【台幣6年期繳儲蓄險】元大人壽元滿富利利率變動型增額終身壽險(J6),報酬率分析(宣告利率=2.45%)

 

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元大人壽元滿富利利率變動型增額終身壽險(J6)年期繳的增額型+利變型儲蓄險保單,無生存還本金設計,預定利率為1.75%,是以儲蓄為主的保單。

 

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利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 


 

 

🔮 保單短評(宣告利率=2.45%)

 

(1) 6年期繳費增額型利變儲蓄險保單

(2) 第6年末保本

(3) 第8年末,IRR=1.25%相當或高於目前台幣定存利率的1.09%

(4) 第10年末IRR=1.57%  高於目前台幣定存利率的1.09%

(5) 預定利率=1.75%,保單最低保證利率為1.75%。

 

 

利變保單要注意宣告利率調降風險。

 

 

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投保規則(6年期)

 

投保限制
投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 信用卡、自動轉帳、自行繳費
最低投保額度 10萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

2.45%( 2020/2)

 

 

 

預定利率

 

1.75%


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附加費用率

 

最高8.3%,最低6.0%;

 

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠:1%

(2) 高保費折扣:無

 

 

解約費用率

 

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 25% 25% 25% 1% 0%


* 申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

*

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.45%為例)

 

以40歲為例, 投保「元大人壽元滿富利利率變動型增額終身壽險(J6)」,保險金額 37萬 元,繳費6年期,表定年繳保費148,000元,選擇自動轉帳繳費享有1%折扣,折扣後年繳保費146,520 元,增值回饋分享金給付方式為「增額繳清」

 

 

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 5年
購買增額繳清
第6年以後
購買增額繳清


IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.34% 47.66%
2 -26.97% 63.18%
3 -17.41% 69.05%
4 -12.44% 72.53%
5 -9.42% 75.06%
6 0.30% 101.04%
6年末+1D 0.58% 102.04%
7 0.99% 104.54%
8 1.25% 107.11%
9 1.44% 109.74%
10 1.57% 112.44%
11 1.67% 115.21%
12 1.76% 118.04%
13 1.82% 120.95%
14 1.88% 123.93%
15 1.93% 126.98%
16 1.96% 130.11%
17 2.00% 133.31%
18 2.03% 136.59%
19 2.05% 139.96%
20 2.08% 143.41%
21 2.10% 146.94%
22 2.12% 150.55%
23 2.13% 154.26%
24 2.15% 158.06%
25 2.16% 161.95%
26 2.18% 165.94%
27 2.19% 170.03%
28 2.20% 174.21%
29 2.21% 178.50%
30 2.22% 182.89%

 

 

 


投保範例(宣告利率=2.45%)

 

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總結與建議
 

元大人壽元滿富利利率變動型增額終身壽險(J6),第6年末才保本,第8年末年化報酬率1.25%相當於或勝過目前台幣定存的報酬率(1.09%~1.15%)。

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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DM:元大人壽元滿富利利率變動型增額終身壽險(J6)

 
 

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