美元躉繳儲蓄險》富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX),報酬率分析

 

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)是2018年10月26日才推出的美元一次繳美元利變儲蓄險,推出時宣告利率為3.92%,並在2019年1月時將宣告利率升到4.0%,為目前富邦人壽目前年化報酬率最高的美前元躉繳保單,但高額折扣較不具優勢,不過在1.5萬美元以下保費,相當具有競爭力。

 

美國聯邦準備理事會(Fed)在2018年12月第4度升息,升息1碼,聯邦基金利率來到2.25%至2.5%目標區間。2019年1月國內有11家銀行跟隨美元升息的脚步,調升美元一年期固定利率至2.15%~2.25%,造成美元躉繳和美元利差變小,對民眾的吸引力自然變小,加上今年開始各大壽險公司因海外成美元避險成本太高,幾乎都棄守台幣躉繳壽險保單,因此重心皆轉移至美元保單。

 

2019年開始,各家壽險公司對美元保單宣告利率的相對過去積極,競爭也相當激烈。國壽、台壽及中壽以停售舊單,推出新美躉保單方式,一次把新保單宣告利率拉到4.0%,但舊保單的宣告利率維持不變;而富邦人壽則是以拉升原有保單美滿富貴至3.97%來因應,對舊保戶也是相對友善。

 

雖然美國聯準會有機會在2019年升息次數1~2次,不過市場雜音漸高,對新的一年的景氣預期普遍持有中間偏負面看法,升息的可能性已大大的降低。一般而言,在升息的周期結束前,是買進美元保單的較好時機,因為即使新的保單推出,其宣告利率和舊保單的差異不致太大。

 

 

美滿1.PNG

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

分析保單報酬率的最好方式,只是計算保單的年化報酬率,其以幾何平均年化報酬率為計算方式,而非算術平均年化報酬率。

 

IRR(內部報酬率): 即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的複利的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年利率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率或是上述定存公式中的年利率。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

0~80

繳別

躉繳

最低保額

1萬美元

最高保額  250萬美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

 

3.97% (2019/1月)

3.92% (2018/10月)

 

預定利率

 

1.75%

 

 

 

附加費用率

 

最高5.21%,最低4.14%

 

保費折扣

 

 

 

期間 投保保額(美元) 保費折扣
躉繳

1.5萬元以上,未滿2.5萬元

0.1%

 

2.5萬元以上

0.2%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

3.3%

1.95%

1.35%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 


宣告利率以3.97%為例

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險」,基本保險金額2.5萬美元,躉繳總保費 23,930元,符合高保額 0.2%折扣,折扣後保費 23,882 元,增加回饋金給付方式選擇皆為「購買增額繳清保險」

 

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

(1) 躉繳保額未達1.5萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.56% 75.44%
2 -11.18% 78.90%
3 1.49% 104.54%
4 2.46% 110.20%
5 2.89% 115.31%
6 3.13% 120.34%
6年末+1D 3.29% 121.40%
7 3.39% 126.27%
8 3.47% 131.35%
9 3.53% 136.64%
10 3.58% 142.13%
11 3.62% 147.83%
12 3.65% 153.75%
13 3.68% 159.95%
14 3.70% 166.37%
15 3.72% 173.04%
16 3.74% 179.99%
17 3.76% 187.23%
18 3.77% 194.75%
19 3.79% 202.57%
20 3.80% 210.70%

 

 


(2) 躉繳保費1.5萬美元以上,未滿2.5萬元》高保費折扣0.1%

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.49% 75.51%
2 -11.13% 78.98%
3 1.53% 104.65%
4 2.48% 110.31%
5 2.91% 115.42%
6 3.15% 120.46%
6年末+1D 3.30% 121.53%
7 3.40% 126.40%
8 3.48% 131.48%
9 3.54% 136.77%
10 3.59% 142.28%
11 3.63% 147.97%
12 3.66% 153.90%
13 3.69% 160.11%
14 3.71% 166.54%
15 3.73% 173.21%
16 3.75% 180.17%
17 3.76% 187.42%
18 3.78% 194.94%
19 3.79% 202.77%
20 3.80% 210.91%

 

 

(3) 躉繳保費2.5萬美元以上》高保費折扣0.2%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.41% 75.59%
2 -11.09% 79.05%
3 1.56% 104.75%
4 2.51% 110.42%
5 2.93% 115.54%
6 3.17% 120.58%
6年末+1D 3.32% 121.65%
7 3.42% 126.53%
8 3.49% 131.62%
9 3.55% 136.91%
10 3.60% 142.42%
11 3.64% 148.12%
12 3.67% 154.06%
13 3.69% 160.27%
14 3.72% 166.70%
15 3.74% 173.38%
16 3.75% 180.35%
17 3.77% 187.61%
18 3.78% 195.14%
19 3.80% 202.98%
20 3.81% 211.12%

 


  


投保範例

 

美滿2.PNG

美滿3.PNG

 

 

 


 

總評與建議

 

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險在無高保費的折扣下, 在3年末即為保本,第4年末後IRR=2.46%,代表保單的年化報酬率可勝過美元定存利年化的報酬率2.25%,也就是說,同樣一筆錢,同時存入銀行做美元定存及購買富邦的『美滿富貴』,如第4年後如提早解約,則富邦美滿富貴的報酬率是優於銀行的美元定存。如果宣告利率不變的情況下,投保富邦人壽『美滿富貴』躉繳保費為100萬美元,在第15年後,本金會滾到173萬美元,高達73%的獲利。

 

但是美滿富貴的高保額折扣,相對而言,則較不具競爭力。

 

 


 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

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