[美元躉繳儲蓄險]富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX),報酬率分析

 

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)是2018年10月26日才推出的美元一次繳美元利變儲蓄險,宣告利率為3.92%,為目前富邦美元保單的宣告利率最高的儲蓄險保單,和富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)相比,宣告利率高了0.05%,但最高保額折扣低了0.1%,到底哪一張保單的報酬率較優呢?

 

美滿富貴-1.PNG

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

0~80

繳別

躉繳

最低保額

1萬美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

3.92% (2018/10月)

 

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.75% 

 

 

 

附加費用率

 

最高5.21%,最低4.14%

 

保費折扣

 

 

高保折扣:

 

期間 保額 高保額折扣
躉繳 1.5萬美元以上,末達2.5萬美元 0.10%
  2.5萬美元以上 0.20%
 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

 

 

 

 

 

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 


宣告利率以3.92%為例

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險」,基本保險金額2.5萬美元,躉繳總保費 23,930元,符合高保額 0.2%折扣,折扣後保費 23,882 元,增加回饋金給付方式選擇皆為「購買增額繳清保險」

 

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

1) 年繳保費未達1.5萬美元,無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.73% 75.27%
2 -11.24% 78.79%
3 1.44% 104.38%
4 2.40% 109.97%
5 2.83% 115.00%
6 3.08% 119.95%
6年末+1天 3.23% 121.02%
7 3.33% 125.81%
8 3.41% 130.79%
9 3.47% 135.98%
10 3.52% 141.37%
11 3.56% 146.97%
12 3.60% 152.78%
13 3.62% 158.84%
14 3.65% 165.13%
15 3.67% 171.65%

 

 


(2) 年繳保費1.5萬美元以上,未滿2.5萬美元,享高保費折扣0.1%

 

保單年度 IRR 保本率
1 -24.66% 75.34%
2 -11.19% 78.87%
3 1.47% 104.48%
4 2.43% 110.08%
5 2.85% 115.11%
6 3.10% 120.07%
6年末+1天 3.25% 121.14%
7 3.35% 125.93%
8 3.42% 130.92%
9 3.48% 136.11%
10 3.53% 141.51%
11 3.57% 147.11%
12 3.60% 152.94%
13 3.63% 159.00%
14 3.65% 165.29%
15 3.67% 171.83%

 


(3) 年繳保費2.5萬美元以上,享高保費折扣0.2%

 

保單年度 IRR 保本率
1 -24.58% 75.42%
2 -11.15% 78.95%
3 1.51% 104.58%
4 2.45% 110.19%
5 2.88% 115.23%
6 3.11% 120.19%
6年末+1天 3.26% 121.26%
7 3.36% 126.06%
8 3.44% 131.05%
9 3.50% 136.25%
10 3.54% 141.65%
11 3.58% 147.26%
12 3.61% 153.09%
13 3.64% 159.16%
14 3.66% 165.46%
15 3.68% 172.00%

  

投保範例

 

 

美滿富貴-2.PNG

 

 

 


 

總評與建議

 

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險在無高保費的折扣下, 在3年末即為保本,第4年末後,報酬率可勝過美元定存利的報酬率,也就是說,同樣一筆錢,同時存入銀行做美元定存及購買富邦的『美滿富貴』,如第4年後如提早解約,則富邦美滿富貴的報酬率是優於銀行的美元定存。如果宣告利率不變的情況下,投保富邦人壽『美滿富貴』躉繳保費為100萬美元,在第15年後,本金會滾到171萬美元,高達70%的獲利。

 

現在來解答文章開頭的問題,和富邦自家的美利富貴相比,顯然『美滿富貴』優於『美利富貴』,也就是說『美滿富貴』成為富邦人壽最強美元儲蓄險保單。

 

有興趣的朋友,可以參考下面文章分析:

 

[2018富邦美元儲蓄險]富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA),報酬率分析

 

 


 

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