2018年國泰最強6年期儲蓄險-國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險 @ 黃大偉理財研究室

[2018年超強台幣年金險][6年期繳]國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(網路投保)(第7年末IRR=2.24%)

此年金險是網路投保商品，可做躉繳(一次繳)或是期繳的保單，之前文章已分析過躉繳的報酬率。本文選用６年期繳來做分析,因為市面上買的到的６年期繳利變型保單，五花八門，有增額型、還本型、複合型，但報酬率卻天差地遠，要找到好的保單還真不容易。要買這類型保單的朋友，得多爬文，並隨時回來這裏來參考版主的分析，對您一定有幫助。

國泰人壽ｉＭｏｎｅｙ利變型年金險６年期繳保單在第7年末的 IRR可達2.24%, 第10年末的 IRR可達2.35%。這也是目前版主所分析過國泰台幣期繳的保單中最有競爭力的保單！南山人壽的網路投保台幣年金險同樣可以做６年期繳的保單。國泰iMoney最多一次只能買10萬，期繳的方式上限也是年繳上限也是１０萬。這個限制，版主也已聽到很多朋友的抱怨，因為金額１０萬太低了。建議國泰人壽可以適度的放寛這個限制。但這個限制是網路投保的限制，如有朋友希望一次買超過１０萬，建議直接連絡客服，也許有解套的方式，版主點到這裏。

大家可以把本文的分析結果去和相同６年期繳保單的增額型及還本型終身保險做個比較，會發現，網路投保年金險的因為附加費用率較低，在報酬率上可以說是完勝對手！

如何選擇一個好的年金險保單呢, 我會建議大家選擇過去紀綠良好的保險公司, 而執著於0.0x%的差異, 以免在保單停賣後, 該保險公司刻意調低宣告利率,反倒讓您得不償失.不過版主會持續為大家把關, 並適時在文章內提醒大家, 但大家也可訂閱版主的部落格, 隨時可以得到最新訊息.

投保規則及限制:

繳費方式	躉繳（一次繳）：1萬元-10萬元
	（若您欲繳交10萬元以上之保險費，請分多次投保）
	定期定額（分期繳）：
	月　繳： 1,000元-10萬元
	季　繳： 3,000元-10萬元
	半年繳： 6,000元-10萬元
	年　繳：12,000元-10萬元
投保金額	躉繳、定期保險費單次上限為10萬元，全險累積保險費不得超過300萬元。

繳費方式要注意, 可用國泰世華的信用卡或活期帳戶轉帳,但不適用紅利點數累積、現金回饋、國泰人壽聯名卡1%保費折抵 ,也不提供任何保險費折減

本人國泰世華信用卡
本人任一家活期帳戶
銀行臨櫃轉帳
ATM轉帳

宣告利率 : 2.51% (2018/2月)

附加費用率: 1.2% , 附加費用＝當期保險費 × 附加費用率

解約金費用率: 第一保單年度第二保單年度第三保單年度第四保單年度第五保單年度第六保單年度第七保單年度起,依序為 5% 4% 3% 2% 1.4% 1.1% 0%

iMoney內部報酬率試算

繳費方式：躉繳(一次繳)

躉繳保費: 100,000元,

第一年末+1天, IRR= -3.78% ,總累積淨報酬率 = -3.78%

第二年末+1天, IRR= -1.04% ,總累積淨報酬率 = -1.55%

第三年末+1天, IRR= 0.36 % ,總累積淨報酬率 = 0.73%　（第３年轉正報酬）

第四年末+1天, IRR= 1.21 % ,總累積淨報酬率 = 3.05%

第五年末+1天, IRR= 1.63 % ,總累積淨報酬率 = 5.00%

第六年末+1天, IRR= 1.85 % ,總累積淨報酬率 = 6.67%

第七年末+1天, IRR= 2.24 % ,總累積淨報酬率 = 10.56%

第八年末+1天, IRR= 2.29 % ,總累積淨報酬率 = 13.33%

第九年末+1天, IRR= 2.32 % ,總累積淨報酬率 = 16.18%

第十年末+1天, IRR= 2.35 % ,總累積淨報酬率 = 19.10%

保單價值準備金及解約金

(假設宣告利率皆維持在2.51%不變之情況下),

第20保單年度末的年金保單價值準備金為$915,601元

保單年度（末）	年繳保險費	年末年金保單價值準備金	年末解約金
1	100,000	101,280	96,216
2	100,000	205,102	196,898
3	100,000	311,530	302,184
4	100,000	420,629	412,216
5	100,000	532,467	525,012
6	100,000	647,112	639,994
7	0	663,355	663,355
8	0	680,005	680,005
9	0	697,073	697,073
10	0	714,570	714,570
11	0	732,506	732,506
12	0	750,892	750,892
13	0	769,739	769,739
14	0	789,059	789,059
15	0	808,864	808,864
16	0	829,166	829,166
17	0	849,978	849,978
18	0	871,312	871,312
19	0	893,182	893,182
20	0	915,601	915,601