[2018年美元儲蓄險][3年期繳]富邦人壽美鑽320外幣利率變動型養老保險(FSZ)[第10年末IRR=3.11%]

 

富邦人壽美鑽320外幣利率變動型養老保險(FSZ)是3年期繳的增額養老型利率變型保單,保險期間是20年,並非終身壽險,代表20年期滿即可領回滿期保險金。在無高保費折扣的條件下,第6年末+1天的IRR=2.63%,第10年末的IRR為3.11%。

 

美鑽320-1.PNG

 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

投保規則

 

投保年齡

0~77

繳費年期

3

保險年期

20

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

200萬美元

最低投保額度

2,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.68%(2018/8月)

 

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

最高 10.18%,最低5.83%

 

 


保費折減

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折減

  • 3萬≦投保金額  0.5%

 

 

解約費用率

 

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

15%

5%

1%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.68%為例)


 

以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保本商品基本保額5萬美元,繳費3年,年繳保費為16,700美元 (假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,並符合高保費折扣, 共享有1.5 %保費折扣 , 折扣後保費為16,450美元), 選擇每年增值回饋金分享方式皆為購買增額繳清保險金額。

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

 

(1) 保額< 3萬美元,無高保費折扣,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計1%保費折扣

 

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-33.55%

66.45%

2

-18.53%

73.93%

3

-6.58%

87.40%

4

0.30%

100.90%

5

2.12%

108.79%

6

2.44%

112.85%

6年末+1天

2.63%

113.87%

7

2.81%

118.09%

8

2.94%

122.48%

9

3.03%

127.03%

10

3.11%

131.75%

11

3.17%

136.64%

12

3.22%

141.72%

13

3.26%

146.99%

14

3.29%

152.45%

15

3.32%

158.11%

 

 

 

 

 

 


 

 

(2) 保額大於3萬美元,享高保費折扣0.5%,金融機構轉帳繳交保費,享1%保費折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-33.21%

66.79%

2

-18.24%

74.30%

3

-6.34%

87.85%

4

0.47%

101.41%

5

2.25%

109.34%

6

2.55%

113.42%

6年末+1

2.73%

114.45%

7

2.89%

118.69%

8

3.01%

123.11%

9

3.10%

127.68%

10

3.17%

132.42%

11

3.22%

137.33%

12

3.26%

142.44%

13

3.30%

147.73%

14

3.33%

153.22%

15

3.36%

158.91%

 

 

 

投保範例

 

美鑽320-2.PNG

 

 

 


總結與建議

 

富邦人壽美鑽320外幣利率變動型養老保險(FSZ)第4年末即保本,第5年末後,報酬率可勝過美元定存。

 

 

如果比較各大保險公司所推出2年期/3年期儲蓄險保單的報酬率,可以參考下面文章:

 

2018年最新最強『2年期/3年期儲蓄險』內部報酬率比較表

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 
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