 9,900 175 1.77%
3 14,850 175 1.18%
4 19,800 175 0.88%
5 24,750 175 0.71%
6 29,700 175 0.59%
7 29,700 678 2.28%
8 29,700 678 2.28%
9 29,700 678 2.28%
10 29,700 678 2.28%
11 29,700 678 2.28%
12 29,700 678 2.28%
13 29,700 678 2.28%
14 29,700 678 2.28%
15 29,700 678 2.28%
16 29,700 678 2.28%
17 29,700 678 2.28%
18 29,700 678 2.28%
19 29,700 678 2.28%
20 29,700 678 2.28%
21 29,700 678 2.28%
22 29,700 678 2.28%
23 29,700 678 2.28%
24 29,700 678 2.28%
25 29,700 678 2.28%
26 29,700 678 2.28%
27 29,700 678 2.28%
28 29,700 678 2.28%
29 29,700 678 2.28%
30 29,700 678 2.28%



註:年配息率 = (當年度生存保險金)/(當年度累積所繳保費)

 

在第7年度末後每年的年配息率可達2.28%,但年配息率並不等於保單的報酬率,要了解保單的實際年化報酬率,可以參考後面IRR分析。

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息,固定利率保單,就是不錯的選擇,但固定利率保單選擇較少且好的保單不多。

 

保單短評

 

(1) 6年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單:儲蓄複利增值為主,無太多額外保險成本。

(2) 第6年末保本

(3) 第9年末後IRR=1.58%% 相當於目前美元平均定存利率=1.5%

(4) 第10年末後如解約,10年末後IRR=1.67% ,高於目前美元平均定存利率=1.5%

(5) 預定利率=2.30%

 

 

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投保規則

 

 

投保年齡

0歲~74歲;

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

600萬美元

最低投保額度

5,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

保費折扣

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保額折扣 : 無

 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.30%


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附加費用率

 

5.63%~4.43%

 


解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 21% 17% 12% 8% 4% 0% 0

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

IRR內部報酬率分析

 

40歲女性投保【台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險】,基本保額 29,762元,繳費6, 表定年繳保費為5,000元,首續期保費皆採金融機構轉帳繳費享1%保費折扣,實繳年繳保費為4,950

 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.46% 66.54%
2 -15.62% 78.07%
3 -7.87% 85.34%
4 -3.55% 91.62%
5 -0.83% 97.59%
6 0.99% 103.45%
6年末+1D 0.99% 103.45%
7 1.28% 105.74%
8 1.46% 108.04%
9 1.58% 110.34%
10 1.67% 112.64%
11 1.74% 114.94%
12 1.79% 117.24%
13 1.84% 119.54%
14 1.87% 121.84%
15 1.90% 124.14%
16 1.93% 126.44%
17 1.95% 128.74%
18 1.97% 131.05%
19 1.99% 133.35%
20 2.00% 135.65%
21 2.01% 137.96%
22 2.03% 140.26%
23 2.04% 142.56%
24 2.05% 144.87%
25 2.06% 147.17%
26 2.06% 149.48%
27 2.07% 151.79%
28 2.08% 154.09%
29 2.08% 156.40%
30 2.09% 158.71%

 

 


 


投保範例

 

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總評與建議

 

由報酬率的計算結果可看出「台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險」 第6年末保本. 第9年末後IRR=1.58%% 相當於目前美元平均定存利率=1.5%,第10年末後如解約,第10年末後IRR=1.67% ,高於目前美元平均定存利率=1.5%

 

 

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