黃大偉理財研究室

最新最強『台幣』儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表(持續更新中~)

---

 

 

一次為您收錄全台各大壽險公司2021年最新最強的台幣儲蓄險，也包含了網路投保或傳統型利變年金險保單之了詳盡分析。網路投保年金險的優勢在於，它提供了較低的附加費用率，所以中短期的回報率普遍高於傳統年金保險或是壽險型的儲蓄險保單，但投保的限制較多，唯有了解各種儲蓄型商品的優缺奌，才能最有效的資產配置！

 

2021年台幣躉繳儲蓄險將是以年金險為主流，壽險型保單偏重提供壽險保障（死亡保障）為主，儲蓄的功能較差。網路投保利變年金險提供不同的繳費年期的選擇，除了一次繳，也可分期繳或彈性繳，並可以刷卡繳費，讓民眾有機會拿到銀行端的高現金回饋。

➤信用卡》2020年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】

 

2020年7月開始，金管會規定的「傳統型人壽保險死亡保障」門檻上路後，儲蓄險消失了嗎？目前看來各大保險公司在7月新推出的新的美元躉繳壽險型儲蓄險來看，的確已加入最低身故保障門檻，不過儲蓄險的儲蓄功能影響並不大，但各幣別新契約保單的預定利率如同之前說明，７月開始各繳費年期的壽險保單，全面下修調降1~2碼，讓保險公司更有能力去面臨未來市場利率下修的風險。不過對民眾而言，壽險保單預定利率的下修，代表保單最低保證利率下降。事實上，市場上也不存在保證利率且無風險的投資工具，而只有價格波動的大或小的差異。除了「傳統型人壽保險死亡保障」門檻及預定利率調降外，另一個重大改變則是2020年7月開始，保單的宣告利率調整需符合「宣告利率平準機制」，分別說明如下：

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。

為何調降責任準備金利率，保費就會漲價？

 

宣告利率平準機制

 

 

宣告利率平準機制，金管會刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」，作為宣告利率的參考依據，增列公司訂定宣告利率應考量區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率，並反映必要利潤率及費用率後決定。舉例來說，壽險公司主要把保戶的資金用於購買高評價等級的投資級公司債，以美國投資級公司債的殖利率來看，目前約在2.5%~3.0%之間，扣掉成本後，宣告利率則不能超過3%。

 

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。

什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

---

 

下面提供給您，全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要了解保單的好壞，下面提供3個躉繳購買台幣儲蓄險的準則給大家參考：

 

(1) 宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前台幣保的宣告利率約在2.5~3%之間

▶ 各大壽險公司利變型年金及壽險宣告利率公告網站連結

▶宣告利率和預定利率有何不同？很重要！

(2) 附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率—（附加費用率／６）＞2.0%，這只能給您一個大約的參考，實際上ＩＲＲ內部報酬率或保本率的計算已包含了附加費用率。

▶ 保單預定附加費用率是什麼？

(3) 解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。此費用率主要影響的是６年內的回報率。

---

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章

 

 

理財文章推薦》

超推薦➤信用卡》2021年最強刷卡現金回饋排行榜【非業配】

超推薦➤信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】

 

超推薦➤現在是買美元時機嗎？專家告訴你

超推薦➤ 沒保超額責任保險，你車險夠賠嗎? 

超推薦➤ 利變年金保險「甲型」和「乙型」有何差別？ 

超推薦➤ 沒保超額責任保險，你車險夠賠嗎? 

 

2021年台幣儲蓄險》刷卡繳保費賺現金回饋

 

網路投保利變年金險提供不同的繳費年期的選擇，除了一次繳，也可分期繳或彈性繳，並可以刷卡繳費，讓民眾有機會拿到銀行端的高現金回饋，能拿到愈高的現金回饋，可能來有效來抵消保單的附加費用所造成ＩＲＲ的稀釋，最好當然還有分期零利率的優惠方案，不過2021年開始高現金回饋可折抵卡費的信用卡，大都不提供分期零利率，2021年開始，首刷保費以滙豐銀行匯鑽卡提供的回饋最高！

 

其他刷保費神卡》

▶超推薦➤信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)

 

 

台幣儲蓄險IRR比較(可刷卡)》以信用卡現金回饋1%為例

---

 

以躉繳保費10萬元，享信用卡現金回饋1%為例

➤信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】

 

🏆第1名

中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(宣告利率=2.15%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.86% , 總累積淨報酬率 = 13.77%

•　第10年末IRR= 1.95%,  總累積淨報酬率 = 21.27%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

 

🏆第2名

新光人壽UP Cash利率變動型年金保險（宣告利率=2.05%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.63%, 總累積淨報酬率 = 12.01%%

•　第10年末IRR= 1.71%,  總累積淨報酬率 = 18.51% 

•　年金險無最低宣告利率保證

 

 

🏆第3名

富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(宣告利率=1.90%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.63% 總累積淨報酬率 = 12.01%

•　第10年末IRR=  1.71%  總累積淨報酬率 = 18.51%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

 

🏆第4名

 

台灣人壽ｅ富保利率變動型年金保險(宣告利率1.85%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.56%, 總累積淨報酬率 = 11.45%

•　第10年末IRR= 1.65%,  總累積淨報酬率 = 17.75%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

 

 

🏆第5名

 

全球人壽e直發利率變動型年金保險(ESB)（宣告利率=1.75%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.46%  總累積淨報酬率 = 10.69%

•　第10年末IRR= 1.55% ,  總累積淨報酬率 = 16.60%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

 

🏆第6名

 

​​​​國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險（宣告利率=1.45%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.16% 總累積淨報酬率 = 8.42%

•　第10年末IRR= 1.25% ,  總累積淨報酬率 = 13.21%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

➤信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】

 

 

台幣儲蓄險IRR比較(不可刷卡)》現金繳費

 

 

🏆第1名

中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險(宣告利率=2.03%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.81%, 總累積淨報酬率 = 13.38% 

•　第10年末IRR= 1.88%,  總累積淨報酬率 = 20.42%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

🏆第2名

第一金人壽E享利利率變動型年金保險(宣告利率=1.95%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.76%, 總累積淨報酬率 = 12.99% 

•　第10年末IRR= 1.82%,  總累積淨報酬率 = 19.73%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

🏆第3名

富邦人壽e桶金利率變動型年金保險(宣告利率=1.9%維持不變時) 

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.72%, 總累積淨報酬率 = 12.71%

•　第10年末IRR= 1.78%,  總累積淨報酬率 = 19.26%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

 

 

台灣人壽金利High利率變動型年金保險(宣告利率=2.0%維持不變時) 

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.67%, 總累積淨報酬率 = 12.33% 

•　第10年末IRR= 1.73%,  總累積淨報酬率 = 18.68%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

 

新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險(宣告利率=1.88%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.66%, 總累積淨報酬率 = 12.22% 

•　第10年末IRR= 1.73%,  總累積淨報酬率 = 18.67%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

 

元大人壽鑽金利率變動型年金保險(宣告利率=1.75%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.65%, 總累積淨報酬率 = 12.17% 

•　第10年末IRR= 1.68%,  總累積淨報酬率 = 18.16%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

 

中國人壽泰合桓年利率變動型年金保險(宣告利率=1.75%維持不變時)

 

•　第2年末保本

•　第7年末IRR= 1.58%, 總累積淨報酬率 = 11.61% 

•　第10年末IRR= 1.63%,  總累積淨報酬率 = 17.58%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

中國人壽金享利利率變動型終身壽險 (宣告利率=1.85%維持不變時)

•　第2年末保本

•　第7年末IRR= 1.53%, 總累積淨報酬率 = 11.23% 

•　第10年末IRR= 1.61%,  總累積淨報酬率 = 17.31%

•　預定利率=0.5% ,即宣告利率下限為0.5%

 

---

 

全球人壽e路發利率變動型年金保險(宣告利率=1.7%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.48%, 總累積淨報酬率 = 10.84% 

•　第10年末IRR= 1.55%,  總累積淨報酬率 = 16.59%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

富邦人壽金開鑫利率變動型年金保險(宣告利率=1.9%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.46%, 總累積淨報酬率 = 10.66%

•　第10年末IRR= 1.59%,  總累積淨報酬率 = 17.09%

•　年金險無最低宣告利率保證

---

 

 

富邦人壽吉富貴利率變動型終身壽險(宣告利率=2.0%維持不變時)

•　第4年末即保本

•　保障功能：死亡保障最低比率

•　第7年末ＩＲＲ=1.35%~1.44%

•　第10年末ＩＲＲ=1.53%~1.59%

•　預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%

---

 

遠雄人壽有利HIGH利率變動型年金保險(NIX)(宣告利率=1.90%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.43%, 總累積淨報酬率 = 10.43%

•　第10年末IRR= 1.57%,  總累積淨報酬率 = 16.85%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

 

 

第一金人壽鑫有利利率變動型年金保險(宣告利率=1.80%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.42%, 總累積淨報酬率 = 10.36% 

•　第10年末IRR= 1.53%,  總累積淨報酬率 = 16.40%

•　年金險無最低宣告利率保證'

 

---

 

國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(宣告利率=1.45%維持不變時)

•　第3年末保本

•　第7年末IRR= 1.28%, 總累積淨報酬率 = 9.28%

•　第10年末IRR= 1.33%,  總累積淨報酬率 = 14.10%

•　年金險無最低宣告利率保證

 

---

 

國泰人壽益利雙收利率變動型終身壽險(宣告利率=1.65%維持不變時)

•　台幣躉繳高保障+儲蓄型壽險

•　保障功能：死亡保障最低比率

•　約第6年末即保本

•　第8年度末後的IRR=0.73%~0.85%

•　第10年度末IRR=0.89~0.99%

•　預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%

 

 

 

---

南山人壽

 

無

 

---

 

2021年儲蓄險》非利變儲蓄險

➔【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息2.55%)富邦人壽富享人生還本終身保險(XMJ)，報酬率分析

➔【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.25%)南山人壽威利年年還本終身保險(6AFTE)，報酬率分析

➔【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.26%)富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)，報酬率分析

 

---

 

➔【美元固定利率儲蓄險】(最高年配息率1.62%)中國人壽美圓多多外幣終身保險，報酬率分析

➔【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息1.58%)新光人壽美利固外幣終身還本保險，報酬率分析

➔【美元固定利率儲蓄險】國泰人壽美心年年美元終身保險(WTN) 報酬率分析

 

---

 

---

想知道2021年哪家的信用卡最適合來刷儲蓄險保費嗎？請參考下面文章：

 

信用卡》202１年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜

全台36 家銀行信用卡客服（含0800免付費）電話及24小時信用卡緊急掛失專線

 

---

 

 

 

版主還是要提醒大家，近來台幣保單在國內苦無好的投資標的，必需轉換成美元去投資美元資產，避險的成本也因此大增。近期各大壽險公司對推出新的台幣躉繳及２年期繳保單趨於保守，大部分宣告利率高於2.8%的躉繳壽險保單皆已停賣，大家可考慮加入美元躉繳保單做資產配置。長期投資來看，美元的ＩＲＲ於高出台幣30%以上。

 

 ​2021年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險

 

 

 

任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性，有興趣的朋友，可以參考下面文章。

 

2020年最新各大壽險公司的資本適足性率(RBC)及市佔率比較表

 

 

---

 

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．

 

儲蓄險必修課 購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別？